혼합 신용 파일:다른 사람의 계정을 삭제하는 방법

혼합 파일이 발생하는 이유

신용 조사 기관은 이름, 생년월일, SSN, 주소, 고용주와 같은 식별자를 일치시켜 파일을 만듭니다. 일치 여부는 모호합니다. 귀하와 다른 사람이 이름, 성 및 부분 SSN을 공유하는 경우(그리고 국의 신뢰 임계값이 충족됨), 그들의 계정 기록 중 일부가 귀하의 파일에 유입될 수 있습니다. 이는 업계에서 인정하는 것보다 더 일반적입니다. 특히 다음과 같은 경우에 그렇습니다.

• 일반적인 이름 조합("James Smith", "Maria Garcia" 등)
• 주니어/시니어 쌍(부모와 자녀가 이름을 공유함).
• SSN이 다른 소비자의 SSN과 연속되는 최근 이민자.
• 비슷한 이름을 가진 친척이나 룸메이트가 거주하는 주소에 살았던 사람들도 있습니다.

파일이 혼합되어 있다는 표시

세 가지 보고서를 모두 가져와서 다음을 찾으십시오.

• 한 번도 사용한 적이 없는 채권자와 알지 못하는 계좌.
• 잘못된 개인 정보 - 사용한 적이 없는 이름, 거주한 적이 없는 주소, 일한 적이 없는 고용주.
• 귀하의 신청 기록과 일치하지 않는 날짜/장소에 대한 대출 기관의 문의.
• 한 국은 다른 두 국과 매우 다른 데이터를 표시합니다. 종종 단일 국의 매칭 알고리즘이 범인입니다.

1단계 — 신원 증명 자료를 준비하세요

이의를 제기하기 전에 귀하가 누구인지를 다른 소비자와 별도로 입증하는 문서를 수집하십시오.

• 현재 주소가 포함된 사진이 부착된 정부 발행 신분증.
• 전체 SSN이 표시된 사회 보장 카드(또는 W-2/SSA 편지).
• 현재 주소의 공과금 청구서 또는 은행 명세서 2부.
• 출생 증명서(파일이 상급자와 혼합된 후배인 경우 유용함).

분쟁에 사본(원본은 절대 안 됨)을 첨부하게 됩니다. 모든 문서에서 SSN의 마지막 4개만 빼고 모두 검게 칠하세요.

2단계 - 혼합 파일 분쟁 편지 보내기

이는 일반적인 FCRA §611 편지와는 다른 종류의 분쟁입니다. 귀하는 한 항목의 정확성에 대해 이의를 제기하는 것이 아닙니다. 전체 파일의 신원 일치에 대해 이의를 제기하고 있습니다. 프레이밍이 중요합니다. "이 계정은 다른 소비자에게 속해 있습니다."라고 국에 알리는 것입니다.

편지에 포함:

1. 헤더: "혼합 파일 분쟁 - FCRA §611에 따른 파일 분리 요청."
2. 귀하의 소유가 아닌 각 항목(계좌 이름, 계좌 번호, 첫 번째 연체 날짜)을 나열하십시오.
3. 신원 증명: "첨부된 [문서 목록]에서 내 신원을 확인할 수 있습니다. 위에 나열된 계정은 내 소유가 아닙니다."
4. 요청: "제가 병합되었을 수 있는 다른 소비자의 파일에서 내 파일을 분리하고 §611(a)(1)에서 요구하는 30일 이내에 나열된 계정을 제거해 줄 것을 요청합니다."

3단계 - 국의 경영진 해결팀에 에스컬레이션합니다.

표준 분쟁 팀이 부적절하게 대응하는 경우(일반적인 일입니다. 라인 직원 분쟁 담당자는 파일을 분할할 권한이 없음) 국의 임원 해결/소비자 사무국으로 에스컬레이션합니다. 각 국에는 하나가 있습니다:

• Equifax — 소비자 보호국.
• Experian — 소비자 관계.
• TransUnion — 소비자 개인정보 보호국.

