당신은 그것을 해결할 수 있는 추심 계좌와 돈을 가지고 있습니다. 문제는 지불 여부가 아니라 전액 지불이 1달러당 40~60센트로 정산하는 것보다 의미 있게 더 나은 신용 결과를 얻을 수 있는지 여부입니다. 정직한 대답은 다음과 같습니다. 현재 FICO 점수 하에서는 "전액 지불"과 "정산"의 차이가 대부분의 사람들이 생각하는 것보다 작습니다. 더 중요한 것은 지불하기 전에 삭제 협상을 하는지 여부입니다. 여기에 완전한 분석이 있습니다.
FICO 점수 지불 및 정산 컬렉션 비교 방법
가장 널리 사용되는 채점 모델인 FICO 8에서는 유료 컬렉션과 정산 컬렉션 모두 무지급 컬렉션보다 점수가 높지만 보고서에서 계정을 제거하거나 계정의 부정적인 점수 기여도를 제거하지 않습니다. 해당 컬렉션은 7년 보고 기간이 만료될 때까지 보고서에 남아 있습니다. 상태는 '미납징수'에서 '전액납부' 또는 '전액미달 정산'으로 바뀌지만, 폄하 표시는 그대로 남아 있다.
FICO 9 및 VantageScore 3.0/4.0은 유료 컬렉션을 더 유리하게 취급합니다. FICO 9는 유료 컬렉션을 완전히 무시합니다. 즉, 해당 모델에서 유료 컬렉션의 음수 가중치가 0입니다. 그러나 대출 기관의 FICO 9 채택은 여전히 제한적입니다. 대부분의 모기지 인수, 많은 자동차 대출 기관 및 대부분의 신용 카드 발급 기관은 여전히 FICO 8 모델을 사용합니다. FICO 8에서는 계정을 삭제하지 않는 한 컬렉션 비용을 지불해도 점수가 크게 향상되지 않습니다.
실제 요약: 대부분의 대출 기관이 실제로 사용하는 모델에서 추심 비용을 지불하면 파일을 수동으로 검토하는 인간 보험업자에게 계정이 어떻게 보이는지 향상되지만 FICO 8 점수는 크게 변하지 않을 수 있습니다. FICO 9 및 VantageScore 모델에서는 비용을 지불하면 점수가 눈에 띄게 향상됩니다. 긴급성을 결정하기 전에 대출 기관이 어떤 모델을 사용하는지 확인하십시오.
정산 대 전액 지불 - 인간 보험업자의 관점
FICO 8이 비슷한 점수를 매기더라도 인간 모기지 보험사는 보고서의 상태 지정을 확인합니다. FHA 및 기존 모기지 인수의 경우 "전액 미만으로 정산된" 추심 계좌는 추가 서류 요구 사항을 유발하거나 대출 승인 전에 전액을 지불해야 할 수도 있습니다. 모기지 지침은 대출 프로그램과 대출 기관에 따라 다릅니다. 향후 12개월 이내에 모기지를 신청하는 경우 정산 대신 추심금 전액을 지불하십시오. 정산 표기로 인해 FICO 점수 영향이 유사한 경우에도 승인이 지연되거나 복잡해질 수 있는 수동 인수 마찰이 발생합니다.
신용 카드 신청, 자동차 대출, 개인 대출 등 기타 모든 목적의 경우 FICO 8 점수가 승인 및 비율을 결정합니다. 지불한 것과 정산한 것 사이의 점수 영향이 동일할 경우, 협상할 수 있다면 더 적은 금액에 만족하고 절감액을 생산적으로 사용하십시오.
올바른 전략 — 비용을 지불하기 전에 삭제에 대해 협상하세요
최선의 결과는 "전액 지불"이나 "정산"이 아닌 "삭제"입니다. 1달러를 지불하기 전에 삭제 비용 지불 계약 협상을 시도하십시오. 추심자는 지불 대가로 3개 국 모두에서 계정을 제거합니다. 이는 특히 다음과 같은 경우에 실행 가능합니다.
