7년이 되기 전에 추심 계정을 제거하는 방법

FCRA §605에 따르면 대부분의 추심 계좌는 최초 연체 날짜로부터 7년 후에 신용 보고서에서 삭제되어야 합니다. 하지만 7년을 기다리는 것이 유일한 선택은 아닙니다. FCRA가 지원하는 여러 전략을 통해 분쟁, 삭제 비용 협상, 영업권 제거 또는 즉각적인 수정이 필요한 보고 오류 식별을 통해 컬렉션을 더 일찍 제거할 수 있습니다. 어느 것도 보장되지는 않지만 각각은 법적으로 건전하고 체계적으로 추구할 가치가 있습니다.

전략 1 — 부정확한 정보에 대한 분쟁

대부분의 추심 계정에는 하나 이상의 보고 오류가 있습니다. 이의를 제기할 수 있는 가장 강력한 오류: 잘못된 첫 번째 연체 날짜(7년 시계를 제어하는 ​​날짜), 잘못된 잔액, 잘못된 원래 채권자 이름, 중복 보고(동일한 부채가 두 번 표시됨 - 원래 채권자로부터 한 번, 추심자로부터 한 번), 계정 상태가 "폐쇄" 또는 "이전"되어야 하는데 "열림"으로 표시됨, 계정이 추심자에게 판매된 후 추가된 지불 내역(추심자는 부채를 소유하기 전 기간 동안 마이너스 지불 표시를 추가할 수 없습니다).

오류가 나타나는 각 국에 FCRA §611 분쟁 편지를 보냅니다. 구체적으로 설명하세요. "이 계정의 첫 번째 연체 날짜는 2021년 6월로 보고되지만 첫 번째 연체 날짜는 원래 2019년 3월이었습니다. FCRA §605(c)에 따라 보고 기간은 첫 번째 연체 날짜로부터 계산되어야 합니다. 삭제 날짜가 2026년 3월이 되도록 2019년 3월로 정정을 요청합니다." 구체적인 분쟁은 모호한 분쟁보다 경박하다고 무시하기가 더 어렵습니다.

전략 2 - 7년 시계가 올바른지 확인

논쟁을 벌이기 전에 7년 시계가 올바른 날짜부터 계산되고 있는지 확인하세요. FCRA §605(c)는 시작 시점을 추심으로 이어진 계정의 첫 번째 연체 날짜로부터 180일로 정의합니다. 이는 추심이 지정된 날짜, 추심이 처음 보고된 날짜 및 추심자가 계정을 연체한 날짜가 아닙니다. 추심자는 때때로 첫 번째 연체 날짜를 더 최근 날짜로 재설정하여 오래된 부채의 만기 기간을 연장합니다. 이렇게 하면 법적으로 허용된 것보다 더 오랫동안 보고서에 해당 계정이 유지됩니다. 이러한 재노화는 FCRA §605(c)에 따라 명백히 불법이며 §623 가구업체 위반으로 별도로 논쟁의 여지가 있습니다.

확인하려면: 원래 계좌를 살펴보고(원래 채권자의 보고서에 여전히 표시되는 경우) 처음 연체된 시기를 확인하고 180일을 추가한 다음 7년을 추가하세요. 이는 강제 제거 날짜입니다. 추심 계정이 해당 날짜 이후에 표시되면 제거해야 합니다.

전략 3 - 삭제 비용 협상

삭제 비용 지불은 추심자가 귀하의 신용 보고서에서 계정을 제거하는 대가로 귀하가 추심 잔액(전체 또는 일부)을 지불하는 협상 계약입니다. 신용 조사 기관은 이러한 관행을 공식적으로 권장하지 않습니다. 그들의 정책은 기술적으로 가구 제공자가 지불 대가로 정확한 정보를 삭제하는 것을 금지합니다. 그러나 FCRA는 가구 제공자가 자발적으로 삭제를 요청하는 것을 금지하지 않으며 이는 널리 시행되고 있습니다.

