90일간의 신용 회복 과정에서 실제로 일어나는 일 - 현실적인 결과

신용 회복 광고에는 90일 간의 변화에 ​​대한 약속이 가득합니다. "90일 안에 200포인트!" "깨끗한 신용 보고서가 보장됩니다!" 현실은 훨씬 더 미묘합니다. 3개월 안에 실제로 달성할 수 있는 것이 무엇인지 아는 것은 현실적인 기대치를 설정하고, 사기 행위를 보면 이를 인식하고, 어떤 사람들은 극적인 결과를 보지만 다른 사람들은 전혀 움직임이 거의 없는 이유를 이해하는 데 도움이 됩니다. 데이터가 실제로 보여주는 것은 다음과 같습니다.

90일에는 실제로 무엇이 포함되어 있나요?

90일은 대략 1.5분의 분쟁 주기입니다. FCRA는 신용 조사 기관에 분쟁을 조사할 수 있는 30일(조사 중에 추가 정보를 제공하는 경우 45일)을 제공합니다. 즉, 90일 안에 하나의 전체 분쟁 라운드를 결과와 함께 완료하고 잠재적으로 두 번째 라운드를 시작할 수 있음을 의미합니다.

타임라인이 실제로 작동하는 방식은 다음과 같습니다.

• 1~7일차: Pull all three credit reports, identify all errors, prepare dispute letters, and mail them certified to each bureau.
• 7~37일: 국에서 조사 중입니다. 아무 소식도 나쁜 소식은 아닙니다. 이 과정은 전체 30일이 소요됩니다. 까다로운 업데이트를 요청하지 마세요.
• 37~45일: 첫 번째 분쟁 결과가 도착합니다. 항목은 제거, 수정 또는 "검증"됩니다(국에서 해당 정보가 정확하다고 확인했음을 의미함).
• 45~90일: 결과를 검토하고, 확인되었지만 여전히 잘못되었다고 생각되는 항목에 대해 2차 이의를 제기하고, FCRA 섹션 623에 따라 직접 가구업체 이의를 제기하고, 기타 점수 개선 전략(사용률 지불, 긍정적 계정 개설)을 구현합니다.

90일은 상당한 부정적인 이력을 가진 대부분의 사람들에게 포괄적인 신용 회복 캠페인을 완료하는 데 충분한 시간이 아닙니다. 그러나 적절한 조건이 갖춰져 있다면 실제 움직임을 볼 수 있는 충분한 시간이다.

90일 안에 실제로 제거할 수 있는 것

하나의 분쟁 주기 내에서 제거될 확률이 가장 높은 항목은 정확성 문제가 분명한 항목입니다. FTC의 획기적인 연구에 따르면 소비자 5명 중 약 1명이 최소한 하나의 신용 보고서에 중대한 오류가 있는 것으로 나타났습니다. 귀하가 해당 20%에 속한다면 90일 기간 동안 의미 있는 결과를 얻을 수 있습니다.

90일 이내에 제거될 가능성이 높은 경우:

• 잘못된 개인 정보: 잘못된 주소, 잘못된 사회보장번호 변형, 잘못된 생년월일, 잘못된 이름 철자 등은 대부분 분쟁 발생 시 즉시 수정됩니다.
• 귀하의 소유가 아닌 계정: 혼합 파일 오류(비슷한 이름 또는 SSN을 가진 사람과 귀하의 신용이 혼합된 신용) 및 신원 도용 계정은 때때로 적절한 서류를 제출하면 한 번에 제거될 수 있습니다.
• 중복 계정: 원래 채권자 계정으로 한 번, 추심으로 다시 두 번 나타나는 동일한 원래 부채는 추심이 중복 항목인 경우 제거할 수 있는 일반적인 오류입니다.
• 오래된 항목: 7년(또는 7장 파산의 경우 10년)이 지난 부정적인 항목은 분쟁 시 제거되어야 합니다. FCRA 섹션 605 마감일은 절대적입니다.
• 잘못된 잔액 또는 신용 한도: 계정에 지불한 잔액이 표시되거나 신용 한도가 실제 한도보다 낮은 경우 계정 명세서를 증빙 서류로 사용하여 한 주기에 수정이 이루어질 수 있습니다.
• 유료 추심이 미납으로 잘못 표시됨: 문서(지불 확인서, 결산서)가 필요하지만 제거 또는 수정이 필요한 경우가 많습니다.

90일 이내에 제거할 수 없는 것

사기로부터 귀하를 보호하는 섹션입니다. 합법적인 신용 회복 절차는 90일 이내에 정확한 부정적인 정보를 제거할 수 없습니다. 그렇게 할 수 있는 방법이 있다고 주장하는 회사는 신용 보고의 작동 방식에 대해 귀하를 속이거나 불법적인 전술에 참여하는 것입니다.

합법적인 분쟁을 통해 제거되지 않는 정확한 부정적인 항목:

• 18개월 전 실제 연체금 — 정확하며 분쟁 시 삭제되지 않습니다.
• 2년 전 상각 – 채권자는 정확한 기록을 가지고 있습니다. 국에서 확인해줄게
• 지불되지 않은 실제 부채에 대한 추심 계좌는 정확하고 검증 가능하며 그대로 유지됩니다.
• 7년 또는 10년 보고 기간 내에 있는 파산 - 정확하게 보고되었으며 이의를 제기할 수 없습니다.
• 실제 지원서에 대한 최근 어려운 문의 – 정확하며 이의가 없습니다.

