부채 관리 계획(DMP) 및 신용 — 점수에 실제로 어떤 영향이 미치는지

고금리 신용카드 빚으로 어려움을 겪고 있다면 비영리 신용 상담 기관을 통한 부채 관리 계획(DMP)이 진정한 생명선이 될 수 있습니다. 즉, 신용을 훼손하지 않고 이자율을 대폭 낮추고 지불을 통합할 수 있습니다. 그러나 DMP가 귀하의 신용 점수에 미치는 영향에 대해서는 상충되는 정보가 많이 있습니다. 이 기사에서는 대부분의 기사에서 신용 영향의 시기에 대해 언급하지 못한 내용을 포함하여 전체 그림을 설명합니다.

부채 관리 계획은 실제로 무엇입니까

부채 관리 계획은 비영리 신용 상담 기관이 제공하는 체계적인 상환 프로그램입니다. 귀하는 해당 기관에 매월 지불금을 지불합니다. 해당 기관은 귀하가 등록한 각 채권자에게 지급금을 분배합니다. 플랜에 대한 귀하의 약속(일반적으로 3~5년)에 대한 대가로 채권자는 자발적으로 이자율을 20~29% APR에서 6~9% APR로 낮춥니다. 이자 절감만으로도 상환 기간 동안 수천 달러를 절약할 수 있습니다.

DMP는 국립신용상담재단(NFCC)에 소속된 비영리 신용 상담 기관에서 제공합니다. nfcc.org에서 NFCC 회원 기관을 찾을 수 있습니다. 합법적인 신용 상담 기관은 관리 서비스에 대해 일반적으로 월 25~50달러의 적당한 수수료를 청구하며 일회성 설정 비용을 청구할 수도 있습니다. 대행사가 선불로 수백 달러를 청구하거나 보장된 결과를 약속하는 경우, 이는 합법적인 NFCC 회원이 아니라 "상담"이라는 언어를 기만적으로 사용하는 영리를 목적으로 하는 채무 청산 회사일 가능성이 높습니다.

신용 상담 자체(DMP와는 별도로)는 고객이 DMP에 진입하기 전에 법적으로 제공되어야 합니다. 상담사와의 첫 번째 세션에서는 수입, 지출, 부채 등 전체 재정 상황을 평가하며 DMP가 귀하의 상황에 적합한 도구인지 아닌지를 밝힐 수도 있습니다.

신용 점수 영향 - 초기 하락

다음은 DMP 및 신용에 관해 대부분의 기사에서 잘못된 내용입니다. 초기 영향은 종종 부정적인 경우가 많으며, 그 이유를 이해하면 그런 일이 발생했을 때 놀라지 않는 데 도움이 됩니다.

DMP에 등록할 때 대부분의 신용 상담 기관에서는 플랜에 등록된 신용 카드 사용을 중단할 것을 요구합니다. 계획 중에는 새로운 크레딧을 개설할 수 없습니다. DMP에 등록된 채권자는 등록 시 귀하의 계정을 폐쇄합니다. 그렇지 않은 경우 DMP 조건에 따라 귀하는 해당 계정을 사용할 수 없습니다.

이러한 계좌 폐쇄에는 두 가지 신용 점수 영향이 있습니다.

• 활용도 증가: When revolving credit card accounts are closed, your total available credit decreases. If you had balances on those cards, your utilization ratio increases — potentially significantly. Higher utilization = lower score. This effect is often immediate and can result in a score drop of 10 to 30 points depending on how many accounts are closed and what your utilization was before.
• 계정 혼합이 변경될 수 있습니다. 회전 계정이 여러 개 있고 모두 폐쇄된 경우 신용 프로필의 다양성이 줄어들 수 있지만 이는 활용률보다 작은 요소입니다.

좋은 소식은 이번 초기 하락이 최저점이라는 것입니다. 3~5년의 DMP 기간 동안 지속적으로 정시에 지불하고 잔액이 감소하면 일반적으로 점수가 회복된 다음 크게 향상됩니다.

"신용상담 가입" 표기

많은 사람들이 걱정하는 또 다른 요소: 일부 채권자는 귀하의 신용 보고서에 등록된 계좌에 해당 계좌가 신용 상담 또는 부채 관리 프로그램에 속해 있음을 나타내는 표시를 추가합니다. 이 표기법은 징수 또는 상각과 같은 의미에서 부정적인 표시가 아닙니다. 즉, 그 자체로 페널티 점수 값을 전달하지 않습니다.

그러나 일부 대출 기관에서는 이 표기법을 모기지나 기타 대규모 대출에 대한 수동 인수 시 신호로 간주합니다. DMP 진행 중이고 모기지를 신청하는 경우 표기로 인해 질문이 생기거나 설명이 필요할 수 있다는 점에 유의하세요. 이는 보편적인 것이 아닙니다. 많은 모기지 프로그램은 단순히 지불 내역과 부채 대 소득 비율을 살펴보는데, 두 가지 모두 DMP 중에 개선됩니다.

DMP가 완료되고 계정이 완전히 지불되면 표시가 제거됩니다. 연체금이나 수금처럼 지속적인 마이너스 항목으로 보고서에 기록되지는 않습니다.

