부채가 매각되면 원래 채권자의 거래선과 추심 대행사의 거래선은 신용 보고서에 별도의 두 항목으로 표시됩니다. 하나에 대해 이의를 제기해도 다른 하나에는 영향을 미치지 않습니다. 여기에 이중 트랙 전략이 있습니다.
What the FCRA actually says
15 U.S.C. §1681 et seq.에 성문화된 공정한 신용 보고법(FCRA)은 소비자 신용 정보가 수집, 보고, 사용 및 분쟁되는 방법을 규제하는 연방법입니다. 대부분의 상각 및 징수 문제에 대한 관련 섹션은 7년 보고 제한을 설정하는 §605와 소비자가 항목에 대해 이의를 제기한 후 30일 재조사 기간을 설정하는 §611입니다. §605와 §611는 함께 모든 성공적인 신용 회복 노력의 법적 중추를 형성합니다. 사무국과 가구업체는 법에 따라 이러한 일정을 준수해야 합니다. 그들은 항상 그것을 따르지는 않습니다. 그리고 그 실패 자체가 소비자에게 지렛대를 만드는 위반입니다.
이것이 점수에 얼마나 해를 끼치는지
FICO 및 VantageScore 모델 모두에 의해 상각 및 추심이 심각하게 평가됩니다. 한 번의 상각으로 740 FICO는 100-130포인트, 620 FICO는 50-80포인트 하락할 수 있습니다. 손상은 처음 12개월 동안 가장 크며, 품목이 오래됨에 따라 천천히 감소합니다. 5년차가 되면 점수에 미치는 영향은 1개월차의 절반 정도입니다. 7년차까지 해당 항목은 §605(a)(4)에 따라 완전히 제거되어야 합니다. 그때까지 해당 항목은 FICO Auto, FICO Mortgage 및 FICO Bankcard 변형을 포함하여 파일의 모든 점수를 드래그합니다. 하지만 각 점수 모델이 경멸에 가중치를 다르게 적용하기 때문에 크기는 다양합니다.
찾아야 할 일반적인 보고 오류
대부분의 상각 및 추심 거래선에는 하나 이상의 보고 오류가 있습니다. 가장 일반적인 오류는 잘못된 첫 번째 연체 날짜(7년 시계가 시작되는 시점 제어), 잘못된 잔액, 잘못된 상태(계좌가 폐쇄되었을 때 '열림'으로 표시), 잘못된 채권자 이름(부채가 매각되었을 때 원래 채권자 표시), 지불 내역 누락, 중복 보고(원래 채권자와 추심 대행사가 모두 동일한 부채를 별도 항목으로 보고하는 경우)입니다. 이러한 각 오류는 §611에 따라 독립적으로 논쟁의 여지가 있습니다. 분쟁에서 사기를 주장할 필요는 없으며 정보가 §611 표준인 '불완전하거나 부정확'하다는 점만 주장하면 됩니다.
분쟁 플레이북(단계별)
분쟁 플레이북은 다음과 같이 작동합니다. 1단계: Annualcreditreport.com에서 세 가지 국 보고서를 모두 가져옵니다(무료, 2024년부터 매주 액세스). 2단계: 서면 체크리스트를 사용하여 모든 거래라인의 모든 오류를 식별합니다. 3단계: 특정 FCRA 섹션과 특정 오류를 언급하는 내용증명 분쟁 편지를 각 국에 보냅니다. 4단계: 30일간의 §611 재조사 기간을 기다립니다. 5단계: 응답을 검토하고 삭제를 축하하거나 §611(a)(7)에 따라 확인 방법을 요청하거나 §623(a)(8)에 따라 가구 제공자에게 에스컬레이션합니다. 이 순서(국 먼저, 그 다음 가구 제공자)는 CFPB 집행 기록에 기록된 가장 효과적인 단일 소비자 측 분쟁 패턴입니다.
CFPB로 에스컬레이션해야 하는 경우
국이나 가구 공급업체가 30일 이내에 응답하지 않거나, 귀하가 제기한 구체적인 분쟁 사유를 무시하고 '확인된' 답변으로 응답하거나, 확인 방법 제공을 거부하는 경우 CFPB로 에스컬레이션하는 것이 적절합니다. CFPB 불만 사항은 Consumerfinance.gov/complaint에 접수됩니다. 불만사항은 회사에 직접 전달되며 회사는 15일 이내에 응답하고 60일 이내에 완전히 해결해야 합니다. 회사의 대응은 소비자의 영구 CFPB 기록의 일부가 되며 CFPB 소비자 불만 사항 데이터베이스에 표시되는 공개 기록이 됩니다. 이러한 공개 기록에 대한 압박이 CFPB 불만 사항이 일반 분쟁보다 더 빠른 응답을 받는 이유입니다.
현실적인 일정 및 결과
현실적인 일정: 깨끗한 §611 분쟁은 약 65%의 경우 30일 이내에 해결됩니다. 오래되었거나 제대로 문서화되지 않은 계정에 대한 §609 편지는 약 35-40%의 경우 30일 이내에 해결됩니다. §611 + §623 + CFPB 삼중 압력 캠페인을 결합하면 기본 문서가 취약한 경우의 약 80%가 60일 이내에 해결됩니다. 결과는 전체 삭제, 수정(잔액 수정, 상태 업데이트) 또는 확인(국에서 항목이 정확하고 유지되는지 확인) 등 다양합니다. '확인된' 응답은 끝이 아닙니다. 이는 플레이북의 다음 에스컬레이션 단계를 위한 트리거입니다.
결론
결론은 상각과 징수는 영구적인 형벌이 아니라는 것입니다. FCRA은 올바르게 사용하면 주기마다 의미 있는 비율의 경멸적인 항목을 제거하는 체계적이고 연방 정부가 지원하는 분쟁 프로세스를 소비자에게 제공합니다. 업무는 법적 업무가 아닌 행정적 업무입니다. 비용은 우편 요금, 배달 증명 우편 영수증, 법령을 읽는 시간입니다. 대부분의 소비자는 자신에게 그러한 권리가 있는지 모르기 때문에 해당 작업을 수행하지 않습니다. 신용회복 산업은 이러한 정보 격차 때문에 존재합니다. 일단 격차를 줄이면, 격주로 주말마다 한 시간 안에 스스로 할 수 있는 일을 하기 위해 누구에게도 월 99달러를 지불할 필요가 없습니다.
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