分期付款与循环信贷：信贷组合如何影响您的 FICO 分数

信用组合占 FICO 8 分数的 10%，这是五个因素中最小的一个，但在您试图突破瓶颈时却很有意义。 FICO 的评分模型评估您是否有管理不同类型信贷的经验。仅包含信用卡的文件在模型上看起来与包含信用卡和分期贷款的文件不同。对于任何建立或重建信用的人来说，了解要添加哪些账户以及哪些账户不值得花费成本是实际的优化。

什么是分期信贷？

分期信贷是指在规定期限内等额还款的任何贷款。每月还款金额保持不变，每次还款时余额都会减少，全额还款后贷款结束。例如：抵押贷款（期限通常为 30 年）、汽车贷款（期限通常为 3-6 年）、个人贷款（1-5 年）、学生贷款（10-25 年）和信用建设者贷款（12-24 个月）。主要特点：信用额度在发起时是固定的，一旦付款就不能再借。

出于评分目的，FICO 跟踪分期付款账户当前余额与原始贷款金额的比率——您越接近还清贷款，该比率看起来就越好。 30 年期、20 年还款期的抵押贷款看起来比第一年的抵押贷款要好，因为余额与原始贷款的比率较低。

什么是循环信贷？

循环信贷是任何具有可变余额的信贷产品，您可以根据设定的信用额度偿还和再借款。信用卡和信用额度是主要的循环产品。您的最低还款额随您的余额而变化，您可以按月结余（支付利息）或全额支付（无利息）。只要账户开立且信誉良好，信用额度就保持可用。

出于评分目的，FICO 主要通过利用率（您的当前余额除以总信用额度）对循环信用进行评分。低利用率（低于 10%）有利于您的分数；高利用率（超过 30%）会损坏它。循环信贷比分期信贷对您的分数产生更实时的影响，因为余额每月更新一次，并且利用率可能会在单个周期内大幅波动。

FICO 的“信贷组合”因素实际上是如何运作的

FICO 的信用混合因素奖励文件显示了负责任地管理循环债务和分期债务的经验。理想的文件拥有多张信用卡（循环）和至少一笔分期贷款。具体数量和类型并不重要，重要的是在两个类别中都有代表性。 FICO 尚未公布如何权衡不同组合的确切算法，但其效果是可观察到的：只有信用卡的消费者在添加按时付款的分期付款账户后，新账户罚金逐渐消失后（通常是开户后 6-12 个月），通常会获得 5-20 分。

混合因素是五个 FICO 因素中影响最小的——不要承担不必要的债务来优化它。其他四个因素（付款历史 35%、欠款金额 30%、历史长度 15%、新信贷 10%）都更重要。仅当其他因素已经得到妥善管理并且您正在寻求边际改进时，信贷组合优化才有意义。

信用建设者贷款——最好的组合优化工具

信用合作社或社区银行提供的信用建设者贷款是专门为人们建立或重建信用而设计的。与传统贷款不同，无需预先支付现金。相反，该机构将贷款收益存入储蓄账户，您每月“付款”（实际上是转入该账户），并在期限结束时（通常为 12-24 个月），您会收到累积余额。您为此特权支付适度的利息，但贷款在整个期限内作为标准分期付款帐户向所有三个局报告。

对于只有信用卡的人来说，添加信用建设者贷款可以同时解决两个评分因素：信用组合（添加分期付款账户）和付款历史（添加 12-24 个月的完美按时付款）。 12 个月期 500 美元的贷款的总利息成本通常为 30 至 60 美元——对于在不承担实际债务风险的情况下建立分期付款记录来说，这是一个适中的价格。

偿还分期贷款是否会损害您的信贷组合？

是的，有可能。当您还清最后一笔分期贷款时，您的文件将变为循环文件，并且信用混合系数可能会略有下降（通常为 5-15 个点）。这是无债务的预期和不可避免的结果。分数变化不大，但值得——还清分期贷款节省的利息远远超过 10 分的分数差异。不要仅仅为了维持信贷组合而继续持有分期贷款余额。利息成本是真实的；得分收益微乎其微。当您随着时间的推移添加其他产品或简单地随着模型对您的整体实力档案进行加权时，分数将会恢复。

VantageScore 与 FICO 的信贷组合对比

VantageScore 3.0 和 4.0 使用与 FICO 不同的因素标签。 VantageScore 将信用组合与“信用年龄和信用类型”一起称为“极具影响力”的综合因素——VantageScore 权衡账户年龄并以综合比率组合在一起，该组合比率可以说高于 FICO 的 15%（年龄）+ 10%（组合）= 25% 的组合。对于基于 VantageScore 的监控（Credit Karma、Credit Sesame、许多银行仪表板），积极管理账户类型多样性可能会产生比 FICO 8 更明显的分数变动。但由于大多数贷方都会拉动 FICO 分数，因此当真正的贷款决策临近时，FICO 优化才是目标。