신용 보고서 상각에 대해 이의를 제기하는 방법(단계별 FCRA 가이드)

실제로 상각이란 무엇입니까?

채권자가 부채를 상환할 가능성이 없다고 판단하면 회계 규칙에 따라 해당 계좌를 자산에서 손실로 이동하여 해당 계좌를 "상각"해야 합니다. 빚은 지워지지 않습니다. 그것은 여전히 ​​당신의 것입니다. 그러나 신용 조사 목적으로 인해 해당 계정은 이제 시스템에서 가장 가혹한 상태 코드를 전달합니다.

상각으로 인해 깨끗한 750점은 80~110점 하락할 수 있으며 FCRA §605(a)(4)에 따라 최초 연체 날짜로부터 7년 동안 보고서에 유지됩니다. 그 7년 시계는 부채가 매각되거나 양도되거나 만기연장되더라도 다시 시작되지 않습니다. 그러나 국에서는 마치 그런 것처럼 정기적으로 이를 보고합니다. 이는 모든 신용 파일에서 가장 흔히 발생하는 사실 오류 중 하나이며, 우리가 다루려고 하는 분쟁의 법적 근거입니다.

The four FCRA sections you need to know

상각에 대해 효과적으로 이의를 제기하기 위해 변호사가 될 ​​필요는 없지만 각 단계에서 어떤 법령이 적용되는지 알아야 합니다. 귀하의 편지에 법률을 인용하는 것은 사무국이 심각하게 받아들이는 분쟁과 경박하다고 무시하는 분쟁을 구분하는 것입니다.

• §609(a) — 분쟁 항목의 출처를 포함하여 파일에 있는 모든 정보를 요청할 권리.
• §611(a)(1) — 분쟁을 제출한 후 30일 재조사 요구 사항입니다.
• §611(a)(7) — 품목 검증에 사용된 절차(검증 방법 또는 MOV)에 대한 설명에 대한 귀하의 권리.
• §623(a)(8) — 귀하로부터 직접 받은 분쟁을 조사하는 원래 채권자(제공자)의 의무입니다.

1단계 - 세 가지 보고서 모두 가져오기

유일한 정부 승인 소스인 Annualcreditreport.com을 통해 매주 무료 풀이 보장됩니다. 동일한 세션에서 Equifax, Experian 및 TransUnion를 가져와 비교할 수 있습니다. 상각은 국마다 다른 잔액, 다른 첫 연체 날짜, 다른 계좌 번호 등으로 나타나는 경우가 많습니다. 각 불일치는 별도의 분쟁 기준입니다.

모든 보고서를 PDF로 저장하세요. 귀하의 파일, 국의 재조사 및 (잠재적으로) 나중에 CFPB 불만 사항이나 변호사 서신을 위해 필요합니다.

2단계 - 실제로 논쟁의 여지가 있는 것이 무엇인지 식별

가장 강력한 분쟁은 부채의 존재가 아니라 특정하고 검증 가능한 사실을 공격합니다. 다음을 찾으세요:

• 첫 번째 연체 날짜가 잘못되었습니다. 재노화는 §605(c)를 위반하는 것입니다.
• 잘못된 잔액 - 대부분의 상각액은 실제 지불해야 할 금액보다 높게 보고됩니다.
• 닫혀야 하는데 열려 있는 것으로 보고되거나 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
• 원래 채권자와 추심자가 보고한 동일한 부채 — 중복에 대해 이의를 제기할 수 있습니다.
• 계정에 연결된 확인되지 않은 개인 정보(잘못된 이름 철자, 이전 주소).

부채가 실제로 귀하의 것이며 정확하게 보고된 경우 가장 강력한 조치는 일반적으로 FCRA 분쟁이 아닌 친선 편지 또는 삭제 비용 지불 계약입니다. 우리는 609 글자 가이드에서 이를 다루고 있습니다.

3단계 - 분쟁 편지 초안 작성

편지에는 6가지 필수 구성 요소가 있습니다.