DMP가 부채 청산이 아닌 이유

부채 관리 계획과 부채 해결 사이의 차이점은 매우 중요합니다. 이 둘을 혼동하면 재정적인 재앙이 발생할 수 있습니다.

DMP에서는 귀하가 지불해야 할 원금 전액을 상환하지만 상담 기관이 협상한 할인된 이자율로 상환합니다. 귀하의 계좌는 채권자에게 양호한 상태로 유지됩니다(귀하가 등록 당시 최신 상태였거나 빨리 따라잡았다고 가정). 어떤 계정도 채무 불이행 상태가 되지 않고, 상각도 발생하지 않으며, 귀하의 신용 보고서에 정산이 반영되지 않습니다.

부채 청산에서는 채권자에게 지불을 중단하고(종종 부채 청산 회사의 지시를 받음) 계정을 연체 상태로 만든 다음 빚진 금액보다 적은 금액으로 합의하기로 협상합니다. 이는 귀하의 신용 점수를 파괴합니다. 모든 누락된 지불금, 모든 상각, 모든 추심 계정이 귀하의 보고서에 표시됩니다. 정산 계좌는 "전체 금액 미만 정산"으로 표시되며, 이는 대출기관에서 수년간 부정적인 시각을 갖게 합니다. 부채 청산 회사는 또한 큰 수수료(종종 청산 금액의 15~25%)를 부과하며, 탕감된 부채는 소득으로 과세 대상이 될 수 있습니다.

DMP는 귀하의 신용 프로필을 보호하고 궁극적으로 이를 강화합니다. 부채 청산은 그것을 파괴합니다. 일부 회사에서 유사한 서비스로 판매하고 있음에도 불구하고 원격으로 동일하지 않습니다.

DMP 도중과 이후에 점수에 어떤 일이 발생합니까?

일반적인 DMP 궤적을 기반으로 합니다.

• 1~3개월(등록 및 계정 폐쇄): 폐쇄된 계정의 활용도 증가로 인해 점수가 10~30점 하락할 수 있습니다. 가장 불편한 단계입니다.
• 4~12개월: 일관된 정시 지불이 긍정적인 지불 내역 추세를 구축하기 시작하면서 점수가 안정화됩니다. 잔액이 상환됨에 따라 활용도가 점차 향상됩니다.
• 2~3년차: 잔액이 크게 감소합니다. 활용도가 떨어지고 있습니다. 정시 지불 내역이 늘어나고 있습니다. 점수는 일반적으로 DMP 이전 수준 이상으로 회복됩니다.
• DMP 완료: 등록된 모든 계정이 전액 지불되었습니다. 표기법이 제거되었습니다. 신용 구성이 변경되었을 수 있지만(회전 계정 수가 적음) 결제 내역이 우수하고 유료 계정의 잔액이 0이거나 낮습니다.
• DMP 이후: 등록 시보다 점수가 상당히 높은 경우가 많습니다. 이는 DMP 표기 때문이 아니라 계획 중에 구축된 깔끔한 지불 기록과 감소된 부채 부담 때문입니다.

가장 중요한 주의 사항: 이 긍정적인 궤적을 위해서는 계획을 유지해야 합니다. 일부 연구에서는 DMP의 완료율이 60% 미만입니다. DMP를 중간에 중단하면(특히 계정이 폐쇄되고 연체 내역이 누적된 후) 시작했을 때보다 더 나쁜 위치에 놓이게 됩니다. DMP를 시작하는 경우 전체 기간 동안 참여하세요.

DMP가 귀하에게 적합한지 평가하는 방법

DMP는 특정 상황에서 의미가 있습니다. 다음과 같은 경우에 가장 적합합니다.

• 매월 DMP 지불을 지원할 수 있는 꾸준한 수입이 있습니다.
• 귀하의 부채는 주로 무담보 신용카드 부채입니다(담보 부채, 학자금 대출 또는 의료비가 아님).
• 최소한의 지불을 하고 있지만 높은 이자율로 인해 원금에 대한 의미있는 진전이 없습니다.
• 현재 지불 중이거나 최근에 한두 번만 지불했습니다.
• 3~5년 계획 동안 새로운 신용카드 빚을 지지 않겠다고 약속합니다.

귀하의 소득이 너무 낮아서 지불 금액을 줄여도 관리할 수 없는 경우, 부채에 채권자가 포함하지 않을 상당한 담보 잔액 또는 비신용카드 잔액이 포함된 경우, 또는 채권자가 이미 계정을 상각하여 추심 대상으로 보낸 경우(이 시점에서 추심 대행사와 직접 협력하는 것은 별도의 프로세스입니다) DMP는 덜 적절합니다.

등록하기 전에 NFCC 회원 신용 상담사와 상담하세요. 초기 상담은 일반적으로 무료이거나 매우 저렴하며, 훌륭한 상담사는 DMP나 다른 접근 방식이 귀하의 상황에 적합한지 솔직하게 평가할 것입니다. 결과는 개인의 상황에 따라 다릅니다. Restore Credit은 신용 회복 기관이 아닌 소프트웨어이며, 이 기사는 재정적 조언을 구성하지 않습니다.