Credit Karma의 회원 수는 1억 3천만 명이 넘으며, 이들 중 다수는 세 신용 조사 기관 모두와 오류에 대해 이의를 제기하고 있다고 생각하여 분쟁 도구를 사용합니다. 그렇지 않습니다. Credit Karma의 분쟁 기능은 TransUnion에만 적용되며 이는 우연이 아닙니다. 사업구조입니다. Credit Karma의 분쟁 도구가 수행하는 작업, 수행할 수 없는 작업, 대신에 직접 사무국으로 가야 하는 경우는 다음과 같습니다.
Credit Karma가 TransUnion과만 분쟁을 벌이는 이유
2020년 Intuit는 Credit Karma를 약 71억 달러에 인수했습니다. 그러나 Credit Karma의 분쟁 기능은 특히 TransUnion과 관련된 오랜 역사를 가지고 있습니다. Credit Karma는 TransUnion과 오랜 파트너십을 유지해 왔습니다. TransUnion은 Credit Karma의 모니터링 서비스를 위한 데이터를 제공하고 Credit Karma는 해당 관계의 일부로 분쟁 트래픽을 다시 TransUnion으로 보냅니다.
Equifax와 Experian은 해당 생태계의 일부가 아닙니다. Credit Karma를 통해 분쟁을 제기하면 TransUnion으로 이동됩니다. 마침표. Equifax 보고서의 오류는 그대로 유지됩니다. Experian 파일의 컬렉션 계정은 그대로 유지됩니다. 세 가지 보고서 모두에 동일한 항목이 나타나는 경우(일반적인 현상) Credit Karma의 분쟁 도구는 세 가지 문제 중 하나만 해결하는 것입니다.
이는 Credit Karma를 사용하여 종합적으로 신용 회복을 처리하고 있다고 믿는 소비자에게 매우 중요합니다. 많은 사람들은 몇 달 후 대출을 신청하고 대출 기관이 가져온 Experian 또는 Equifax 보고서에 오류가 여전히 나타나는 것을 발견할 때까지 차이를 발견하지 못합니다.
Credit Karma 분쟁을 제출하면 어떻게 되나요?
Credit Karma를 통해 분쟁을 시작하는 경우 절차는 기본적으로 transunion.com에 가서 직접 제출하는 것과 동일합니다. Credit Karma는 귀하를 대신하여 TransUnion에 전자적으로 분쟁을 제출합니다. 그런 다음 TransUnion은 가구 제공자(항목을 보고한 채권자 또는 추심 기관)에게 연락하여 정보 확인을 요청합니다.
FCRA 섹션 611에 따라 국은 30일 이내에 조사하고 응답해야 합니다(추가 정보를 제공하는 경우 45일 경우도 있음). 제공자는 정보가 정확한지 확인하거나, 수정하거나, 확인할 수 없다고 보고합니다. 이 경우 해당 정보는 삭제되어야 합니다.
Credit Karma의 분쟁 결과는 transunion.com을 통해 직접 얻을 수 있는 분쟁 결과와 동일합니다. TransUnion으로 직접 이동하는 것보다 Credit Karma를 통과하는 경우에는 특별한 처리나 추가 레버리지가 없으며 이점도 없습니다. 중개자는 약간 더 사용자 친화적인 인터페이스를 제외하고는 아무것도 추가하지 않습니다.
Credit Karma의 비즈니스 모델과 이것이 분쟁에 중요한 이유
Credit Karma는 사용자를 신용카드, 대출, 보험 등 금융 상품과 연결하여 신청 시 Credit Karma 추천 수수료를 받을 수 있도록 하여 수익을 창출합니다. 신용 모니터링 및 분쟁 도구는 로그인을 유지하는 참여 동인으로, 금융 상품 권장 사항을 보여줄 수 있는 더 많은 기회를 제공합니다.
이것을 이해하는 것은 Credit Karma의 기소가 아닙니다. 많은 무료 금융 도구가 이런 방식으로 작동합니다. 하지만 이는 분쟁 도구를 포괄적인 신용 회복 시스템이 아니라 Credit Karma의 참여 목표를 달성하는 편의 기능으로 평가해야 함을 의미합니다. 이 도구는 귀하가 TransUnion 보고서의 오류에 대해 이의를 제기하도록 권장합니다. Experian 및 Equifax에서 동일한 항목에 대해 이의를 제기하라는 메시지를 표시하는 것은 Credit Karma의 플랫폼 외부에서 발생하기 때문에 인센티브가 없습니다.
Credit Karma는 FICO가 아닌 VantageScore 3.0을 사용하여 신용 점수 모니터링도 제공합니다. Credit Karma에서 볼 수 있는 점수는 교육 도구입니다. 이는 대개 귀하의 FICO 점수와 비슷하지만, 귀하가 신용을 신청할 때 대부분의 대출 기관이 가져오는 점수는 아닙니다. VantageScore 변동만을 토대로 신용 회복 결정을 내리지 마십시오.