- Junk debt buyers who purchased old accounts for pennies — they have enormous settlement flexibility
- 의료 채무 추심자 - 현재 많은 의료 시스템에는 신용 보고에 대한 정책이 있으며 일부는 사전에 삭제합니다.
- 소규모 징수 기관 — 대규모 국가 기관에 비해 개별 예외를 적용할 가능성이 더 높습니다.
- 7년 삭제 날짜가 다가오는 계정 — 보고 유지 가치가 낮아짐
지불금을 보내기 전에 추심 대행사의 공식 대리인이 서명한 삭제 비용 지불 계약서를 서면으로 받으십시오. 결제 후 30일 삭제 기간이 지나면 업데이트된 보고서를 가져와 3개 국 모두에서 계정이 제거되었는지 확인하세요.
합의 과정 - 협상 방법
삭제 후 결제가 불가능한 경우 정산금액을 협의하세요. 원래 채권자로부터 귀하의 계정을 구매한 정크 채권 구매자는 일반적으로 달러당 1~10센트를 지불했습니다. 300달러에 구매한 5,000달러 잔액을 관리하는 추심 대행사는 1,500달러를 수용하면서도 여전히 상당한 이익을 얻을 수 있는 엄청난 공간을 가지고 있습니다. 시작 제안: 명시된 잔액의 25~30%. 대부분의 수집가는 50~60%로 카운터합니다. 2년 이상 된 계좌의 경우 40~50%의 최종 정산이 일반적입니다.
반드시 분할납부가 아닌 일시불로 정산하세요. 지불 계획은 추심자 시스템에서 계정을 활성 상태로 유지하며 종종 보고 문제로 이어집니다. 계좌 번호, 채무 전액 상환으로 인정되는 금액, 추심자가 해당 계좌를 국에 "전액 정산"했다고 보고할 것이라는 진술이 명시된 서면 합의서를 받은 후에만 합의금을 보내십시오. 이 문서를 영구적으로 보관하십시오. 계정이 부활되거나 다른 수집가에게 판매된 경우 이는 귀하의 만족 증거입니다.
청산된 부채의 세금 영향
추심자가 부채의 일부를 탕감(잔고 $5,000에 $1,500 수용)하는 경우, 탕감된 $3,500는 IRS 양식 1099-C 규정에 따라 연방세에 대한 부채 소득 취소로 보고될 수 있습니다. 추심자는 $600 이상을 탕감하는 경우 1099-C를 발행해야 합니다. 예외: 파산 면책(파산 절차로 인한 과세 소득 아님) 및 지급 불능(용서 당시 총 부채가 총 자산을 초과한 경우 IRS 양식 982의 지급 불능 예외에 따라 소득을 제외할 수 있습니다). 큰 잔액을 정산하기 전에 세무 전문가와 상담하십시오.
지불하지 않을 때 - 시한부 부채
추심 계정이 해당 주의 채무 공소시효를 지난 경우 추심자가 제기할 수 있는 모든 소송에 대해 법적 방어권을 갖게 됩니다. 시한이 있는 부채를 지불하면 일부 주에서는 공소시효가 다시 시작되어 이전에 소송을 제기할 수 없었던 부채에 대해 법적 조치를 취할 수 있습니다. 기존 추심 계좌를 지불하기 전에 해당 주의 공소시효(일반적으로 마지막 활동 날짜로부터 3~6년)를 확인하세요. Consumerfinance.gov에 있는 CFPB의 주별 가이드와 당사의 별도 공소시효 게시물은 현재 주별 한도를 제공합니다.
Dealing with collection accounts on your report — dispute first, then decide whether to pay.
크레딧 복원은 비용을 지불하기 전에 오류를 확인하기 위해 FCRA 분쟁 편지를 생성합니다. 결과는 다양합니다. 신용회복은 신용회복 기관이 아닌 소프트웨어입니다.
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