신용 점수 620~700점 — 실제로 작동하는 단계별 로드맵

620 신용 점수는 대출 기관이 "공정" 또는 서브프라임 등급이라고 부르는 등급에 속합니다. 이는 일부 상품에 대해 승인을 받기에 충분하지만 시간이 지남에 따라 실제 비용이 드는 이율 및 조건입니다. 620에서 700으로의 도약은 대부분의 사람들이 6~12개월 이내에 달성할 수 있지만 올바른 순서로 움직일 경우에만 가능합니다. 다음은 각 단계의 현실적인 타임라인과 함께 영향에 따라 우선순위가 지정된 정확한 로드맵입니다.

시작하기 전에 5가지 요소를 이해하세요

FICO 점수는 5가지 가중치 범주로 계산됩니다. 어떤 조치를 취하기 전에 어떤 레버가 가장 많은 무게를 움직이는지 파악하면 영향이 적은 활동에 노력을 낭비하지 않아도 됩니다.

• 결제 내역(35%): The biggest factor. Every on-time payment strengthens this; every late payment damages it.
• 크레딧 활용도(30%): 사용 가능한 회전 크레딧의 양입니다. 낮을수록 좋습니다. 10% 미만이 이상적입니다.
• 신용 기록 기간(15%): 계정의 평균 연령과 가장 오래된 계정의 연령입니다. 시간만이 유일한 해결책입니다.
• 신용 혼합(10%): 회전(신용카드) 계좌와 할부(대출) 계좌를 모두 보유합니다.
• 신규 크레딧(10%): 최근 어려운 문의 및 신규 계좌 개설. 각각의 어려운 조사는 사소한 단기적 부정적입니다.

가장 빠르게 움직일 수 있는 두 가지 요소, 즉 당좌 계정의 활용도와 지불 내역이 합쳐져 점수의 65%를 차지합니다. 그것이 당신이 먼저 집중하는 곳입니다.

1단계: 세 가지 보고서 모두 가져오기 및 오류 분쟁

다른 작업을 수행하기 전에 Annualcreditreport.com에서 무료 보고서를 가져오십시오. Equifax, Experian 및 TransUnion의 세 가지를 모두 얻으십시오. 오류는 놀라울 정도로 흔한 일입니다. FTC는 소비자 5명 중 약 1명이 신용 보고서에 점수에 영향을 미칠 수 있는 오류가 하나 이상 있는 것으로 추정했습니다. 결과는 한 번의 이의 제기 주기(30~45일) 내에 나타날 수 있으므로 오류를 찾아 제거하는 것이 점수 변동을 확인하는 가장 빠른 방법입니다.

구체적으로 다음을 찾으십시오.

• 귀하의 소유가 아닌 계정(파일 혼합, 신원 도용)
• 기한 내에 결제했는데 연체금이 잘못 보고되었습니다.
• 잘못된 잔액이나 신용 한도를 표시하는 계정
• 개설된 것으로 표시되었으나 폐쇄된 계좌
• 이미 지불되었으나 여전히 미결제 상태로 표시되는 컬렉션
• 7년이 넘은 품목은 노화되어야 합니다.
• 동일한 원래 부채를 보고하는 부채 구매자의 중복 계정

해당 국의 분쟁 프로세스를 사용하여 오류를 보여주는 각 국과 모든 오류에 대해 이의를 제기하세요. 모든 것을 기록해 두십시오. 이 단계만으로도 정당한 오류가 보고서에 포함된 소비자의 경우 20~50점을 추가할 수 있습니다.

2단계: 활용도를 30% 미만으로 유지한 다음 10% 미만으로 유지

회전 크레딧 활용도가 30%를 초과하는 경우 이를 줄이는 것이 가장 효과적인 조치입니다. 많은 신용 요소와 달리 활용도 향상은 빠르게 나타납니다. 종종 대규모 결제가 완료되고 카드가 새로운 낮은 잔액을 국에 보고한 후 한 번의 청구 주기 내에 나타납니다.

다음은 실제로 620~700이 흔히 보이는 모습입니다. $4,000 신용카드에 $3,000 잔고가 있는 사람은 75%의 활용률을 보이고 있습니다. 이는 심각한 벌금입니다. 잔액을 $1,200까지 지불하면 30%가 됩니다. $400까지 지불하면 10%가 됩니다. 75%에서 10%로의 움직임만으로도 프로필의 나머지 부분에 따라 40~60점의 가치가 있을 수 있습니다.

현금 흐름 제약으로 인해 잔액을 지불할 수 없는 경우 기존 카드에 대한 신용 한도 증가를 요청하는 것이 좋습니다. 동일한 잔고에서 한도가 높을수록 활용도가 낮아집니다. 일부 발행자는 소프트 풀(신용에 영향 없음)을 통해 이를 수행합니다. 문의를 하기 전에 전화해서 물어보세요.

중요한 점은 활용도가 카드별로 계산되고 모든 카드를 합친 전체에서 계산된다는 것입니다. 총 활용도가 낮더라도 최대치에 도달한 카드 한 장만으로도 점수가 저하됩니다. 집계된 숫자와 카드별 숫자 모두에 주의하세요.

3단계: 6개월간 완벽한 결제 내역

오류에 대한 이의가 제기되고 활용도가 낮아지면 다음 단계는 인내심입니다. 6개월 연속으로 모든 당좌 계좌를 제때에 지불하십시오. 예외는 없습니다. 모든 정시 지불은 35% 지불 내역 요소에 긍정적인 데이터 포인트를 추가합니다. 한 번이라도 지불을 놓칠 때마다 대출 기관이 보고 싶어하는 추세의 시계가 재설정됩니다.

