620 分的信用评分属于贷方所说的“公平”或次级等级——足以获得某些产品的批准，但随着时间的推移，利率和条款会让你付出真金白银。对于大多数人来说，从 620 到 700 的跳跃是可以在 6 到 12 个月内实现的，但前提是您按照正确的顺序进行移动。这是确切的路线图，按影响优先排序，每个阶段都有现实的时间表。
开始之前了解五个因素
您的 FICO 分数是根据五个加权类别计算得出的。在采取任何行动之前，了解哪些杠杆移动的重量最大，可以防止您在影响较小的活动上浪费精力。
- 付款历史（35%）： The biggest factor. Every on-time payment strengthens this; every late payment damages it.
- 信用利用率 (30%)：您正在使用多少可用循环信用。越低越好；低于 10% 是理想的。
- 信用记录长度（15%）：您账户的平均年龄和最旧账户的年龄。时间是唯一的解决办法。
- 信贷组合 (10%)：同时拥有循环账户（信用卡）和分期付款账户（贷款）。
- 新信用（10%）：最近的硬查询和新开户。每一次严格的调查都会带来轻微的短期负面影响。
您移动速度最快的两个因素——活期账户的利用率和付款历史记录——合计占您得分的 65%。这是你首先关注的地方。
第一步：提取所有三个报告并争议错误
在执行其他操作之前，请从 Annualcreditreport.com 获取免费报告。获取这三个：Equifax、Experian 和 TransUnion。错误非常常见——联邦贸易委员会估计，大约五分之一的消费者在信用报告上至少存在一个可能影响其评分的错误。查找并消除错误是查看分数变化的最快方法，因为结果可能会在一个争议周期（30-45 天）内出现。
特别寻找：
- 不属于您的帐户（混合文件、身份盗用）
- 当您按时付款时，逾期付款报告不正确
- 显示余额或信用额度不正确的账户
- 列出为开放但已关闭的账户
- 已付款但仍显示为未付款的收款
- 超过七年、本应老化的物品
- 债务买家报告相同原始债务的重复账户
使用该局的争议流程，与显示错误的每个局进行争议。记录一切。仅此一步就可以为报告包含合理错误的消费者加分 20-50 分。
第二步：使利用率低于 30%，然后低于 10%
如果您的循环信贷利用率高于 30%，那么降低它是您最有影响力的举措。与许多信用因素不同，利用率的提高很快就会显现出来——通常是在一大笔付款后的一个计费周期内，并且该卡向各局报告新的较低余额。
以下是 620 到 700 在实践中通常的样子。一个人的信用卡余额为 4,000 美元，余额为 3,000 美元，其利用率为 75%——这是一个严厉的处罚。如果将余额降至 1,200 美元，则利率将达到 30%。如果将其支付至 400 美元，则税率为 10%。仅从 75% 到 10% 的变动就可以价值 40-60 分，具体取决于配置文件的其余部分。
如果您因现金流限制而无法偿还余额，请考虑请求提高现有卡的信用额度。相同余额的情况下，上限越高意味着利用率越低。一些发行人通过软拉（无信用影响）来做到这一点。在他们进行任何询问之前先打电话询问。
一个重要的细微差别：利用率是按每张卡和所有卡组合计算的。即使你的总利用率很低，单张刷满的卡也会单独损害你的分数。请注意总数和每张卡的数量。
第三步：六个月的完美付款历史
随着错误的争议和利用率的下降，下一阶段就是耐心。连续六个月按时支付每个活期账户。没有例外。每一次按时付款都会为 35% 的付款历史因素增加一个积极的数据点。每一次逾期付款，即使是一次，都会重新设定贷方希望看到的趋势。
为每个帐户至少设置最低付款额的自动付款。是的，您应该在可能的情况下支付高于最低费用的费用，以管理利用率 - 但信用评分机制关心的是您是否按时付款，而不是您是否全额付款。自动付款可以防止意外错过付款，从而破坏数月的进展。
七年报告窗口内的收款和冲销仍然会影响您在此阶段的分数，但随着时间的推移，其影响会逐渐减弱。五年前的藏品比去年的藏品破坏性要小。你无法删除准确的负面项目（没有人可以合法地做到这一点），但时间和积极的账户行为会逐渐削弱它们的影响。
第四步：战略性地添加积极的贸易线
清除错误并稳定利用率后，请考虑在您的信用组合中添加新的正账户。我们的目标不是开设许多账户——这会引发严格的询问并暂时损害你的分数——而是战略性地添加一两个账户来增强你的个人资料。
620 级别最有用的新增功能：
- 担保信用卡：向所有三个局报告的存款支持卡。使用它进行小额采购并每月全额付款。将此卡的利用率保持在 10% 以下。选项包括 Discover it Secured 和 Capital One Secured。
- 授权用户状态：如果信用良好且持有长期卡的家庭成员将您添加为授权用户，则该卡的正面历史记录将显示在您的报告中。即使您从不使用该卡，这也有效。帐户的年龄和付款历史记录将传输给您。
- 信用建设者贷款：可从信用合作社和 Self.inc 等在线贷款机构获得。您每月向储蓄账户付款；资金在贷款结束时释放。付款报告为分期付款帐户，增加了信用组合。
一次开设太多新账户会适得其反。所有新帐户申请至少间隔 90 天。每次硬查询都会导致临时下降约 5 个点，并且拥有多个新帐户会让您的文件看起来陷入财务压力。
现实的时间表：逐月期待什么
620到700的旅程并不是一条直线。以下是进展通常如何展开的现实图景：
- 第 1-2 个月：提出争议，发现错误。如果存在错误，可能会出现第一次删除。开始支付使用费。如果存在明显错误，分数可能会移动 10-30 分。
- 第 3-4 个月：返回争议结果。干净的付款历史积累。如果利用率现在低于 30%，则分数通常会达到 640-660 范围（从 620 开始，但有一些错误）。
- 第 5-6 个月：建立一致的付款历史记录。分数通常达到 650–670 范围。这时添加担保卡或信用建设账户就有意义了——新账户的下降幅度很小，而且收益会随着时间的推移而增加。
- 第 7-12 个月：积累阶段。没有新的负面标记，利用率低于 10%，新的正面帐户老化。对于从 620 开始的人来说，分数通常会在 680-700 之间，但有一些不是最近的负面项目。
对于从 620 开始并有一些较旧的负面项目的人来说，完美执行 6 个月后的实际上限约为 680-700。达到 720+ 通常需要 12-18 个月的持续积极行为且没有新的负面行为。根据您报告中当前的内容，结果会有很大差异。
比其他任何事情都更快地破坏这一路线图的一件事是：一笔新的拖欠付款。它可能会花费 60-100 点并重置几个月的进度。保护您的付款历史记录高于一切。设置提醒、设置自动付款，并在重建期间按时付款视为不可协商的事情。无法保证任何具体结果——但达到 700 分的人都是坚持不懈的人。