第13章破产法通常被称为“工资收入者计划”，因为它允许有固定收入的人在法院保护下重组债务，而不是清算资产。值得赞扬的是，它在一个关键方面比第 7 章更宽容：它在您的报告中保留七年而不是十年。但实施第 13 章计划的路径以及随后的信用重建需要理解几个关键区别。这是完整的图片。
第 13 章与第 7 章 — 核心区别
了解两种主要的消费者破产选择可以解释为什么有人会选择第 13 章，尽管其承诺时间更长。
第 7 章（清算）：破产受托人出售您的非豁免资产以偿还债权人。大多数剩余的无担保债务（信用卡、医疗费用、个人贷款）都被解除——合法消除。该过程大约在三到六个月内完成。然而，第 7 章自申请之日起十年内会出现在您的信用报告中，如果您无法重新确认贷款，您通常会失去非豁免房屋或车辆等有担保资产。
第13章（重组）：您提出一个三到五年的还款计划，根据您的收入、资产和所涉及的债务类型，偿还部分或全部欠款。只要您支付计划付款，您就可以保留您的财产（房屋、汽车）。未通过计划全额偿还的无担保债务最终可能会被解除。第 13 章在您的信用报告中的有效期为自提交之日起 7 年，比第 7 章少了三年。
权衡：第 13 章要求稳定的收入、多年的承诺、法院监督以及监控您财务状况的受托人。它并不比第 7 章更容易——它是适合不同情况的不同工具，特别是当您拥有值得保护的资产或由于收入限制而没有资格获得第 7 章时。
7 年信用报告时钟 — 提交日期与解除日期
信贷规划最重要的细节之一：第 13 章的七年报告期从申请日期开始，而不是从解除日期开始。由于还款计划为期三到五年，信用损失期的很大一部分与计划本身重叠。
示例：您于 2026 年 1 月提交第 13 章。您的计划持续四年，因此您在 2030 年 1 月获得解除破产保护。破产必须在 2033 年 1 月之前从您的信用报告中删除，即您解除破产后三年。与此相比，那些在 2026 年 1 月提交第 7 章破产保护并于 2026 年 4 月获得豁免的人。他们的破产情况一直保留在他们的报告中，直到 2036 年 1 月——也就是他们获释六年后。
对于成功完成第 13 章计划的消费者来说，解除信用后的信用重建窗口通常比人们预期的更压缩，也没有人们预期的那么令人畏惧，特别是与第 7 章申请者相比。
如果第 13 章被驳回而不是解除，会发生什么？如果您无法完成计划（错过付款导致受托人提出解雇），破产申请在申请后的整整七年内仍会出现在您的信用报告中，但您不会收到任何债务免除。这是最糟糕的结果：信用受损而没有经济利益。如果您在计划付款方面遇到困难，请立即联系您的破产律师。在需要解雇之前，通常可以对计划进行修改。
在第 13 章中获得学分
一个常见的误解是：在第 13 章中你无法获得任何功劳。这并不完全准确。您可以在第 13 章期间获得新的信贷，但对于任何超过相对较小金额（通常在您所在的司法管辖区定义为金额超过 1,000 美元至 5,000 美元）的新信贷，您需要通过受托人获得破产法院的批准。
流程：您向法院提交动议，请求允许产生新债务，并解释目的和条款。受托人对其进行审查并批准或反对。法院通常会批准对合法必需品的信贷——如果你的车坏了，工作所需的车辆、紧急房屋维修、基本医疗设备。他们不太可能批准随意购买。
从重建的角度来看，为什么你想要第 13 章期间的信贷？一些消费者开立小限额的担保信用卡（在许多司法管辖区，他们可以在无需寻求法院批准的情况下使用小额信用卡），并使用它们在计划期间开始建立积极的付款历史。在第 13 章生效期间采取任何信贷行动之前，请咨询您的破产律师，了解您所在法院的具体规则。
第 13 章之后的抵押贷款 — 时间表比您想象的要好
当以拥有房屋为目标时，选择第 13 章而不是第 7 章的最令人信服的理由之一是更快的破产后抵押贷款时间表。不同的贷款计划有不同的等待期：
- 联邦住房管理局贷款： Just 1 year after Chapter 13 discharge, if all plan payments were made on time and with court permission. This is a remarkably short window for homeownership.
- 常规贷款（房利美）：第 13 章解除后 2 年。
- VA 贷款：第 13 章提交后 1 年后（而非解除）——您可以在受托人批准的情况下在计划中申请。
- 美国农业部贷款：第 13 章备案后 1 年后，并有 12 个月的令人满意的计划付款。
与第 7 章相比：FHA 等待期为出院后两年；传统的是四年。如果该计划能够成功完成，第 13 章对于未来拥有住房的时机来说意义重大。
第13章期间和之后的信用评分
无论章节如何，破产申请都会严重损害信用评分。 700+ 的分数在提交时可能会下降 150-200 分。 580分可能会下降100-130分。最初的损害是巨大的。
在还款计划期间，随着预申请负账户的老化、破产本身的老化以及任何新的正信用的建立，分数逐渐开始恢复。到计划的第二年或第三年，完美支付计划付款的消费者通常会看到分数开始进入 580-620 的范围，具体取决于他们的其他信用记录。
出院后，重建加速。出院后最有效的步骤：
- 立即开立担保信用卡 — 发现它 担保信用卡因其分级功能而成为破产后普遍推荐的起点
- 将任何新信贷的利用率保持在 10% 以下
- 24 个月内按时支付每笔款项，无一例外
- 监控信用报告错误——破产信息通常包含错误（包括错误的账户、错误的日期、错误的状态）
- 如果破产公共记录条目本身的详细信息有误，则对其中的任何不准确之处提出异议
第 13 章出院后的实际分数时间表：12 个月内 580-620，24 个月内 640-680，出院后行为完美。这些都是粗略的估计——根据信用档案上的其他内容，结果会有很大差异。
破产后的备案限制
破产法限制了您提交和接收破产申请的频率，这会影响规划决策：
- 第7章之后的第7章：出院之间必须等待8年
- 第 7 章之后的第 13 章：从解除到新备案之间必须等待 4 年
- 第 13 章之后的第 7 章：必须等待 6 年（全额付款计划有一些例外）
- 第13章 继第13章：两次出院必须等待2年
这些限制意味着现在在第 7 章和第 13 章之间进行选择会对未来几年可用的选项产生影响。在申请之前与破产律师讨论这一点至关重要。
破产是一个严肃的法律程序，具有长期的财务影响。这里的信用重建信息具有教育意义——实际结果取决于您的具体情况、司法管辖区和您提交后的行为。 Restore Credit 是软件，而不是律师事务所。本文中的任何内容均不构成法律建议。咨询有执照的破产律师，了解您的具体选择。