신용 점수 신화는 놀랍도록 지속됩니다. 친구로부터 물려받은 오해, 수십 년 전에 잘못된 정보를 알게 된 재정 상담가, 지침을 업데이트하지 않은 조언 칼럼은 사람들이 보호하려는 점수에 해를 끼치는 결정을 계속하게 만듭니다. 다음은 가장 일반적인 신용 점수에 관한 오해 10가지입니다. 각각의 실제 메커니즘이 사실이 아님이 밝혀졌습니다.
오해 1: 자신의 신용을 확인하면 점수가 하락합니다
거짓. 이것은 사람들이 자신의 신용을 모니터링하는 것을 방해하기 때문에 아마도 가장 해로운 신화일 것입니다. 바로 이것이 바로 그들이 해야 할 일입니다.
신용 조회에는 하드 조회와 소프트 조회의 두 가지 유형이 있습니다. 대출 결정을 내리기 위해 대출 기관이 귀하의 신용을 조회할 때(귀하가 신용 카드, 모기지, 자동차 대출 또는 아파트를 신청할 때) 어려운 조사가 발생합니다. 소프트 조회는 귀하가 자신의 신용을 확인할 때, 대출 기관이 제안을 위해 귀하를 사전 심사할 때 또는 고용주가 채용 목적을 확인할 때 발생합니다. 어려운 문의만 신용 점수에 영향을 미칩니다. 소프트 문의는 점수, 기간에 절대 영향을 미치지 않습니다.
Annualcreditreport.com, 은행의 신용 모니터링 기능, Credit Karma, myfico.com 또는 기타 모니터링 서비스에서 신용 보고서를 확인하는 것은 항상 간단한 문의입니다. 원하는 만큼 자주 보고서를 가져오세요(원하는 경우 매주). 점수가 한 점씩 이동하지 않습니다.
실질적인 의미: 최소한 분기마다 세 가지 신용 보고서를 모두 검토하십시오. 오류, 사기성 계정, 오래된 정보는 흔한 일이며, 피해가 이미 발생한 후 오래된 항목에 대해 이의를 제기하는 것보다 조기에 발견하는 것이 훨씬 쉽습니다.
오해 2: 균형을 유지하는 것이 점수에 도움이 됩니다
거짓. 이 신화는 사람들이 "활성 신용 보유"와 "잔액 유지"를 혼동한 데서 유래했을 가능성이 높습니다. 그것들은 같은 것이 아닙니다.
귀하의 신용 점수는 활용도가 있는 활성 계정을 보유함으로써 이점을 얻습니다. 장기간 활동이 없는 완전히 비어 있는 계정은 결국 휴면 상태가 되거나 발급자에 의해 폐쇄될 수 있습니다. 그러나 점수는 회전 잔액에 대한 이자를 지불하는 데 대해 보상하지 않습니다. 매월 만기일 이전에 전체 명세서 잔액을 지불하면 최소 금액을 지불하고 잔액을 이월하는 것과 동일한 지불 내역 크레딧이 생성됩니다. 단, 이자 비용을 100% 절약할 수 있습니다.
실제로 활용도 계산을 움직이는 것은 이월 여부가 아니라 명세서 날짜에 보고된 잔액입니다. 귀하의 카드 잔액이 매월 15일에 $200로 보고되고 22일까지 전액을 지불하는 경우 신용 조사 기관에서는 잔액을 $200(0이 아님)로 간주합니다. 전액을 지불하면 계정 활동이 계속 표시되면서 이자를 피할 수 있습니다. 잔액을 가지고 있으면 도움이 된다는 신화는 수십 년 동안 소비자에게 불필요한 이자로 수십억 달러의 손실을 입혔습니다.
오해 3: 오래된 신용카드를 폐쇄하면 점수가 향상됩니다
거짓 — 대부분의 경우. 신용카드를 폐쇄하면 일반적으로 두 가지 면에서 점수가 하락합니다.
첫째, 사용 가능한 총 회전 크레딧이 줄어듭니다. 세 개의 카드에 걸쳐 사용 가능한 크레딧이 $10,000이고 한도가 $3,000인 카드 한 개를 폐쇄하면 사용 가능한 크레딧이 $7,000로 떨어집니다. 잔액을 가지고 있으면 활용률이 즉시 높아집니다. 둘째, 계정을 폐쇄해도 기록은 지워지지 않습니다. 폐쇄된 계정은 보고서에 최대 10년 동안 남아 있지만, 평균 계정 연령 계산은 시간이 지남에 따라 영향을 받습니다.
카드 폐쇄를 위한 유일한 합리적인 시나리오: 정당화할 수 없는 연회비가 있거나, 발급자가 비활성 계정에 수수료를 부과하거나, 더 이상 애용하지 않고 관리에 관심이 있는 매장의 소매 카드입니다. 대부분의 소비자의 경우 기존 계정을 열어두고 가끔 사용하는 것이(자동으로 지불하는 소액 월간 구독의 경우에도) 계정을 닫는 것보다 점수에 더 좋습니다.
