신용 점수가 떨어지는 9가지 이유(및 각 원인을 해결하는 방법)

귀하의 신용 점수가 떨어졌는데 그 이유를 알 수 없습니다. 이런 일은 지속적으로 발생합니다. FICO 점수는 대출 기관이 점수를 가져올 때마다 다시 계산되며 월간 관리국 업데이트는 신중한 신용 관리자조차 놀라게 할 수 있는 점수 변경을 유발합니다. 최악의 상황을 가정하기 전에 전체 신용 보고서를 가져와서 이 9가지 원인을 각각 확인하십시오. 대부분은 고칠 수 있습니다. 일부는 빠르게 고칠 수 있습니다.

1. 대량 구매 후 활용도 급증

이는 설명할 수 없는 점수 하락의 가장 일반적인 원인입니다. 신용 카드에 큰 비용을 청구했는데 지불하기 전에 명세서가 닫히면 보고된 사용률이 급등하고 점수도 따라옵니다. 해결 방법은 간단합니다. 다음 명세서 마감일 이전에 잔액을 지불하면 됩니다. 점수는 한 번의 청구 주기 내에 회복되어야 합니다. 이러한 유형의 하락은 일시적이고 기계적이며 신용 손상의 징후가 아닙니다.

까다로운 버전: 발급사가 신용 한도를 낮추어(경기 침체기에는 결제 내역이 양호하더라도 흔히 발생함) 새로운 비용을 청구하지 않고도 활용률을 높였습니다. 계좌의 신용 한도를 확인하세요. 줄었다면 발행사에 전화하여 기한 납부 내역을 언급하여 원래 한도 복원을 요청하세요.

2. 연체금이 보고되었습니다.

30일 연체는 이전에 깨끗했던 파일에 발생할 수 있는 가장 큰 피해를 주는 단일 이벤트입니다. 740 FICO가 있고 한 번 결제를 놓친 경우 60~110포인트가 하락할 수 있습니다. 새로운 연체 표기(지불 내역 표에 "30", "60" 또는 "90"으로 표시)가 있는지 신용 보고서를 확인하세요. 연체금이 정확하다면 회복 경로는 시간(24개월 이상의 완벽한 기록으로 점차 체중이 감소함)이며 더 이상 실수가 없습니다. 연체금이 정확하지 않은 경우(귀하가 기한 내에 지불했지만 채권자가 이를 잘못 보고한 경우) 지불 확인 문서와 함께 FCRA §611에 따라 즉시 이의를 제기하세요.

3. 새로운 컬렉션 계정이 등장했습니다

의료비 청구서, 잊혀진 유틸리티, 3년 전의 체육관 멤버십 등 컬렉션이 갑자기 나타납니다. 계정 사용 기간과 시작 점수에 따라 40~100포인트가 하락할 수 있습니다. 먼저, 이 컬렉션이 정확한지 확인하세요. 실제로 당신 것입니까? 첫 번째 연체 날짜가 정확합니까? FCRA §611에 따라 부정확성에 대해 이의를 제기하고 컬렉션이 제거되면 점수 영향이 반전됩니다. 컬렉션이 정확하다면 컬렉션 제거 가이드에 설명된 삭제 비용 지불 또는 영업권 삭제 옵션을 검토하세요.

4. 새로운 크레딧을 신청하셨습니다.

신용 신청 시 각 하드 문의 비용은 일반적으로 5~10포인트이며 보고서에는 2년 동안 기록됩니다(12개월 동안만 점수에 영향을 미치긴 하지만). 여러 신용 카드, 자동차 대출 또는 개인 대출을 신청한 경우 문의 사항이 점수 모델에 집계됩니다. 해결 방법: 12개월 동안 신규 크레딧 신청을 중단하고 문의가 연령에 영향을 미치도록 하세요. 참고: 14~45일 기간 내에 모기지, 자동차 대출 또는 학자금 대출에 대한 금리 쇼핑은 일반적으로 FICO 모델에서 단일 문의로 계산됩니다. 해당 기간은 합법적으로 비교 쇼핑하는 소비자를 보호하도록 설계되었습니다.