1. 귀하의 실명, 현재 주소, 생년월일 및 SSN 마지막 4자리.
2. 국 이름 + 정확한 우편 주소(현재 주소를 찾으십시오 - 주소가 변경됨).
3. 보고서의 채권자 이름 + 계좌 번호.
4. 구체적인 사실 오류(한두 개 – §611(a)(3) 경솔한 분쟁 방어를 유발하는 세탁 목록이 아님).
5. 적용되는 FCRA 섹션(예: "내 기록에 따른 실제 DOFD는 첨부된 2022-03-04인데 첫 번째 연체 날짜가 2024-08-15로 보고되었기 때문에 이 계정은 §605(c)를 위반합니다.")
6. 귀하의 요구: §611(a)(1)에 따라 30일 이내에 삭제 또는 수정하십시오.

귀하의 특정 주장을 입증하는 증빙 문서만 포함하세요. 전체 신용 보고서 사본을 포함하지 마십시오.

4단계 - 배달 증명 우편으로 보내기

온라인 분쟁 포털(Equifax, Experian, TransUnion)은 편리하지만 법적 활용 비용이 듭니다.

• 귀하는 종이 영수증에 대한 권리를 포기합니다.
• 국의 포털은 법령 인용을 숨기는 일반 템플릿을 강제합니다.
• CFPB 또는 §616/617에 따른 개인소송권으로 에스컬레이션하는 경우 배달 증명 우편 영수증이 귀하가 갖고 있는 가장 좋은 증거입니다.

반송 영수증이 포함된 USPS 인증 우편 비용은 약 $7입니다. 영주권과 추적 기록을 모두 영원히 보관하십시오.

5단계 - 30일 기간 추적

국은 §611(a)(1)에 따라 재조사를 완료하기까지 접수일로부터 30일(조사 중에 추가 정보를 제출한 경우 45일)의 기간을 갖습니다. 마감일을 놓치면 §611(a)(5)(A)에 따라 분쟁 항목을 삭제해야 합니다. 배달 증명 우편 영주권이 도착한 다음 날의 날짜를 달력에 표시해 두십시오.

응답하는 경우 답변은 삭제됨, 수정됨, 정확한 것으로 확인됨, 응답 없음(삭제로 간주)의 네 가지 버킷 중 하나에 속하게 됩니다. '정확한 것으로 확인'된 경우 6단계로 이동하세요.

6단계 - 확인 에스컬레이션 방법

§611(a)(7)은 국이 분쟁 항목을 어떻게 확인했는지에 대한 설명을 요구할 권리를 제공합니다. "확인됨"은 증거가 없으면 의미가 없습니다. 대부분의 국에서는 단순히 귀하의 분쟁을 가구 제공자에게 전달하고 예/아니요 응답을 받은 후 확인되었다고 부릅니다. 그것은 법령이 요구하는 것이 아닙니다.

국의 "확인된" 응답을 받은 후 15일 이내에 후속 MOV 편지를 보내십시오. 요구 사항: (a) 연락한 가구 제공자의 이름, (b) 연락 날짜, (c) 검토된 문서, (d) 따른 절차. 전체 MOV 템플릿은 여기에 있습니다.

7단계 - 직접 가구업체 분쟁

§623(a)(8)은 원래 채권자에 대해 병행 의무를 생성합니다. 동일한 분쟁(문서 포함)을 고객 서비스 라인이 아닌 채권자의 준수 주소로 직접 보내십시오. 가구업체는 30일 이내에 조사를 실시하고 3개 국 모두에 보고해야 합니다. 많은 사람들은 시간을 낭비하기보다는 단순히 삭제만 할 것입니다. 특히 내부적으로 이미 탕감한 부채에 대해서는 더욱 그렇습니다.

8단계 - CFPB 불만사항이 최종 마무리됨

분쟁이 실패하거나 국에서 마감일 이후에 귀하를 무시하는 경우, Consumerfinance.gov에 불만 사항을 접수하십시오. CFPB은 영업일 기준 1일 이내에 불만 사항을 국에 전달합니다. 국은 15일 이내에 CFPB에 응답해야 합니다. 대부분의 분쟁 항목은 연방 기록에 회부되지 않고 이 단계에서 삭제됩니다.

분쟁 편지와 동일한 방식으로 CFPB 설명 형식을 지정하십시오(사실, 법령 인용, 요구). 분쟁 편지와 배달 증명 우편 영수증을 첨부하세요. 전체 CFPB 준수 연습.