오해 4: 소득이 신용 점수에 영향을 미칩니다
거짓. 귀하의 소득은 FICO 또는 VantageScore 신용 점수 계산 어디에도 표시되지 않습니다. 연간 소득이 $20,000인 사람과 연간 $200,000를 벌고 동일한 신용 기록을 가진 사람의 점수는 동일합니다. 점수는 더 많은 부채를 감당할 수 있는 능력이 아니라 귀하가 부담한 채무를 어떻게 관리하는지를 측정합니다.
소득은 신용 승인 결정에 중요합니다. 대출 기관이 모기지 승인이나 신용 카드 승인 여부를 평가할 때 신용 점수와 함께 내부 인수의 일부로 소득을 확인합니다. 소득 대비 부채 비율(소득 중 부채 상환액이 얼마나 되는지)은 신용 점수와는 완전히 별개로 계산됩니다. 그러나 점수 자체는 소득을 가리는 것입니다.
오해 5: 결혼하면 귀하의 신용과 배우자의 신용이 합쳐집니다
거짓. 결혼은 신용 파일을 병합하지 않습니다. 기간. 미국의 각 개인은 자신의 사회 보장 번호와 관련된 자신의 신용 파일을 가지고 있습니다. 결혼 후에는 두 배우자 모두 완전히 별도의 신용 기록을 유지합니다.
두 배우자에게 영향을 미치는 것: 공동 계좌. 공동 신용 카드를 개설하거나 모기지 공동 서명을 하면 해당 계정이 두 신용 보고서 모두에 나타나며 두 신용 점수에 영향을 줍니다. 승인된 사용자 배열(한 배우자가 다른 배우자의 카드에 사용자로 추가되는 경우)도 두 파일 모두에 영향을 주지만 공동 계정과는 가중치가 다릅니다. 그러나 파일 자체는 별도로 유지됩니다. 결혼할 때 국 수준에서는 "병합"이 없습니다.
오해 6: 신용 점수는 하나뿐이다
거짓. 귀하의 신용 점수는 수십 개, 계산 방법에 따라 수백 개가 될 수도 있습니다.
FICO만으로도 다양한 버전(FICO Score 8, 9, 10)과 다양한 산업별 모델(FICO Auto Score, FICO Bankcard Score, FICO Mortgage Score)에 걸쳐 60개 이상의 다양한 채점 모델을 제작했습니다. 이러한 각 모델은 동일한 기본 신용 데이터로부터 서로 다른 수치 결과를 생성할 수 있습니다. VantageScore는 자체 모델을 갖춘 별도의 채점 회사입니다. 아파트 임대(ResidentScore), 보험(일부 주에서는 보험 기반 점수) 및 취업에 사용되는 특수 점수도 있습니다.
이러한 각 점수는 신용 조사 기관 데이터를 바탕으로 계산되지만 가중치, 알고리즘 및 강조되는 특정 요소는 다릅니다. FICO 8 점수가 680점이라고 해서 VantageScore 3.0이 정확히 680점이라는 의미는 아닙니다. 점수는 일반적으로 방향에 따라 정렬됩니다. 즉, 어떤 모델의 측정 기준으로든 좋은 점수를 받았다면 대부분의 모델에서 좋은 점수를 얻을 것입니다. 그러나 특정 숫자는 특히 점수 계층 간의 경계에서 의미있게 다를 수 있습니다.
오해 7: 추심금을 지불하면 보고서에서 해당 추심금이 제거됩니다
거짓 — 사전에 삭제 비용 지불 계약을 협상하지 않는 한. 이것은 사람들이 먼저 서면으로 아무것도 얻지 못한 채 오래된 빚을 갚도록 유도하기 때문에 재정적으로 가장 중요한 신화 중 하나입니다.
추심 계정은 지불 여부에 관계없이 원래 연체 날짜로부터 7년 동안 신용 보고서에 남아 있습니다. 추심금을 지불하면 계정 상태가 "미지급"에서 "지불됨" 또는 "정산됨"으로 변경되지만 추심 항목 자체는 그대로 유지됩니다. 실제로 계정 상태를 업데이트하면 잔액이 변경된 것으로 보고되도록 다시 트리거될 수 있으며 이로 인해 짧은 점수 변동이 발생할 수 있습니다.
컬렉션 비용을 지불하고 제거하려는 경우 올바른 접근 방식: 지불하기 전에 서면으로 "삭제 비용 지불" 계약을 협상하세요. 수집가는 귀하가 지불하는 대가로 3개 국 모두에 수집품을 제거하도록 요청하는 데 서면으로 동의합니다. 이를 위해서는 자발적인 협력이 필요합니다. 법적으로 정확한 정보를 삭제해야 하는 것은 아닙니다. 그러나 많은 추심 기관, 특히 오래된 부채를 처리하는 소규모 기관에서는 받지 못할 돈의 추심을 용이하게 하기 위해 삭제 비용 지불에 동의합니다.