CROA(신용 회복 조직법)는 특히 신용 회복 회사가 정확한 정보를 제거하는 능력에 대해 진술하는 것을 금지합니다. "모든 것을 삭제"하거나 "90일 안에 700점을 보장"하겠다고 약속하는 회사는 연방법을 위반하는 것입니다. 정확하고 시의적절하며 검증 가능한 부정적인 정보는 분쟁 편지가 발송된 횟수에 관계없이 전체 보고 기간 동안 귀하의 신용 보고서에 남아 있는 것이 법적으로 허용됩니다.

90일 만에 현실적인 점수 변화

90일 동안의 점수 향상은 현재 보고서의 내용과 제거되거나 수정된 ​​특정 항목에 따라 크게 달라집니다. 현실적인 시나리오는 다음과 같습니다.

시나리오 A — 다수의 명확한 오류: 자신에게 속하지 않은 두 개의 계정(혼합 파일)이 있고 잘못 보고된 세 번의 연체료가 있는 580점의 소비자입니다. 1차 분쟁에서는 5개 항목이 모두 제거됩니다. 예상 점수 향상: 60~120점. 90일이면 가능합니다. 일반적이지는 않지만 오류 제거를 위한 최상의 시나리오를 나타냅니다.

시나리오 B — 한 가지 중요한 오류: 실제로 빚을 진 적이 없는 의료 서비스 제공자로부터 1회 수금을 받은 620점의 소비자입니다. 문서에 대한 단일 이의 제기로 인해 컬렉션이 삭제됩니다. 예상 점수 향상: 20~50점. 90일 이내에 현실화됩니다.

시나리오 C — 심각한 오류는 없고 오래된 부정적인 항목만 있음: 3년 전에 두 번 실제로 상각을 받았고 몇 차례 연체료를 지불한 580점의 소비자입니다. 이의를 제기할 오류가 없습니다. 분쟁만으로 점수 향상: 0. 여기서 개선의 길은 이의 제기 서신이 아닌 시간, 새로운 긍정적인 계정 및 활용도 관리입니다.

시나리오 D — 사용률 감소만 해당: 최대 한도인 신용 카드 사용률을 90%에서 10%로 지불한 640점의 소비자입니다. 예상 점수 향상: 40~70점. 이는 하나의 청구 주기 내에 발생할 수 있습니다. 최대 30일, 90일 범위 내에서도 가능합니다. 이는 많은 소비자가 이용할 수 있는 가장 빠른 단일 조치이며 분쟁 절차가 전혀 필요하지 않습니다.

90일 빠른 승리 전략

오늘 신용 회복을 시작하는 사람에게 가장 효과적인 90일 전략은 여러 접근 방식을 동시에 결합합니다.

• 1주차: 세 가지 보고서를 모두 가져오고, 오류를 식별하고, 사용 가능한 자금으로 신용카드 사용 금액을 최대한 적극적으로 지불합니다.
• 1~2주차: 확인된 모든 오류에 대해 각 국에 분쟁을 제기합니다. 증빙 서류와 함께 배달 증명 우편을 보내십시오.
• 2~4주차: 자격이 있는 경우 Experian Boost를 설정합니다(씬 파일 소비자만 해당). 기존 카드에 대한 신용 한도 증가 요청을 고려하십시오(소프트 풀 발급자만 해당).
• 5~6주차: 첫 번째 이의 제기 결과가 도착합니다. "검증"되었지만 여전히 잘못되었다고 생각되는 항목에 대해 2차 분쟁을 검토하고 준비하십시오.
• 7~12주차: 해당되는 경우 2차 이의를 제기합니다. 완고한 품목에 대해 직접 가구 분쟁(FCRA 섹션 623)을 시작합니다. 모든 현재 계정에 대해 정시 지불을 계속하십시오.

활용도 보상은 종종 30일 이내에 점수 개선을 제공합니다. 분쟁 결과는 37~45일 정도에 도착합니다. 이 두 가지 전략을 결합하면 90일 기간 내에 의미 있는 점수 변동을 볼 수 있는 가장 좋은 기회를 얻을 수 있습니다.

90일 후에 해야 할 일

90일 기간은 훌륭한 시작 프레임워크이지만 지속 가능한 신용 개선은 더 긴 프로젝트입니다. 초기 스프린트 이후:

• 모든 결제를 기한 내에 계속 진행하세요. 이는 가장 강력하고 지속적인 신용 빌더입니다.
• 모든 회전 계좌의 활용도를 10% 미만으로 유지
• 부정적인 계정을 오래도록 두십시오. 보고 기간 내에서 부정적인 항목을 정확히 파악하려면 시간이 유일한 치료법입니다.
• 혼합 금액이 부족한 경우 플러스 계정을 추가하세요(보안 카드, 신용 빌더 대출).
• 새로운 오류가 있는지 세 가지 보고서를 모두 분기별로 모니터링하세요.

실제 신용 회복은 신용이 ​​심각하게 손상된 대부분의 사람들을 위한 12~24개월 프로젝트입니다. 90일 기간은 프로세스를 시작하고, 제거할 수 있는 항목을 제거하고, 추진력을 확립합니다. 어떤 회사도 90일 이내에 구체적인 결과를 보장할 수 없으며, 신용회복기관법은 달리 청구하는 것을 불법으로 규정하고 있습니다. 결과는 개인의 상황에 따라 크게 달라집니다. Restore Credit은 신용 회복 기관이 아닌 소프트웨어이며, 이 문서는 특정 결과를 보장하는 것으로 간주되어서는 안 되는 일반적인 정보를 반영합니다.