成为授权用户的真正风险 — 没有人告诉您的事情

被添加为他人信用卡的授权用户是最常推荐的信用建设策略之一。它确实有效——在适当的情况下，主卡持卡人的账户历史记录会立即添加到您的信用报告中。但授权用户状态的风险很少得到充分讨论。以下是完整的图片：什么有效，什么可能出错，以及当关系恶化时如何保护自己。

授权用户状态如何有利于您的信用

当有人将您添加为其信用卡的授权用户时，大多数发卡机构（并非全部，例如美国运通过去修改过其 AU 报告）会将该帐户报告到您的信用档案中，就好像它是您自己的帐户一样。您继承帐户的完整历史记录：信用额度、可追溯到帐户开设日期的付款历史记录以及当前余额和利用率。如果主要持卡人拥有一张 10 年的卡，限额为 15,000 美元、余额为零且付款历史记录完美，您的信用报告会立即将该帐户显示为您的个人资料的一部分 - 添加平均帐户年龄、可用信用和付款历史记录。

FICO 8 和 FICO 9 均对授权用户帐户进行评分。 FICO的“授权用户”评分算法经过多次调整，以减少游戏行为（陌生人付费以AU身份添加到高限额卡中，纯粹是为了操纵分数），但AU是家庭成员或与主卡持卡人有真正关系的账户的评分接近满权重。结果因发行人、模型和特定账户特征而异。

风险 1——他们的不良行为直接损害你的分数

这是最直接的风险。如果主要持卡人出现以下情况：用完卡、错过付款、使用卡超出其限额或将帐户发送到托收处 - 所有这些负面事件也会出现在您的信用报告中。您对该帐户的控制权为零。您无法阻止主卡持卡人增加余额。您无法通过该帐户付款。您不能代表您关闭帐户。您只能请求删除授权用户身份，即使删除后，您被列为 AU 期间发生的负面历史记录也可能会在您的报告中保留一段时间。

保护自己：仅成为您完全信任其财务行为的人所持有账户的授权用户。拥有悠久、一尘不染历史的家长卡是合适的。您不熟悉的朋友的卡则不是。在同意之前，请要求查看帐户的当前余额、信用额度和付款历史记录，或者在添加后 30 天检查您的信用报告，以了解实际报告的信息。

风险 2 — 主卡持卡人可以监控您的支出

如果您实际使用该卡（并非所有 AU 都这样做——有些纯粹是为了信用记录而添加的），主持卡人会看到您支付的每笔费用。月报表显示所有购买情况。在家庭环境中，这可能是可以接受的。在其他情况下——一段新的关系、一次商业安排、一段随意的友谊——它会产生一种监视动态。您对授权用户帐户没有财务隐私。主持卡人还会收到帐户提醒和通知，其中可能包括您的支出活动。

风险 3 — 您可能会以意想不到的方式承担责任

作为授权用户，您通常不承担与联名账户持有人相同的法律债务责任。主卡持卡人负责余额。但是：如果关系恶化并且主卡持卡人声称您进行了未经授权的收费，您可能会卷入与持卡人及其银行的纠纷。此外，在夫妻共同财产州（亚利桑那州、加利福尼亚州、爱达荷州、路易斯安那州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州、华盛顿州、威斯康星州），对于婚姻债务的构成有复杂的规则。如果您被添加到配偶卡中，有关您的责任的规则将不同于一般 AU 规则。

风险 4 — 删除可能会影响您的分数

当主要持卡人将您从授权用户中删除时（或者当您请求删除时），该帐户通常会从您的信用报告中消失。如果该帐户提供了您可用信用的很大一部分，您的利用率就会增加。如果该帐户是您的旧帐户之一，您的平均帐户年龄会缩短。从信用档案薄弱的高限额旧账户中删除可能会导致分数明显下降。这不是主要持卡人的错——这只是授权用户状态的机制，这本质上是暂时的并且取决于其他人的决定。

风险 5 — Tradeline 租赁计划存在法律风险

有一个“贸易线租赁”公司向添加为陌生人账户授权用户的人收取费用——纯粹是为了提高贷款申请的信用评分。联邦贸易委员会已经审查了这种做法。根据联邦法律，使用租用的贸易线路向贷方歪曲您的信誉可能构成银行欺诈或信用欺诈。贷方拥有检测可疑 AU 模式的算法（与主持卡人没有其他关系的 AU，仅作为 AU 工具而开设的账户）。如果您的 AU 策略看起来很人为，则可能会引发欺诈审查并可能引发刑事责任。切勿付钱给陌生人，让他们将您添加到他们的卡中，以利用您的信用评分来申请贷款。

如何正确使用AU状态

正确的用例：拥有长期有效、管理良好的信用卡的家庭成员（父母、配偶、兄弟姐妹）可以添加您，以加速合法的信用建设。您每月监控您的信用报告，以验证账户报告是否正确以及主卡持卡人的行为是否保持积极。您与主卡持卡人对您是否会实际使用该卡有明确的了解，如果是，则您同意有关帐户的支出限额和沟通。您将 AU 身份视为临时支架，而不是永久的信用策略。使用您自己超过 12-24 个月的信用记录建立自己的帐户，这样您就不必依赖 AU 关系来保证文件的健康。