5. 신용카드 계좌를 폐쇄했습니다.

카드를 폐쇄하면 두 가지 부정적인 영향이 있습니다. 사용 가능한 총 크레딧이 줄어들고(이용률이 높아짐), 폐쇄된 카드가 이전 계정 중 하나인 경우 평균 계정 수명이 단축될 수 있습니다. 최근에 카드를 닫아서 점수가 떨어졌다면 두 가지 요소를 모두 확인하세요. 활용도 증가는 다른 잔액을 지불하면 되돌릴 수 있습니다. 계정 연령 영향은 시간이 지남에 따라 천천히 해결됩니다. 폐쇄된 계정은 10년 동안 보고서에 유지되며(양수 계정) 결국 사라지기 전에 해당 기간 동안 평균 연령 계산에 계속 기여합니다.

6. 보고서에서 오래된 긍정적 계정

긍정적인 계좌는 자연스럽게 닫힙니다. 15년 전의 오래된 카드, 지불된 할부 대출, 폐쇄된 학자금 대출입니다. 이러한 계정이 보고서에서 사라지면(일반적으로 긍정적인 계정의 경우 폐쇄 후 10년) 평균 계정 사용 기간이 단축되고 파일에 있는 총 계정 수가 줄어들 수 있습니다. 이러한 유형의 하락은 점진적이며 되돌릴 수 없습니다. 완화 조치는 당좌 계좌를 가능한 한 오랫동안 열어두고 여러 개의 장기 계좌로 다양한 파일을 구축하는 것입니다.

7. 채권자가 귀하의 신용 한도를 줄였습니다.

채권자는 때때로 위험 신호(높은 활용도, 파일의 다른 곳에서 악화되는 점수 또는 주기적인 포트폴리오 검토)에 대응하여 신용 한도를 줄입니다. 한도 감소로 인해 새로운 비용 지출 없이 활용도가 높아집니다. 보고된 신용 한도의 변경 사항은 신용 보고서를 확인하십시오. 발급사에 전화하여 결제 내역을 인용하여 복원을 요청하세요. 거절하는 경우 잔액을 상환하여 활용도를 회복하는 데 집중하세요. 한도 감소가 보복적이거나 보호되는 특성과 관련되어 있는 경우 CFPB 불만 사항을 제기하는 것이 적절합니다.

8. 비하적인 내용이 잘못 추가되었습니다.

부정확하고 경멸적인 항목(귀하가 지불한 부채에 대한 추심, 귀하의 소유가 아닌 상각, 귀하의 계정이 아닌 계정에 대한 연체금)은 점수 하락의 가장 실행 가능한 원인입니다. 전체 신용 보고서를 가져와 모든 계정을 실제 신용 기록과 비교하십시오. 귀하가 인식하지 못하는 계좌, 잘못되었다고 생각되는 연체금 또는 귀하의 기록과 일치하지 않는 잔액은 잠재적인 FCRA §611 분쟁입니다. 부정확하고 경멸적인 항목을 삭제하는 성공적인 이의 제기는 30~45일 이내에 점수 하락을 되돌릴 수 있습니다.

9. 귀하의 신용 구성이 덜 다양해졌습니다.

신용 혼합은 FICO 8 점수의 10%를 차지합니다. 유일한 할부 대출(자동차 대출, 개인 대출, 학자금 대출)을 모두 갚았다면 이제 파일이 완전히 회전하는 계정이 됩니다. FICO의 채점 모델은 회전 및 할부 경험이 모두 있는 파일을 선호하기 때문에 이로 인해 약간의 점수 하락(일반적으로 5~15점)이 발생할 수 있습니다. 해결 방법: 어쨌든 크레딧이 필요한 경우 회전 제품 대신 할부 제품을 선택하여 믹스를 복원하십시오. 단지 신용 구성을 다양화하기 위해 대출을 받지 마십시오. 기타 비용(이자, 어려운 문의, 신규 계좌 벌금)이 10포인트 혼합 혜택보다 더 큽니다.