如果您正在为高息信用卡债务而苦苦挣扎，通过非营利性信用咨询机构提供的债务管理计划 (DMP) 可能是一条真正的生命线——大幅降低您的利率并整合您的还款，而不会破坏您的信用。但关于 DMP 到底对您的信用评分有何影响，存在很多相互矛盾的信息。本文向您介绍全貌，包括大多数文章没有提及的有关信用影响时间的内容。
债务管理计划实际上是什么
债务管理计划是由非营利信用咨询机构提供的结构化还款计划。您每月向该机构付款；该机构将付款分配给您登记的每个债权人。为了换取您对该计划的承诺（通常为三到五年），债权人会自愿降低您的利率 - 通常从 20-29% 的年利率降至 6-9% 的年利率。仅利息减少一项就可以在还款期内节省数千美元。
DMP 由隶属于国家信用咨询基金会 (NFCC) 的非营利性信用咨询组织提供。您可以在 nfcc.org 上找到 NFCC 成员机构。合法的信用咨询机构收取适度的费用——通常每月 25 至 50 美元的管理服务——并可能收取一次性设置费。如果一家机构预先收取数百美元或承诺有保证的结果，那么它很可能是一家使用“咨询”语言进行欺骗的营利性债务结算公司，而不是合法的 NFCC 成员。
法律要求在客户进入 DMP 之前提供信用咨询本身（与 DMP 分开）。与顾问的第一次会面是对您的全部财务状况（收入、支出、债务）进行评估，并可能揭示 DMP 是否适合您的情况。
信用评分的影响——最初的下降
以下是大多数文章关于 DMP 和信贷的错误之处：最初的影响通常是负面的，了解原因可以帮助您在发生这种情况时不会感到惊讶。
当您加入 DMP 时，大多数信用咨询机构会要求您停止使用加入该计划的信用卡。计划期间您不得开设新的信用额度。加入 DMP 的债权人将在注册后关闭您的账户，否则，如果他们不这样做，DMP 的条款将阻止您使用它们。
这些账户关闭有两个信用评分影响：
- 利用率增加： When revolving credit card accounts are closed, your total available credit decreases. If you had balances on those cards, your utilization ratio increases — potentially significantly. Higher utilization = lower score. This effect is often immediate and can result in a score drop of 10 to 30 points depending on how many accounts are closed and what your utilization was before.
- 帐户组合可能会发生变化：如果您有多个循环帐户并且它们都已关闭，您的信用状况的多样性可能会减少，尽管这是一个比利用率更小的因素。
好消息：最初的下跌是低点。当您在三到五年的 DMP 期间持续按时付款并且您的余额下降时，您的分数通常会恢复，然后大幅提高。
“注册信用咨询”符号
许多人担心的另一个因素是：一些债权人会在您的信用报告上的注册帐户上添加注释，表明该帐户处于信用咨询或债务管理计划中。这种符号与收款或冲销不同，不是负号——它本身不带有罚分值。
然而，一些贷方将这种符号视为手动承保抵押贷款或其他大额贷款时的一个信号。如果您正在进行 DMP 并申请抵押贷款，请注意该符号可能会提示问题或需要解释。这并不普遍——许多抵押贷款计划只是查看您的付款历史和债务与收入比率，这两者在 DMP 期间都会得到改善。
DMP 完成并且账户全额支付后，该符号将被删除。它不会像逾期付款或收款那样作为持久的负面条目保留在您的报告中。
为什么 DMP 不是债务清偿
债务管理计划和债务结算之间的区别至关重要——混淆两者可能会导致金融灾难。
在 DMP 中，您可以偿还所欠的全部本金，但按照咨询机构协商的降低利率。您的账户在债权人中保持良好的信誉（假设您在注册时处于当前状态或很快赶上）。没有账户出现违约，不会发生冲销，并且您的信用报告中不会反映任何结算。
在债务清算中，您停止向债权人付款（通常由债务清算公司指示），让账户拖欠，然后协商以低于您所欠的金额进行和解。这会破坏你的信用评分——每一次逾期付款、每一次冲销、每一个收款账户都会出现在你的报告上。已结算账户被标记为“未足额结算”，多年来贷方对此持负面看法。债务结算公司还收取高额费用（通常为结算金额的 15-25%），并且免除的债务可能作为收入征税。
DMP 可保护您的信用状况并最终增强其信用状况。债务清算摧毁了它。尽管一些公司将其作为类似的服务进行营销，但它们并不是完全等同的。
DMP 期间和之后您的分数会发生什么变化
基于典型的 DMP 轨迹：
- 第 1-3 个月（注册和帐户关闭）：由于关闭帐户的利用率增加，分数可能下降 10-30 分。这是最不舒服的阶段。
- 第 4-12 个月：随着持续按时付款开始形成积极的付款历史趋势，分数趋于稳定。随着余额的偿还，利用率逐渐提高。
- 第 2-3 年：余额大幅下降。利用率下降。按时付款的历史不断增长。分数通常会恢复到或高于 DMP 之前的水平。
- DMP 完成：所有注册帐户均已全额付款。注释被删除。信贷组合可能已发生变化（循环账户减少），但付款历史记录良好，付费账户余额为零或较低。
- DMP 后：分数通常明显高于注册时的分数 - 不是因为 DMP 符号，而是因为计划期间建立的干净付款记录和债务负担减少。
最重要的警告：这种积极的轨迹需要遵守计划。在一些研究中，DMP 的完成率低于 60%。中途退出 DMP（尤其是在账户被关闭并且您积累了逾期付款历史之后）会使您的处境比开始时更糟糕。如果您开始 DMP，请承诺整个期限。
如何评估 DMP 是否适合您
DMP 在特定情况下才有意义。在以下情况下最合适：
- 您有稳定的收入可以支持每月的DMP付款
- 您的债务主要是无担保信用卡债务（不是担保债务、学生贷款或医疗账单）
- 您支付的是最低还款额，但高利率使您无法在本金上取得有意义的进展
- 您目前正在付款或最近仅错过一两次付款
- 您承诺在 3-5 年计划内不再承担新的信用卡债务
如果您的收入太低，即使减少付款也无法管理，如果您的债务包括债权人不会计入的大量担保或非信用卡余额，或者如果您的债务严重落后，以至于债权人已经冲销账户并将其发送给催收机构（此时，直接与催收机构合作是一个单独的过程），那么 DMP 就不太合适。
注册前请咨询 NFCC 成员信用顾问。初次咨询通常是免费的或费用非常低，优秀的顾问会诚实地评估 DMP 或其他方法是否适合您的情况。结果因个人情况而异。 Restore Credit是软件，不是信用修复组织，本文不构成财务建议。