분쟁을 죽이는 일반적인 실수

• 한 번에 너무 많은 항목에 대해 이의를 제기합니다. 국당 서한당 3개 이하입니다. 그 이상으로 사무국은 §611(a)(3)에 따라 귀하의 분쟁을 "경솔한" 것으로 표시하고 조사를 거부할 수 있습니다. ||| 모호한 언어를 사용합니다. "이것은 정확하지 않습니다"는 시작이 아닙니다. "보고된 첫 번째 연체 날짜는 2024년 8월 15일입니다. 2022년 3월 명세서(첨부)에 따른 실제 DOFD는 2022년 3월 4일입니다."는 그들이 조사해야 할 분쟁입니다. ||| 잘못된 주소로 우편을 보냈습니다. 사무국은 분쟁을 위해 주소를 순환합니다. 각 문자 앞에 현재 문자를 찾아보세요. ||| 배달 증명 메일 단계를 건너뜁니다. §616 또는 §617에 따라 소송을 제기하는 경우 배달 증명 우편 영수증이 핵심 증거입니다. ||| 상각은 신용 파일에서 가장 처벌이 큰 항목이지만 이의를 제기할 수 있는 사실적 오류가 포함될 가능성이 가장 높은 항목이기도 합니다. BRAND001은 재에이징을 위한 BRAND016(c), 30일 기간을 위한 §611(a)(1), MOV를 위한 §611(a)(7), 가구 분쟁을 위한 BRAND015(a)(8) 등 구체적인 도구를 제공합니다. 순서대로 사용하세요. 모든 단계를 문서화하세요. 인증된 모든 편지를 우편으로 보내십시오. ||| 이 모든 조치를 취했는데도 국이 여전히 움직이지 않으면 BRAND001 변호사가 개입합니다. 대부분의 경우 우발 소비자에게 변호사 비용을 지급하는 §616(a)(3)에 따라 우발 사건을 맡습니다. ||| 이 편지 초안을 작성하는 데 도움이 필요하십니까? ||| 실제로 상각이란 무엇입니까 ||| 알아야 할 BRAND001 섹션 4개 ||| 1단계 — 세 가지 보고서를 모두 가져옵니다 ||| 2단계 — 실제로 논쟁의 여지가 있는 것이 무엇인지 식별 ​​||| 3단계 — 분쟁 편지 초안 작성 ||| 4단계 — 배달 증명 메일로 보내기 ||| 5단계 — 30일 기간 추적 ||| 6단계 - 확인 에스컬레이션 방법
• 모호한 언어를 사용합니다. "이것은 정확하지 않습니다"는 시작이 아닙니다. "보고된 첫 번째 연체 날짜는 2024년 8월 15일입니다. 2022년 3월 명세서(첨부)에 따른 실제 DOFD는 2022년 3월 4일입니다."는 그들이 조사해야 할 분쟁입니다.
• 잘못된 주소로 우편을 보냈습니다. 사무국은 분쟁을 위해 주소를 순환합니다. 각 문자 앞에 현재 문자를 찾아보세요.
• 배달 증명 메일 단계를 건너뜁니다. §616 또는 §617에 따라 소송을 제기하는 경우 배달 증명 우편 영수증이 핵심 증거입니다.

결론

상각은 신용 파일에서 가장 처벌이 큰 항목이지만 이의를 제기할 수 있는 사실적 오류가 포함될 가능성이 가장 높은 항목이기도 합니다. FCRA는 재노화를 위한 §605(c), 30일 기간을 위한 §611(a)(1), MOV를 위한 §611(a)(7), 가구 분쟁을 위한 §623(a)(8)와 같은 구체적인 도구를 제공합니다. 순서대로 사용하세요. 모든 단계를 문서화하세요. 인증된 모든 편지를 우편으로 보내십시오.

이 모든 작업을 수행했는데 국이 여전히 움직이지 않으면 FCRA 변호사가 개입합니다. 대부분의 경우 승소 소비자에게 변호사 비용을 지급하는 §616(a)(3)에 따라 우발 사건에 대한 소송을 맡습니다.