표준 사서함이 아닌 이 사무실에 대한 주소 편지입니다. 상자. 이전 서신에 있는 분쟁 참조 번호를 포함하세요.

4단계 - CFPB에 불만사항을 접수하고 AG에 불만사항을 접수하세요.

혼합 파일은 만성적인 FCRA 규정 준수 문제이며 CFPB은 이를 심각하게 받아들입니다. FCRA §607(b)("최대한의 정확성을 보장하는 합리적인 절차")를 인용하여 Consumerfinance.gov에 제출하세요. 국은 15일 이내에 CFPB에 응답해야 하며 응답은 공개 기록으로 남습니다.

많은 주 법무장관 사무소에는 신용 조사국 불만 사항을 처리하는 소비자 보호 부서도 있습니다. 동시에 주 정부가 AG에 불만을 제기하면 압력이 가중됩니다.

5단계 - 소송(다른 모든 방법이 실패할 경우)

혼합 파일 사건은 가장 강력한 FCRA 원고 사건 중 일부입니다. 국이 여러 분쟁을 무시한 경우 §616에 따른 법정 손해 배상액(위반당 $100~$1,000 및 변호사 비용 포함)이 배가될 수 있습니다. 여러 가지 혼합 파일 사건에서 국이 §607(b)를 고의적으로 무시한 6자릿수 합의가 도출되었습니다.

다음과 같은 경우 FCRA 변호사에게 문의하세요.

• 무시되거나 부적절하게 처리된 문서화된 분쟁을 2개 이상 보냈습니다.
• 혼합 파일과 관련된 유형의 피해(대출 거부, 임대 거부, 고용 거부)를 보여주는 문서.
• 국이 불일치에 대해 알고 있었거나 알았어야 했던 증거(일치하지 않는 이름, SSN, DOB).

시간이 얼마나 걸리나요?

표준 분쟁 대응: §611(a)(1)에 따라 30일.

임원 해결 사무소: 실질적인 검토를 위해 일반적으로 30~60일이 소요됩니다.

CFPB 불만 사항 해결: 국 응답에 15일, 해결에 추가로 30~60일이 소요됩니다.

소송: 접수부터 합의까지 6~18개월이 소요되며 대부분의 사건은 재판 전에 해결됩니다.

일반적인 실수

• 각 해외계좌를 개별적으로 "내 것이 아니다"라고 이의를 제기합니다. 이는 속도가 느리며 국에서는 각 항목을 개별적으로 처리합니다. 혼합 파일 프레이밍은 더 빠릅니다. 즉, 국에 근본적인 일치 문제를 해결하도록 요청합니다.
• 신분증을 보내지 않습니다. 그것이 없으면 국은 이미 맺은 일치를 뒤집을 근거가 없습니다.
• 임원 결의 사무실을 생략합니다. 표준 분쟁 팀은 파일을 분할할 수 없으며 전문 팀만 분할할 수 있습니다.
• 원본을 보내는 중입니다. 항상 사본을 보내십시오. 사무국은 일상적으로 서류를 분실합니다.

결론

혼합 파일은 하룻밤 사이에 다른 사람의 부정적인 기록을 귀하의 보고서에 남길 수 있기 때문에 가장 피해가 큰 신용 문제 중 하나입니다. 이는 또한 가장 명확하게 법적으로 교정 가능한 것 중 하나입니다. §607(b)는 국에 정확성을 유지해야 하는 적극적인 의무를 부여하고 §616/§617은 실패에 대한 손해 배상을 제공합니다. 경로는 문서화된 신원 증명, 혼합 파일 분쟁 편지, 경영진 해결 사무소, CFPB 불만 사항 및 (필요한 경우) FCRA 변호사입니다. 대부분의 사건은 변호사 단계 이전에 해결됩니다.