信用评分神话非常持久。朋友传下来的误解、几十年前了解到错误信息的财务顾问以及从未更新指导的建议专栏继续导致人们做出损害他们试图保护的分数的决定。以下是十个最常见的信用评分神话，并通过每个神话背后的实际机制来揭穿。
误区一：检查自己的信用会损害你的分数
错误的。这也许是最具破坏性的神话，因为它阻止人们监控自己的信用——而这正是他们应该做的。
信用查询有两种类型：硬查询和软查询。当贷方提取您的信用以做出贷款决定时（当您申请信用卡、抵押贷款、汽车贷款或公寓时），就会发生硬查询。当您检查自己的信用、贷方对您进行预先筛选以获取录用通知或雇主出于招聘目的进行检查时，就会发生软询问。只有硬查询才会影响您的信用评分。软查询永远不会影响你的分数，就这样。
在 Annualcreditreport.com、银行的信用监控功能、Credit Karma、myfico.com 或任何其他监控服务上检查您的信用报告始终是软查询。您可以根据需要随时提取报告 - 如果您选择每周提取一次。它不会让你的分数移动一分。
实际意义：至少每季度审查一次所有三份信用报告。错误、欺诈账户和过时的信息很常见，尽早发现它们比在损坏已经发生后对旧条目提出争议要容易得多。
误区 2：携带天平有助于得分
错误的。这个神话可能源于人们将“拥有活跃信用”与“持有余额”混淆。它们不是同一件事。
您的信用评分确实会受益于拥有活跃的账户和利用率——长期没有活动的完全空的账户最终可能会变成休眠状态或被发行人关闭。但分数不会奖励您为循环余额支付利息。在每月到期日之前支付全部对账单余额，会产生与支付最低金额并结转余额相同的付款历史记录信用 — 除非您节省 100% 的利息费用。
真正改变利用率计算的是报表日期报告的余额，而不是是否结转。如果您的卡在当月 15 日报告余额为 200 美元，并且您在 22 日之前全额支付，那么信用局会看到余额为 200 美元（不是零）。全额付款可以避免利息，同时仍显示帐户活动。几十年来，“携带余额有帮助”的神话已经让消费者损失了数十亿美元的不必要利息。
误区 3：关闭旧信用卡可以提高您的分数
错误——在大多数情况下。关闭信用卡通常会以两种方式损害您的分数。
首先，它会减少您的可用循环信贷总额。如果您在三张卡上有 10,000 美元的可用信用额度，并且关闭了一张限额为 3,000 美元的卡，则您的可用信用额度将降至 7,000 美元。如果您有任何余额，您的利用率会立即增加。其次，关闭账户并不会删除历史记录——关闭的账户会在您的报告中保留长达十年——但账户的平均年龄计算会随着时间的推移而受到影响。
关闭卡的唯一合理情况是：它有您无法证明合理的年费，发卡机构对不活跃的帐户收取费用，或者它是来自您不再光顾并且担心管理的商店的零售卡。对于大多数消费者来说，保持旧帐户开放并偶尔使用它们（即使是自动支付的小额每月订阅）比关闭它们更能获得分数。
误区四：收入影响您的信用评分
错误的。您的收入不会出现在 FICO 或 VantageScore 信用评分计算中的任何位置。如果信用记录相同，年收入 20,000 美元的人和年收入 200,000 美元的人将具有相同的分数。这些分数衡量的是您如何管理所承担的债务义务，而不是衡量您承担更多债务的能力。
收入对于信贷审批决策确实很重要。当贷方评估是否批准您申请抵押贷款或信用卡时，他们会将收入与您的信用评分一起视为其内部承保的一部分。您的债务收入比（您的收入中有多少用于偿还债务）是完全与您的信用评分分开计算的。但分数本身与收入无关。
误区五：结婚会将你的信用与配偶的信用合并起来
错误的。婚姻不会合并信用档案。时期。美国的每个人都有自己的信用档案，与自己的社会安全号码相关联。结婚后，配偶双方保留完全独立的信用记录。
什么影响配偶双方：联名账户。如果您开立联名信用卡或共同签署抵押贷款，该帐户就会出现在两个信用报告中并影响两个信用评分。授权用户安排（其中一方作为用户添加到另一方的卡中）也会影响这两个文件，但权重与联名账户不同。但文件本身仍然是分开的；结婚时不存在局级“合并”。
误区六：你只有一个信用评分
错误的。你有几十个信用评分——可能有数百个，这取决于你的计数方式。
仅 FICO 就产生了 60 多种不同的评分模型，涵盖不同版本（FICO Score 8、9、10）和不同行业特定模型（FICO 自动评分、FICO 银行卡评分、FICO 抵押贷款评分）。这些模型中的每一个都可能根据相同的基础信用数据产生不同的数值结果。 VantageScore 是一家独立的评分公司，拥有自己的模型。还有用于公寓租赁 (ResidentScore)、保险（某些州基于保险的分数）和就业的专业分数。