모든 계정에 최소 결제 금액 이상으로 자동 결제를 설정하세요. 예, 사용률을 관리하려면 가능한 경우 최소 금액 이상을 지불해야 합니다. 그러나 신용 점수 메커니즘은 전액 지불 여부가 아니라 기한 내에 지불했는지 여부에 관심을 갖습니다. 자동 결제는 수개월 간의 진행을 방해하는 우발적인 결제 누락을 방지합니다.

7년 보고 기간 내에 있는 추심 및 상각은 이 단계에서 점수에 여전히 영향을 주지만 시간이 지나면서 그 영향은 점차 사라집니다. 5년 전 수집품은 작년 수집품보다 피해가 덜합니다. 정확한 부정적인 항목을 제거할 수는 없지만(법적으로 그렇게 할 수 있는 사람은 없음) 시간과 긍정적인 계정 활동으로 인해 해당 항목의 영향이 꾸준히 약화됩니다.

4단계: 전략적으로 긍정적인 거래선 추가

오류를 정리하고 활용도를 안정화한 후에는 크레딧 믹스에 새 긍정적 계정을 추가하는 것을 고려해보세요. 목표는 어려운 문의를 유발하고 일시적으로 점수를 떨어뜨리는 많은 계정을 개설하는 것이 아니라 프로필을 강화하는 하나 또는 두 개의 계정을 전략적으로 추가하는 것입니다.

620 레벨에서 가장 유용한 추가 사항:

• 보안 신용 카드: 세 국 모두에 보고되는 예금 지원 카드입니다. 소액 구매에 사용하고 매월 전액을 지불하세요. 이 카드의 사용률을 10% 미만으로 유지하세요. 옵션에는 Discover it Secured 및 Capital One Secured가 포함됩니다.
• 인증이용자 현황 : 신용도가 우수하고 장기카드를 보유하고 있는 가족이 귀하를 인증이용자로 추가할 경우 해당 카드의 긍정적인 내역이 신고서에 표시됩니다. 이는 카드를 전혀 사용하지 않는 경우에도 작동합니다. 계정의 연령과 지불 내역이 귀하에게 이전됩니다.
• 신용 빌더 대출: 신용 조합 및 Self.inc와 같은 온라인 대출 기관에서 이용 가능합니다. 저축 계좌에 매달 지불합니다. 자금은 대출이 끝나면 해제됩니다. 결제 보고서는 할부 계정으로 보고되어 크레딧 믹스에 추가됩니다.

한 번에 너무 많은 새 계정을 개설하는 것은 비생산적입니다. 새 계정 신청을 최소 90일 간격으로 분산시키세요. 각각의 어려운 문의로 인해 일시적으로 약 5포인트가 하락하며, 새 계정이 여러 개 있으면 파일이 재정적인 스트레스를 받는 것처럼 보입니다.

현실적인 타임라인: 월별로 예상되는 사항

620에서 700까지의 여정은 직선이 아닙니다. 다음은 일반적으로 진행 상황이 어떻게 전개되는지에 대한 현실적인 그림입니다.

• 1~2개월: 이의 제기가 접수되고 오류가 확인되었습니다. 오류가 있는 경우 첫 번째 제거 항목이 나타날 수 있습니다. 활용도 지불이 시작됩니다. 명백한 오류가 있는 경우 점수가 10~30점 이동할 수 있습니다.
• 3~4개월: 이의 제기 결과가 반환되었습니다. 클린 결제 내역이 누적됩니다. 현재 활용도가 30% 미만인 경우 점수는 일반적으로 약간의 오류가 있지만 620에서 시작하는 사람들의 경우 640~660 범위에 도달합니다.
• 5~6개월: 일관된 지불 내역 구축. 점수는 일반적으로 650~670 범위에 이릅니다. 이는 보안 카드나 신용 빌더 계정을 추가하는 것이 타당할 때입니다. 새 계정 하락은 미미하며 시간이 지남에 따라 혜택이 쌓입니다.
• 7~12개월: 축적 단계. 새로운 부정적인 표시가 없고, 활용도가 10% 미만이며, 새로운 긍정적인 계정이 노화됩니다. 일반적으로 점수는 최근이 아닌 몇 가지 부정적인 항목으로 620에서 시작한 사람들의 경우 680-700 범위로 나뉩니다.

6개월 동안 완벽하게 실행한 후의 현실적인 상한선은 몇 가지 오래된 부정적인 항목을 가지고 620에서 시작하는 사람의 경우 약 680~700입니다. 720세 이상에 도달하려면 일반적으로 새로운 부정적인 면 없이 일관되고 긍정적인 행동을 12~18개월 동안 지속해야 합니다. 결과는 현재 보고서의 내용에 따라 크게 달라집니다.

무엇보다 이 로드맵을 더 빠르게 탈선시키는 한 가지 요소는 바로 새로운 결제 누락입니다. 비용은 60~100포인트이며 진행 개월 수를 재설정할 수 있습니다. 무엇보다 결제 내역을 보호하세요. 이 재건 기간 동안 미리 알림을 설정하고, 자동 지불을 설정하고, 정시 지불을 협상 불가능한 것으로 처리하십시오. 구체적인 결과가 보장되지는 않습니다. 하지만 700에 도달한 사람들은 일관성을 유지한 사람들입니다.