快速提高信用评分最未被充分利用的工具之一是信用额度增加请求。当您的发卡机构提高您的限额而不改变您的余额时，您的利用率会立即下降 - 利用率为您的 FICO 分数的 30%。但过程很重要。在错误的时间向错误的发行人询问，您将引发严格的询问，从而暂时损害您试图提高的分数。以下是正确的做法。
为什么信用额度增加有助于您的分数
信用利用率（您正在使用的可用循环信用量）是通过将您的总余额除以所有循环账户的总信用额度来计算的。评分模型奖励较低的利用率；低于 30% 为好，低于 10% 为优秀。
这是实践中的数学。假设您的信用卡余额为 2,000 美元，限额为 4,000 美元。你对该卡的利用率是 50%——这是一个有意义的惩罚。如果您的发卡机构将您的限额提高到 8,000 美元，而您的余额保持不变，您的利用率会下降到 25%。如果他们将其提高到 10,000 美元，您的收益就是 20%。无需实际付款的单次更改即可显着改变您的分数 — 通常为 20 到 40 分，具体取决于您的整体资料。
这是有效的，因为 FICO（和 VantageScore）都会在提取报告时测量时间点快照的利用率。该分数不记得您三个月前的利用率。今天降低它，一旦更新的限制报告给各局，好处就会出现在您的分数中——通常在一到两个计费周期内。
软拉与硬拉——关键区别
在向任何发行人请求增加信用额度之前，您需要知道他们是否会执行软拉动或硬拉动。在你提出问题之前，这是不容协商的。
软查询根本不会影响您的信用评分。您不会看到分数下降，查询也不会出现在您向未来贷方提供的信用报告中。许多主要发行人——包括美国运通、Discover、第一资本（针对某些产品）和花旗——在某些条件下对信用额度增加请求执行软拉动。
硬质询会暂时降低您的分数约 3 到 10 分，并在您的报告中保留两年（尽管它只会影响您的分数约 12 个月）。如果您已经有多个硬查询，那么在尝试提高分数时添加另一个硬查询会适得其反，除非限制增加的好处明显超过查询成本。
如何查明您的发卡机构使用的是哪一种：拨打卡背面的号码并直接询问：“如果我请求提高信用额度，会触发硬拉还是软拉？”大多数代表都知道答案。一些发行人还在其在线帐户工具中披露了这一点 - 在提交任何内容之前，请检查帐户门户的信用额度增加部分。
何时请求提高信用额度
对于提高限额请求来说，时机很重要。理想的条件是：
- 开户后至少六个月： Most issuers will not approve limit increases on accounts younger than six months. Asking before that point is likely to result in denial and possibly a hard pull for nothing.
- 在收入大幅增加后：信用额度决定通常与您的收入挂钩。如果您获得加薪、换工作以获得更高的薪水或有其他收入来源，请更新您向发卡机构备案的收入，并在申请更高限额时提及增加的金额。
- 分数提高后：如果您已经重建信用六个月，并且您的分数现在比开卡时高 30-50 分，则改进的个人资料支持更高的限额批准。
- 不在主要信贷申请后的 90 天内：如果您计划在接下来的几个月内申请抵押贷款、汽车贷款或新信用卡，请避免在此窗口期间硬拉限额增加。
自动限制增加是最好的结果。许多发行人定期审查账户并主动提高限额——无需请求，通常也无需硬质询。保持您的帐户信誉良好，定期使用（但不要过度），并每月按时付款。这向发卡机构表明您是负责任的持卡人，值得增加。
如何提出请求
当您准备好请求时，您有三种选择：通过帐户门户在线、通过电话或（对于某些发行人）通过书面形式。在线是最快的，通常会立即告诉您决定 - 尽管一些发行人要求对超过特定阈值的任何增加进行电话通知。
当您提交请求时，通常会询问您当前的年收入、每月的住房付款，有时还会询问您的就业状况。诚实、准确地回答这些问题——提供虚假收入信息属于欺诈行为。发行人会将您的收入与您规定的费用进行比较，并确定相对于您的财务状况合适的额外信贷额度。
如果您的请求被拒绝，请询问原因。发行人应提供一个理由，以帮助您在再次询问之前了解需要改进的地方。常见的拒绝原因：收入相对于要求的限额太低、最近查询过多、帐户历史记录不足或信用报告上有贬义标记。再次请求之前请先解决所述原因。
开张新卡与增加现有限额
开立一张新信用卡也会增加您的可用信用总额，但费用也会更高。新卡申请总是会触发硬查询。新账户还会降低您的平均账户年龄，这是信用记录长度因素的一部分（FICO 的 15%）。新卡开始时的支付记录为零。
从纯粹的分数优化角度来看，增加现有卡的信用额度，尤其是进行软拉的信用卡，几乎总是更可取的。您无需费力查询即可获得使用优势，不会丢失帐户年龄，也无需从头开始创建新帐户。
也就是说，如果您现有的卡都具有很高的利用率，并且没有一张卡会增加您的限额，那么开设一张初始限额较高的新卡可以显着降低总利用率。这是一个合法的策略——它只是伴随着硬查询和新账户老化的短期得分成本。
每张卡的利用率与总利用率一样重要
一个值得理解的细微差别：FICO 分数会因单张卡的高使用率（而不仅仅是总体卡的使用率）而对您进行惩罚。即使您的其他卡牌全部为零，单张已满的卡牌也会损害您的分数。
这意味着提高限额请求的最有效目标是您使用率最高的卡。即使您的总利用率可以接受，降低已使用 70% 或 80% 的卡的利用率也会比增加您几乎不使用的卡的限制产生更大的效果。
当您的卡没有余额时，则相反。关闭该卡（有些人确实认为这可以简化他们的财务）会减少您的可用信用总额并提高剩余卡的利用率。切勿仅仅为了简化而关闭旧卡，尤其是当该卡的限额较高或历史较长时。对利用率和平均帐户年龄的损害根本不值得管理整洁。
提高信用额度是改善信用状况的工具之一，但它们最好作为更广泛策略的一部分，其中包括按时付款、错误争议和负责任的新账户管理。结果因您当前的利用率、信用状况以及贷方使用的评分模型而异。恢复信用是软件，而不是信用修复组织——不保证具体的分数增加。