每个分数都是根据您的信用局数据计算得出的，但权重、算法和强调的具体因素有所不同。 FICO 8 分数为 680 并不意味着 VantageScore 3.0 正好为 680。这些分数通常是有方向性的——如果您在任何模型的衡量标准上都有良好的信用，那么您在大多数模型中都会得到很好的分数——但具体数字可能存在显着差异，尤其是在评分等级之间的边界处。
误区七：还清催收款项会将其从您的报告中删除
错误 — 除非您提前协商达成付费删除协议。这是对经济影响最严重的神话之一，因为它导致人们在没有事先获得任何书面文件的情况下偿还旧债。
收款账户自最初拖欠之日起在您的信用报告中保留七年——无论是否已付。支付收款会将帐户状态从“未付款”更改为“已付款”或“已结算”，但收款条目本身仍然保留。事实上，更新账户状态有时会重新触发余额报告变化，这可能会导致短暂的分数波动。
如果您想支付收藏费用并将其删除，正确的方法是：在付款之前以书面形式协商达成“付费删除”协议。收藏家以书面形式同意要求从所有三个局移走藏品，以换取您的付款。这需要他们自愿合作——法律上并没有要求他们删除准确的信息——但许多催收机构，尤其是处理旧债务的小型催收机构，将同意付费删除，以方便收回他们本来不会收到的钱款。
误区八：信用修复公司可以准确删除负面项目
错误的。没有一家公司——无论他们收取多少费用——可以在你的信用报告过期之前合法地从你的信用报告中删除准确、及时、可验证的负面信息。 FCRA 赋予各局在整个法定期限内报告准确信息的明确权利。 CROA（信用修复组织法）禁止公司歪曲其删除准确信息的能力。
合法的信用修复可以做什么：识别不准确的信息并对其提出争议，比某些消费者自己更系统地处理争议过程，并引导消费者通过可用的法律框架。 “争议”状况和调查过程真实有效，无误。它们不能用来消除真实准确的负面项目。
任何承诺“消除破产”、“消除冲销”或“保证 700 分”的公司要么在撒谎，要么计划采取策略，例如不加区别地对所有负面项目提出争议（希望供应商未能及时回应），或者提出无意义的争议，在调查悬而未决时暂时标记项目。这些策略可能会产生逆转的暂时结果，并且可能违反 CROA。
误区九：失业后你的分数会下降
FALSE——不直接。就业状况不包含在信用评分计算中。失去工作不会在你失去工作当天、失去工作当周或在任何时候直接降低你的分数。贷方可能从您的申请中知道您已受雇，但征信机构不会将就业状况作为评分因素进行跟踪。
当你失业时，什么会影响你的分数：下游影响。如果失业导致信用卡付款失败、抵押贷款付款失败或催收债务，这些事件都会损害您的分数。失业本身并不是评分事件，而是付款历史记录的损坏。这种区别很重要，因为它为您提供了一个窗口：如果您可以在失业期间通过储蓄、失业救济金或与债权人的困难安排来维持付款，您的分数可以保持不变。
误区 10：700+ 分数保证任何学分获得批准
错误的。信用评分是贷款决策的一项输入，而不是整个决策。贷款人考虑分数本身之外的多种因素：
- 债务收入比（DTI）： If your monthly debt payments consume 50% of your gross income, a lender may decline even with a 750 score
- 收入核实：贷款金额必须与您的还款能力成比例
- 贷款价值比（LTV）：对于抵押贷款，相对于贷款金额的房产价值会影响批准
- 账户历史记录：您拥有信用的时间、您最近开设新账户的时间以及行为模式都比分数更重要
- 就业验证：稳定的收入和就业历史
- 房产特定因素：对于抵押贷款，房产本身可能不符合某些贷款计划的资格
760 分会提高您的支持率和利率。它不保证您无法负担的抵押贷款、没有收入的商业贷款或其他因素不支持风险的任何贷款获得批准。对于大多数重要的贷款决策来说，分数是必要的，但还不够。
了解这十个现实，而不是它们所取代的神话，可以帮助您做出更好的信用决策：自由检查您的报告，全额付款而不是持有余额，保持旧账户开放，专注于准确的信息和时间，而不是寻找不存在的捷径。每个消费者的结果根据他们的个人信用状况和使用的评分模型而有所不同。 Restore Credit 是软件，而不是信用修复组织，这里的任何内容都不构成任何特定结果的保证。