세 국 모두와 직접 분쟁하는 방법
포괄적인 신용 분쟁 보장을 받으려면 각 국에 직접 방문해야 합니다. 각 프로세스는 다음과 같습니다.
Experian: experian.com/disputes에서 온라인 분쟁. 본인 확인이 필요합니다. Experian은 다음 주소로 우편을 통한 분쟁을 허용합니다: Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013. 우편 분쟁은 반송 영수증과 함께 배달 증명 우편으로 보내야 합니다.
Equifax: 온라인 분쟁은 Equifax.com/personal/dispute-center에서 확인할 수 있습니다. 우편 주소: Equifax Information Services LLC, P.O. Box 740256, 애틀랜타, GA 30374-0256.
TransUnion: Dispute.transunion.com에서 온라인 분쟁을 처리하세요. 우편 주소: TransUnion LLC 소비자 분쟁 센터, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016. Credit Karma를 사용하여 TransUnion에 도달할 수도 있지만 직접 경로도 똑같이 효과적입니다.
심각한 분쟁에 대한 가장 효과적인 접근 방식: 서면 분쟁 서한을 내용증명 우편으로 우편으로 보내고 영수증을 요청하십시오. 온라인 분쟁은 더 빠르고 쉽습니다. 그러나 우편 분쟁은 종이 추적을 생성하고 지원 문서를 더 쉽게 포함할 수 있으며 나중에 FCRA에 따라 법적 조치를 취해야 할 경우 명확한 기록을 남길 수 있습니다.
Credit Karma의 분쟁 도구가 충분할 때와 충분하지 않을 때
Credit Karma의 분쟁 도구는 다음 상황에 적합합니다.
- The error appears only on your TransUnion report (you have checked all three and confirmed this)
- 편리한 출발점을 원하며 Experian 및 Equifax를 별도로 후속 조치할 계획입니다.
- 문서가 필요하지 않은 간단하고 명확한 오류(잘못된 이름, 잘못된 주소, 귀하에게 속하지 않은 계좌)에 대해 이의를 제기하고 있습니다.
Credit Karma의 분쟁 도구는 다음 상황에 적합하지 않습니다.
- 오류가 여러 국에 나타납니다. 각각 별도로 이의를 제기해야 합니다.
- 분쟁 시 증빙 서류(은행 명세서, 보험 EOB, 지불 확인서)를 포함해야 합니다. 이를 위해서는 우편이나 직접 온라인 포털이 더 좋습니다.
- 분쟁이 이미 거부되었으며 확인 편지를 통해 에스컬레이션하고 싶습니다.
- 신원 도용을 처리하고 있으며 FCRA 섹션 605B 차단 요청을 제출해야 합니다. 이를 위해서는 각 국에 직접 연락해야 합니다.
Credit Karma가 놓친 전체 분쟁 체크리스트
완전하고 효과적인 신용 분쟁 프로세스는 다음과 같습니다.
- Annualcreditreport.com에서 세 가지 보고서를 모두 가져오세요. 무료로 매주 액세스할 수 있습니다.
- 각 보고서를 독립적으로 검토합니다. 동일한 계정이 국마다 다르게 나타날 수 있습니다.
- 발견된 각 오류에 대해 오류가 표시된 각 국에 별도의 분쟁을 제기합니다.
- 귀하의 청구를 뒷받침하는 문서를 포함하십시오: 지불 기록, 서신, 계좌 명세서
- 각 국이 분쟁을 접수한 날로부터 30일 조사 기한을 추적하세요.
- 분쟁이 거부되고 국이 실수했다고 생각하는 경우: 항목을 어떻게 확인했는지 구체적으로 묻는 확인 편지를 보냅니다.
- 가구업체가 잘못 확인된 경우: FCRA 섹션 623에 따라 가구업체와 직접 분쟁을 제기하세요.
- 국에서 명확한 오류 수정을 거부하는 경우: Consumerfinance.gov/complaint에서 CFPB 불만 사항을 접수하세요.
Credit Karma는 모니터링 및 간단한 TransUnion 분쟁에 유용한 도구입니다. 이는 종합적인 신용회복 시스템이 아닙니다. 3개 국 모두의 신용 보고서 오류를 해결하는 데 진지한 사람이라면 각 국과 직접 협력하고, 필요한 경우 가구업체와 직접 참여하는 것이 더 효과적이고 완전한 접근 방식입니다. 결과는 특정 오류, 지원 문서, 가구업체가 조사 요청에 응답하는 방식에 따라 모든 소비자에 따라 다릅니다.
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