신용조사기관을 기소하는 CFPB 불만사항을 제기하는 방법

CFPB가 중요한 이유

소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)은 신용 조사 기관을 포함한 소비자 금융 상품에 대한 연방 규제 기관으로 도드-프랭크법(Dodd-Frank Act)에 따라 2010년에 창설되었습니다. CFPB은 Equifax, Experian 및 TransUnion에 대한 직접적인 감독 권한을 갖고 있으며, 국은 모든 CFPB 불만사항에 응답해야 합니다.

마지막 단어가 중요합니다. 필수입니다. 국에 정기적으로 보내는 분쟁 편지가 무시되는 경우도 있습니다. 동일한 국으로 전달된 CFPB 불만 사항은 그렇지 않습니다. 국은 15일 이내에 공개 기록에 남을 실질적인 답변을 제공해야 합니다.

제출해야 하는 경우(및 제출하지 않는 경우)

다음을 수행한 후 CFPB 불만 사항을 제출하십시오.

1. 내용증명 우편을 통해 적어도 하나의 문서화된 분쟁을 보냈습니다.
2. 국으로부터 부적절한 답변(또는 무응답)을 받았습니다.
3. §611(a)(7)에 따라 검증 방법 후속 조치를 보냈지만 거기에서도 부적절한 응답을 받았습니다.

기본 작업을 먼저 수행하지 않고 제출한다는 것은 CFPB가 아무런 압력 없이 귀하의 불만 사항을 국에 전달하고 국은 일반적인 "분쟁을 제기하십시오" 메시지로 응답한다는 것을 의미합니다. CFPB의 영향력은 표준 분쟁 절차를 모두 완료한 데서 비롯됩니다.

1단계 - 문서 수집

CFPB 불만사항의 일부로 다음을 업로드합니다.

• 사무국에 보낸 분쟁 편지 사본(우편 날짜 포함)
• USPS 인증 우편 수령 및 추적 기록.
• 국의 응답 편지 사본(있는 경우).
• MOV 후속 편지 및 응답 사본.
• 분쟁 항목을 보여주는 신용 보고서의 관련 페이지.
• 귀하의 기본 사실 주장을 뒷받침하는 모든 문서(진술서, 지불 기록 등).

업로드된 모든 문서에서 전체 SSN, 계좌 번호(마지막 4개 제외) 및 기타 민감한 데이터를 검게 표시하세요.

2단계 - Consumerfinance.gov에 제출

Consumerfinance.gov/complaint로 이동하세요. 흐름:

1. '신용 보고 또는 기타 개인 소비자 보고서'를 선택하세요.
2. 구체적인 문제를 선택하세요: "신고 내용에 잘못된 정보가 있습니다.", "기존 문제에 대한 신용 보고 회사의 조사에 문제가 있습니다." 등
3. 회사를 식별합니다(Equifax / Experian / TransUnion).
4. 귀하의 계정/분쟁 참조 번호를 제공하십시오.
5. 당신의 이야기를 써보세요.
6. 지원 서류를 업로드하세요.
7. 연락처 정보를 제공하세요.
8. Submit.

불만 사항 번호가 포함된 확인 이메일을 받게 됩니다. 저장하세요.

3단계 - 설명을 올바르게 작성하세요.

CFPB 설명은 기본 분쟁 편지와 동일한 구조를 따라야 합니다. 사실에 근거하고 법령에 근거하여 짧게 작성하세요. 좋은 이야기:

• 시작: 논쟁의 여지가 있는 내용과 국이 잘못한 점을 설명하는 한 문장입니다.
• 타임라인: 귀하가 보낸 내용, 상대방이 보낸 내용, 간격이 무엇인지에 대한 글머리 기호 목록입니다.
• 법령: 국이 위반한 특정 FCRA 섹션.
• 요구: 원하는 것 - 삭제, 수정, MOV 공개.

예시 설명:

[날짜]에 내 Equifax 신용 파일의 계정 [이름 + 마지막 4]에 대해 첫 연체 날짜가 잘못되었다는 이유로 이의를 제기했습니다. 표시된 DOFD는 2024-08-15입니다. 내 기록(첨부)에 따르면 실제 DOFD는 2022-03-04로 표시됩니다. Equifax은 [날짜]에 해당 항목이 "정확한 것으로 확인되었습니다"라고 응답했습니다. 그런 다음 [날짜]에 §611(a)(7)에 따른 확인 방법을 요청했습니다. Equifax의 응답은 부적절했습니다. 연락한 가구업체, 검토한 문서 또는 연락 날짜를 식별하지 않고 "자동 시스템에 의해 확인됨"만 명시되어 있었습니다. 이는 §611(a)(7)을 위반하는 것이며 근본적인 재노화는 §605(c)를 위반하는 것입니다. 나는 (1) 4개 요소 공개에 대한 완전한 §611(a)(7) 준수 또는 (2) 내 Equifax 파일에서 항목 삭제를 요청합니다.

