Chapter 13 파산과 신용 - 상환 계획을 유지하기 위한 완벽한 가이드

챕터 13 파산은 정기적인 소득이 있는 사람들이 자산을 청산하는 대신 법원의 보호를 받아 부채를 재구성할 수 있도록 허용하기 때문에 종종 "임금 소득자 계획"이라고 불립니다. 여러분의 공로로 인해 이 책은 한 가지 중요한 면에서 7장보다 더 관대합니다. 즉, 보고서에 10년이 아닌 7년 동안 남아 있다는 것입니다. 그러나 Chapter 13 계획을 통과하는 경로와 그에 따른 신용 재건을 위해서는 몇 가지 주요 차이점을 이해해야 합니다. 전체 사진은 다음과 같습니다.

13장과 7장 — 핵심 차이점

두 가지 주요 소비자 파산 옵션을 이해하면 더 긴 약속에도 불구하고 누군가가 Chapter 13을 선택하는 이유가 분명해집니다.

7장(청산): 파산관재인은 채권자에게 지불하기 위해 귀하의 비면제 자산을 판매합니다. 남아 있는 대부분의 무담보 부채(신용카드, 의료비, 개인 대출)가 탕감되며 법적으로 제거됩니다. 이 과정은 약 3~6개월 내에 완료됩니다. 그러나 7장은 신청일로부터 10년 동안 귀하의 신용 보고서에 나타나며 일반적으로 대출을 재확인할 수 없는 경우 비면제 주택이나 차량과 같은 담보 자산을 잃게 됩니다.

13장(재편성): 귀하는 소득, 자산 및 관련된 부채 유형에 따라 빚진 금액의 일부 또는 전부를 갚는 3~5년 상환 계획을 제안합니다. 플랜 비용을 지불하는 한 귀하의 재산(집, 자동차)은 그대로 유지됩니다. 계획을 통해 전액 지불되지 않은 무담보 부채는 결국 탕감될 수 있습니다. 13장은 신청일로부터 7년 동안만 신용 보고서에 표시됩니다. 이는 7장보다 3년이 적은 것입니다.

절충안: 13장에는 꾸준한 수입, 다년간의 약정, 법원 감독 및 귀하의 재정을 모니터링하는 수탁자가 필요합니다. 이는 Chapter 7보다 쉽지 않습니다. 특히 보호할 가치가 있는 자산을 확보했거나 소득 제한으로 인해 Chapter 7에 대한 자격이 없는 경우 등 다양한 상황에 적합한 다른 도구입니다.

7년 신용 보고 시계 — 제출 날짜와 해제 날짜

신용 계획에 대한 가장 중요한 세부 사항 중 하나는 Chapter 13의 7년 보고 기간이 면제 날짜가 아닌 제출 날짜부터 시작된다는 것입니다. 상환계획은 3~5년 단위로 진행되기 때문에 신용피해 기간의 상당 부분이 계획 자체와 중복된다.

예: 2026년 1월에 13장을 제출했습니다. 귀하의 계획은 4년 동안 지속되므로 2030년 1월에 면책을 받습니다. 파산은 퇴원 후 불과 3년 후인 2033년 1월까지 신용 보고서에서 삭제되어야 합니다. 이를 2026년 1월에 Chapter 7을 제출하고 2026년 4월에 퇴원한 사람과 비교해 보십시오. 이들의 파산은 퇴원 후 6년인 2036년 1월까지 보고서에 남아 있습니다.

Chapter 13 계획을 성공적으로 완료한 소비자의 경우, 특히 Chapter 7 파일러와 비교할 때, 퇴원 후 신용 회복 기간은 사람들이 기대하는 것보다 더 압축되고 덜 부담스러운 경우가 많습니다.

13장이 해제되지 않고 해제되면 어떻게 되나요? 계획을 완료할 수 없는 경우(지불 연체로 인해 관재인이 해고 결정을 내림) 파산 신청 후 7년 동안 귀하의 신용 보고서에 파산 신청 내용이 계속 표시되지만 귀하는 채무 면제를 받지 못합니다. 이는 최악의 결과입니다. 금전적 이익이 없는 신용 피해입니다. 계획 지불에 어려움을 겪고 있다면 즉시 파산 변호사에게 연락하십시오. 해고가 필요해지기 전에 계획 수정이 가능한 경우가 많습니다.

13장에서 크레딧 받기

일반적인 오해: 챕터 13에 있는 동안에는 크레딧을 얻을 수 없다는 것입니다. 이것은 완전히 정확하지는 않습니다. 13장 기간 동안 새로운 신용을 얻을 수 있지만 상대적으로 소액(종종 해당 관할권에서 $1,000 ~ $5,000를 초과하는 금액으로 정의됨) 이상의 새로운 신용에 대해서는 관재인을 통해 파산 법원의 승인이 필요합니다.