오해 8: 신용 회복 회사는 정확한 부정적인 항목을 제거할 수 있습니다
거짓. 어떤 회사도(어떤 비용을 청구하든) 귀하의 신용 보고서가 만료되기 전에 정확하고 시의적절하며 검증 가능한 부정적인 정보를 합법적으로 삭제할 수 없습니다. FCRA는 국에 전체 법정 기간 동안 정확한 정보를 보고할 수 있는 명시적인 권리를 부여합니다. CROA(신용 회복 조직법)는 회사가 정확한 정보를 제거할 수 있는 능력을 허위로 표시하는 것을 금지합니다.
합법적인 신용 회복이 할 수 있는 일: 부정확한 정보를 식별하고 이의를 제기하며, 일부 소비자가 스스로 할 수 있는 것보다 더 체계적으로 분쟁 프로세스를 처리하고, 이용 가능한 법적 프레임워크를 통해 소비자를 안내합니다. "논쟁" 상태와 조사 프로세스는 실제적이고 오류에 대해 효과적입니다. 진실되고 정확한 부정적인 항목을 지우는 데는 사용할 수 없습니다.
"파산 제거", "상각 삭제" 또는 "700점 보장"을 약속하는 회사는 거짓말을 하거나 모든 부정적인 항목에 대해 무차별적으로 이의를 제기하거나(가구 공급업체가 제때에 응답하지 않기를 바라면서) 조사가 진행되는 동안 일시적으로 항목에 표시를 지정하는 경솔한 분쟁을 제기하는 등의 전략에 참여할 계획을 갖고 있는 것입니다. 이러한 전술은 역전되는 일시적인 결과를 초래할 수 있으며 CROA를 위반할 수 있습니다.
오해 9: 직장을 잃으면 점수가 떨어진다
거짓 — 직접적으로는 아닙니다. 고용 상태는 신용 점수 계산에 포함되지 않습니다. 직장을 잃더라도 직장을 잃은 날, 직장을 잃은 주에 또는 어느 시점에서든 점수가 직접적으로 낮아지지는 않습니다. 대출 기관은 귀하의 지원서를 통해 귀하가 고용되어 있다는 것을 알 수 있지만 신용 평가 기관에서는 고용 상태를 점수 요인으로 추적하지 않습니다.
직장을 잃었을 때 점수에 해를 끼치는 것은 무엇입니까? 후속 효과. 실직으로 인해 신용카드 지불 미납, 모기지 지불 미납 또는 추심 채무가 발생하는 경우 이러한 사건으로 인해 점수가 손상됩니다. 실직 자체는 점수 사건이 아니라 지불 내역 피해입니다. 이러한 구별은 창구를 제공하기 때문에 중요합니다. 저축, 실업 수당 또는 채권자와의 고난 조정을 통해 실직 기간 동안 지불을 유지할 수 있는 경우 점수는 그대로 유지될 수 있습니다.
오해 10: 700점 이상이면 모든 학점에 대한 승인이 보장됩니다
거짓. 신용 점수는 전체 결정이 아니라 대출 결정에 대한 하나의 입력입니다. 대출 기관은 점수 자체 외에도 다양한 요소를 고려합니다.
- 부채-소득 비율(DTI): If your monthly debt payments consume 50% of your gross income, a lender may decline even with a 750 score
- 소득 확인: 대출 금액은 상환 능력에 비례해야 합니다.
- 대출 가치 비율(LTV): 모기지의 경우 대출 금액 대비 부동산 가치가 승인에 영향을 미칩니다.
- 계정 내역: 크레딧을 보유한 기간, 최근 새 계정을 개설한 기간, 행동 패턴은 점수보다 중요합니다.
- 취업확인 : 꾸준한 소득 및 취업 이력
- 부동산 특정 요인: 모기지의 경우 부동산 자체가 특정 대출 프로그램에 적합하지 않을 수 있습니다.
760점은 승인 확률과 이자율을 향상시킵니다. 귀하가 감당할 수 없는 모기지, 수익이 없는 사업 대출 또는 기타 요인으로 인해 위험을 지지하지 않는 대출에 대한 승인이 보장되지는 않습니다. 점수는 가장 중요한 대출 결정에 필요하지만 충분하지는 않습니다.
이러한 10가지 현실을 이해하는 것은 잘못된 믿음보다는 신용에 대해 더 나은 결정을 내리는 데 도움이 됩니다. 보고서를 자유롭게 확인하고, 잔고를 유지하는 대신 전액을 지불하고, 오래된 계좌를 열어두고, 존재하지 않는 지름길을 찾기보다는 정확한 정보와 시간에 집중하십시오. 모든 소비자에 대한 결과는 개인의 신용 프로필과 사용된 점수 모델에 따라 다릅니다. Restore Credit은 신용 복구 기관이 아닌 소프트웨어이며 여기에 나온 어떠한 내용도 특정 결과를 보장하지 않습니다.
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