4단계 - 15일 동안 기다립니다.

CFPB은 영업일 기준 1일 이내에 귀하의 불만 사항을 국에 전달합니다. 국은 15일 이내에 귀하와 CFPB에 직접 응답해야 합니다. 응답이 제출되면 이메일을 받게 됩니다. 응답은 CFPB 포털에서도 볼 수 있습니다.

세 가지 가능한 결과:

1. 삭제/수정으로 해결됨 — 대략 25~30%의 사례에서 발생합니다.
2. 설명으로 해결됨 - 국은 추가 문서를 제공하지만 삭제하지는 않습니다. 경우가 50%정도 됩니다.
3. 조치 없이 해결됨 - 국은 사전 대응을 고수한다고 밝혔습니다. 약 20%의 경우입니다.

5단계 - 피드백 제공(생각보다 중요함)

국이 응답한 후 CFPB은 귀하에게 응답이 만족스러운지에 대한 피드백을 제공하도록 요청합니다. 이 피드백은 공개 기록에 기록되며 CFPB의 국 감독 프로세스에 반영됩니다.

응답이 적절하지 않은 경우 다음과 같이 구체적으로 설명하십시오. "응답이 내 §611(a)(7) 요청을 다루지 않았습니다. 국에서는 여전히 연락한 가구 제공자, 검토한 문서 또는 연락 날짜를 식별하지 못했습니다."

"불만족스러운" 피드백을 축적한 국은 다음 시험 주기에서 CFPB 조사를 확대해야 합니다.

6단계 - 주정부 AG 불만사항(병렬 에스컬레이션)

대부분의 주 법무장관은 신용 조사 기관에 대한 소비자 보호 불만 사항도 접수합니다. 병행하여 주 AG 불만 사항을 제출하면 CFPB 불만 사항만 접수하는 것보다 가시성이 향상되고 때로는 더 빠른 국 조치가 취해질 수 있습니다. 국 문제에 특히 적극적으로 참여한 주 AG 사무소:

• 뉴욕(소비자 보호국).
• 캘리포니아(DOJ 소비자 보호).
• 매사추세츠(법무장관 소비자 지원 전화).
• 텍사스(소비자 보호 부서).

7단계 — FCRA 소송

CFPB 불만 사항과 주정부 AG 불만 사항도 실패하는 경우 FCRA 변호사가 다음 단계입니다. CFPB 불만 사항 기록은 FCRA 사건에서 가장 강력한 증거 중 하나입니다. 이는 국이 위반 사항을 인지하고 이를 수정하지 않기로 결정했음을 보여줍니다. 이는 사건을 §616(부주의한 비준수)에서 §617(고의적 비준수)로 이동하여 법정 손해배상에 징벌적 손해배상을 더한 금액입니다.

일반적인 실수

• 표준 분쟁을 먼저 시도하지 않고 제출합니다. CFPB은 귀하의 불만 사항을 긴급하지 않게 전달할 것이며, 사무국의 첫 번째 응답은 "이의 제기를 신청하십시오"입니다.
• 감성적인 이야기를 씁니다. CFPB은 매주 수천 건의 불만 사항을 처리합니다. 사실에 입각한 법령에 근거한 서술이 우선시됩니다. 통풍 이야기는 그렇지 않습니다.
• 문서를 업로드하지 않습니다. 첨부 파일이 없는 불만사항은 CFPB에서 효과적으로 전달하기가 더 어렵습니다.
• 답변 후 피드백을 제공하지 않습니다. 피드백은 국의 규제기록에 영향을 미치는 부분이다.

결론

CFPB은 국이 실제로 두려워하는 규제 기관입니다. 표준 분쟁 편지는 무시될 수 있습니다. CFPB 불만 사항은 할 수 없습니다. 기본 작업을 완료하고 부적절한 응답을 문서화한 경우 파일을 제출하세요. 사실, 법령, 요구 등 법원 서류를 작성하는 방식으로 서술문을 작성하십시오. 국에서 응답한 후 피드백을 제공하세요. CFPB 기록, 주정부 AG 기록 및 기본 배달 증명 메일 추적의 조합은 대부분의 FCRA 변호사가 비상 사태 표현 사례를 평가할 때 보고 싶어하는 것입니다.