절차: 새로운 부채 발생 허가를 요청하는 신청서를 법원에 제출하고 목적과 조건을 설명합니다. 수탁자는 이를 검토한 후 승인하거나 반대합니다. 법원은 정기적으로 적법한 필수품(고장 발생 시 업무에 필요한 차량, 긴급 주택 수리, 필수 의료 장비)에 대한 신용을 승인합니다. 그들은 임의 구매를 승인할 가능성이 적습니다.

재건의 관점에서 13장에서 크레딧을 원하는 이유는 무엇입니까? 일부 소비자는 소액 한도가 있는 보안 신용 카드를 개설하고(많은 관할권에서 소액에 대해 법원 승인을 구하지 않고 사용할 수 있음) 이를 사용하여 계획 중에 긍정적인 지불 내역을 구축하기 시작합니다. 활성 챕터 13 동안 신용 조치를 취하기 전에 특정 법원의 규칙에 대해 파산 변호사에게 문의하십시오.

13장 이후 모기지 — 생각보다 더 나은 일정

주택 소유가 목표일 때 챕터 7 대신 챕터 13을 선택하는 가장 설득력 있는 주장 중 하나는 파산 후 모기지 일정이 더 빠르다는 것입니다. 대출 프로그램마다 대기 기간이 다릅니다.

• FHA 대출: Just 1 year after Chapter 13 discharge, if all plan payments were made on time and with court permission. This is a remarkably short window for homeownership.
• 기존 대출(Fannie Mae): Chapter 13 해제 후 2년.
• VA 대출: 챕터 13 신청 후 1년(해고 아님) — 수탁자의 승인을 받아 아직 플랜에 남아 있는 동안 신청할 수 있습니다.
• USDA 대출: Chapter 13 신청 후 1년 동안 12개월간 만족스러운 플랜 지불이 가능합니다.

이를 7장과 비교하십시오. FHA 대기 기간은 퇴원 후 2년입니다. 기존에는 4년입니다. 계획이 성공적으로 완료될 수 있다면 향후 주택 소유 시기에 대해 13장이 의미있게 더 좋습니다.

챕터 13 도중과 이후의 신용 점수

챕터에 관계없이 파산 신청으로 인해 신용 점수가 심각하게 손상됩니다. 700+ 점수는 제출 시 150~200점을 낮출 수 있습니다. 580점은 100~130점 하락할 수 있습니다. 초기 피해가 상당합니다.

상환 계획 동안, 마이너스 계좌 제출 전, 파산 자체의 나이, 새로운 긍정적 신용이 확립됨에 따라 점수는 매우 점진적으로 회복되기 시작합니다. 계획의 2~3년차가 되면 계획 지불을 완벽하게 마친 소비자는 다른 신용 기록에 따라 점수가 580~620 범위로 이동하기 시작하는 것을 종종 볼 수 있습니다.

퇴원 후 재건이 가속화됩니다. 퇴원 후 가장 효과적인 단계:

• 보안 신용 카드를 즉시 개설하세요 — 발견하십시오 Secured는 졸업 기능으로 인해 파산 후 일반적으로 권장되는 출발점입니다.
• 새로운 크레딧의 활용도를 10% 미만으로 유지하세요.
• 24개월 동안 예외 없이 제때에 모든 결제를 완료하세요.
• 신용 보고서 오류 모니터링 - 파산 정보에는 종종 오류(잘못된 계좌 포함, 잘못된 날짜, 잘못된 상태)가 포함되어 있습니다.
• 세부 사항이 잘못된 경우 파산 공개 기록 항목 자체의 부정확성에 대해 이의를 제기합니다.

13장 퇴원 후 현실적인 점수 타임라인: 12개월 내 580~620점, 퇴원 후 완벽한 행동으로 24개월 내 640~680점. 이는 대략적인 추정치입니다. 결과는 신용 파일에 있는 다른 내용에 따라 크게 달라집니다.

파산 후 신청 제한

파산법은 면책을 신청하고 받을 수 있는 빈도를 제한하며 이는 계획 결정에 영향을 미칩니다.

• 7장 이후 7장: 방전 사이에 8년을 기다려야 함
• 7장 이후 13장: 퇴원과 신규 신고 사이에 4년을 기다려야 함
• 13장 이후 7장: 6년을 기다려야 함(전체 지불 플랜의 경우 일부 예외 있음)
• 13장 이후 13장: 방전 사이에 2년을 기다려야 함

이러한 제한 사항은 이제 7장과 13장 중에서 선택하는 것이 향후 몇 년 동안 사용할 수 있는 옵션에 영향을 미친다는 것을 의미합니다. 파산 신청을 하기 전에 파산 전문 변호사와 이에 대해 논의하는 것이 필수적입니다.

파산은 장기적인 재정적 영향을 미치는 심각한 법적 절차입니다. 여기에 있는 신용 회복 정보는 교육적입니다. 실제 결과는 귀하의 특정 상황, 관할권 및 신고 후 행동에 따라 다릅니다. Restore Credit은 법률 회사가 아닌 소프트웨어입니다. 이 글의 어떤 내용도 법적 조언이 아닙니다. 특정 옵션을 이해하려면 자격증을 갖춘 파산 변호사와 상담하십시오.