핵심: 지불금을 보내기 전에 삭제 비용 지불 계약을 서면으로 받으십시오. 구두 합의는 강제할 수 없습니다. 편지에는 "$[amount]을(를) 이 계좌에 전액 지불하는 대가로 [추심 대행사 이름]은(는) 지불 수령 후 30일 이내에 3개 주요 신용 조사 기관 모두에서 이 계좌에 대한 모든 보고를 삭제하는 데 동의합니다."라고 적혀 있어야 합니다. 먼저 비용을 지불하고 두 번째로 삭제를 요청하지 마십시오. 수집가는 귀하의 돈을 받은 후에 삭제할 인센티브가 없습니다.

삭제 비용 지불은 규모가 작고 오래된 추심 계정과 잔액이 적은 원래 채권자에 가장 적합합니다. 대형 은행과 국가 추심 기관은 공식적인 반대 정책을 갖고 있기 때문에 동의할 가능성이 적습니다. 규모가 작은 채권 추심 기관과 의료 추심 기관이 더 적합합니다. 결과는 수집가 및 계정 규모에 따라 크게 다릅니다.

전략 4 - 영업권 삭제 요청

영업권 삭제 편지는 채권자 또는 추심자에게 귀하의 좋은 지불 내역, 연체 당시의 상황(의료 응급 상황, 실직 등) 및 현재 재정적 안정성을 언급하여 선의의 표시로 추심금을 자발적으로 제거하도록 요청합니다. 이 접근 방식은 주로 유료 추심에 대한 원래 채권자와 함께 작동합니다. 보고서에 남아 있는 유료 추심은 여전히 ​​피해를 입히고 부채가 충족되었으므로 원래 채권자는 이제 보고를 유지할 인센티브가 줄어듭니다.

친선 편지의 성공률은 낮지만 0이 아닙니다. CFPB는 국이 가구 제공자에게 정확하고 긍정적인 정보를 유지하도록 요구하지 않으며 언제든지 유료 계정을 자발적으로 삭제할 수 있다는 점을 지적했습니다. 정당한 어려움을 언급하면서 동정적인 채권자에게 보내는 잘 작성된 친선 편지는 때때로 삭제되는 결과를 낳습니다. 미지급 계정에 대해 영업권을 시도하면 채권자가 긍정적으로 응답할 가능성이 낮습니다. 먼저 계정을 정산한 다음 영업권 삭제를 요청하세요.

전략 5 - CFPB 불만 사항 제기 압력

추심 계정에 대해 CFPB 불만 사항을 제기한다고 해서 직접 삭제되는 것은 아니지만 때로는 추심자가 규정 준수 부담을 처리하기보다 자발적으로 계정을 제거하도록 유도하는 규제 압력이 발생합니다. 이 접근 방식은 문서화된 분쟁 기록과 결합될 때 가장 효과적입니다. 즉, 귀하가 계정에 대해 이의를 제기했고 부적절한 응답을 받았으며 현재 에스컬레이션 중이라는 사실을 불만 사항에 표시하십시오. CFPB는 불만 사항을 공개적으로 게시합니다. 대부분의 회사는 소비자 불만에 대한 공개 기록을 축적하기보다는 해결하는 것을 선호합니다.

작동하지 않는 것

정확하고 적절하게 보고된 추심 계정에 대해 알면서도 "이것은 내 계정이 아닙니다"라는 이유로 이의를 제기하는 것은 비효율적일 뿐만 아니라 사기로 간주될 수 있습니다. 사무국은 가구 제공자와 확인하고 분쟁은 "확인됨"으로 표시되지만 귀하는 아무것도 달성하지 못했습니다. 마찬가지로, "비밀 허점"을 사용하여 30일 이내에 모든 부정적인 항목을 제거하겠다고 약속하는 "신용 사기" 사기는 CROA에 따라 불법이며 효과적이지 않습니다. 어떠한 허점도 정확하고 법적으로 보고된 정보를 제거하지 않습니다. 정확한 품목을 합법적으로 제거하는 유일한 방법은 제공자에 의한 자발적인 삭제(영업권/삭제 비용 지불) 또는 §605 보고 기간이 지난 품목입니다.