第 7 章破产后的信用重建 — 现实的时间表和策略

第 7 章破产是债务的核心选择——它会在 3 至 6 个月内消除大部分无担保债务，并为您提供一个合法的新开始。根据 FCRA §605(a)(1)，该费用将在您的信用报告中公开记录 10 年。但“10年的报告”并不意味着“10年的不良信用”。大多数提交第 7 章并遵循严格的重建策略的人会在 2-3 年内达到 650-680 FICO 范围。这是诚实的路线图。

第 7 章解除后您的信用状况如何

破产解除通常在申请后 3 至 6 个月内到来。如果您在提交申请前的信用评分不错，则出院时的信用评分将在 500-560 范围内；如果您的信用评分已经很差，则出院时的信用评分会更低。这是大多数人忽略的关键洞察：你的出院分数通常高于申请前几个月的分数——因为破产消除了那些积极拖累破产的冲销、催收和高余额。记录并不干净，但积极的负面每月更新停止了。

现在，包含在破产中的每个帐户现在都应该在您的信用报告中显示为“包含在破产中”或“在破产中解除”且余额为零。这些账户将从第一次拖欠之日起在您的报告中保留 7 年（不是 10 年——这是破产公共记录本身保留的时间）。出院后要做的第一件事是提取所有三份局报告，并验证每个包含的帐户是否正确显示：零余额，正确的状态，出院后没有进一步的负面更新。

破产报告中的争议错误——这一点至关重要

债权人在报告破产账户的方式时经常犯错误。最常见的解除后错误：继续报告已解除账户的余额（余额必须显示 0 美元）、在破产申请日期之后报告逾期付款（非法 — 自动中止后不会产生进一步的负付款历史记录）、在破产后将账户报告为“已注销”而不是“在破产中解除”，以及首次拖欠日期不正确，这可能会延长帐户在报告上停留的时间超过 FCRA 限制。

这些错误中的每一个都属于 FCRA §611 争议。对于每个错误报告的帐户，向每个局发送经过认证的邮件争议信件。免除债务可以消除您的债务，但不会消除您获得准确信用报告的权利。许多破产申请者忽视了这一步骤，并在他们的报告中多年不必要地留下了损害分数的错误。

担保信用卡——出院后立即开一张

与直觉相反，您可以在第 7 章解除后几周内获得担保信用卡。一些担保卡发卡机构专门针对近期申请破产的人，因为破产解除意味着您在 8 年内无法再次申请破产（第 7 章申请之间的等待期）。您的存款可确保信用额度（通常为 200 至 500 美元），并且该卡作为常规循环账户向所有三个局报告。

使用该卡支付一笔小额经常性费用（流媒体订阅、加油站加油），每月在账单截止日期之前全额支付，并累积按时付款历史记录。在担保卡上拥有 12 个月的完美付款历史后，许多发卡机构会将账户升级为非担保卡并退还您的存款。这是最快的合法破产后信用建设工具。

信用建设者贷款——分期付款账户部分

FICO 对同时具有循环（信用卡）和分期付款（贷款）历史记录的账户的评分比仅具有一种类型的文件更有利。来自信用合作社或社区银行的信用建设者贷款会在您的档案中添加分期付款账户，无需根据您的破产历史进行批准。您将钱存入储蓄账户，机构将其在您的信用报告中报告为贷款，您每月“付款”，实际上是转账到储蓄账户，并在期限结束时您收到存款。 12-24 个月的按时分期付款可显着增加您的付款历史评分因素。

现实的时间表——逐月

出院后第 1-3 个月：对所有报告错误提出争议。开一张担保信用卡。将利用率保持在 10% 以下。开始建立应急基金，这样未来的金融冲击就不会引发拖欠付款。分数：500–580。

第 6-12 个月：6-12 个月的完美付款历史开始显现效果。如果您还没有开设信用建设者贷款。总利用率应低于10%。分数：570-640，具体取决于争议中清理的内容。

第 2 年：24 个月的一致付款历史记录创造了有意义的记录。破产仍然在你的报告中，但已经变老了——评分算法比旧的贬义项目更重视最近的行为。分数：对于许多申报者来说为 620–670。

第三年：考虑申请信用额度适中的无担保卡。保持利用率的管理。一些贷方将在出院后 2 年内通过 FHA（最低 580 FICO）批准第 7 章申请者的抵押贷款，或通过传统贷款（最低 620 FICO）批准 4 年抵押贷款。得分：640-720（对于纪律严明的重建者）——结果差异很大。

是什么损害了破产后的重建

破产后信贷重建的头号杀手是在重建期间缺少一笔付款。当您的破产后档案很薄弱时，单次逾期付款就会产生巨大的影响。为每个帐户设置最低自动付款金额。尽可能支付高于最低金额的费用，但切勿错过最低金额。第二个最大的错误是过快地申请过多的信贷产品——每次硬查询都会花费积分并发出信贷饥渴的信号。在出院后的前三年内，新的信贷申请至少间隔 12 个月。

税收和收入考虑因素

这是一份信贷指南，而不是税务指南，但有一个重要说明：已解除的债务通常不作为第七章破产中的收入纳税——国税局破产排除适用。针对您的具体情况咨询税务专业人士。有些人在破产后会承担意想不到的纳税义务，如果他们没有正确解释这一点，而如果税收债务​​导致留置权，那么税收债务可能会成为其自身的信用问题。