챕터 7 파산은 부채에 대한 핵 옵션입니다. 이는 3~6개월 내에 대부분의 무담보 부채를 청산하고 합법적인 새로운 시작을 제공합니다. 해당 비용은 FCRA §605(a)(1)에 따라 10년 동안 신용 보고서에 공개 기록됩니다. 그러나 "10년 동안의 보고서 작성"이 "10년 동안의 신용 불량"을 의미하지는 않습니다. Chapter 7을 제출하고 엄격한 재구축 전략을 따르는 대부분의 사람들은 2~3년 내에 650~680 FICO 범위에 도달합니다. 여기에 정직한 로드맵이 있습니다.
챕터 7 퇴원 직후 귀하의 신용 상태는 어떻게 되나요?
파산 면책은 일반적으로 신청 후 3~6개월 후에 이루어집니다. 제출하기 전에 괜찮은 점수를 받았다면 퇴원 시 신용 점수는 500~560점 범위에 있고, 점수가 이미 낮았다면 더 낮아집니다. 다음은 대부분의 사람들이 놓치는 핵심 통찰입니다. 파산으로 인해 이를 적극적으로 끌어내리던 상각, 추심 및 높은 잔액이 사라졌기 때문에 퇴원 시 점수가 신청 전 몇 달 동안의 점수보다 높은 경우가 많습니다. 슬레이트가 깨끗하지 않지만 적극적으로 부정적인 월간 업데이트가 중지됩니다.
파산에 포함된 모든 계좌는 이제 귀하의 신용 보고서에 잔고가 0인 "파산에 포함됨" 또는 "파산에서 면제됨"으로 표시되어야 합니다. 이러한 계좌는 첫 연체일로부터 7년 동안 귀하의 보고서에 남게 됩니다(10년이 아니라 파산 공개 기록 자체가 유지되는 기간입니다). 퇴원 후 가장 먼저 해야 할 일은 세 가지 국 보고서를 모두 가져와 포함된 모든 계좌가 올바르게 표시되는지 확인하는 것입니다. 잔액이 0이고 상태가 정확하며 퇴원 후 더 이상 부정적인 업데이트가 없는지 확인합니다.
파산 신고 시 분쟁 오류 - 이는 매우 중요합니다.
채권자는 파산에 포함된 계좌를 보고하는 방법에서 종종 오류를 범합니다. 가장 일반적인 퇴원 후 오류: 면제된 계정에 대한 잔액 계속 보고(잔고는 $0으로 표시되어야 함), 파산 신청일 이후 연체 보고(불법 - 자동 체류 후에는 더 이상 마이너스 지급 내역이 발생할 수 없음), 계정을 "파산으로 면제됨"이 아니라 파산 후 "상각됨"으로 보고, FCRA 한도를 넘어 계정이 보고서에 유지되는 기간을 연장할 수 있는 잘못된 첫 번째 연체 날짜입니다.
이러한 각 오류는 FCRA §611 분쟁입니다. 잘못 보고된 모든 계정에 대해 각 국에 배달 증명 메일 분쟁 편지를 보냅니다. 면제로 인해 귀하의 부채가 제거되지만, 정확한 신용 보고에 대한 귀하의 권리가 제거되는 것은 아닙니다. 많은 파산 신청자들은 이 단계를 간과하고 불필요하게 수년 동안 보고서에 점수를 손상시키는 오류를 남겨 둡니다.
보안 신용카드 - 퇴원 후 즉시 개설
직관과는 반대로, 7장 퇴원 후 몇 주 안에 보안 신용카드를 받을 수 있습니다. 파산 면책으로 인해 8년(Chapter 7 신청 사이의 대기 기간) 동안 다시 신청할 수 없기 때문에 일부 보안 카드 발급 기관은 특히 최근 파산 신청자를 대상으로 합니다. 귀하의 보증금은 일반적으로 $200~$500의 신용 한도를 보장하며 카드는 세 국 모두에 일반 회전 계좌로 보고됩니다.
소액의 반복 청구(스트리밍 구독, 주유소 주유)를 위해 카드를 사용하고, 명세서 마감일 이전에 매월 전액 지불하고 정시 지불 내역을 축적하십시오. 보안 카드로 12개월간 완벽한 결제 내역을 기록한 후 많은 발급사에서 무담보 카드로 계좌를 전환하고 보증금을 반환합니다. 이는 가장 빠르고 합법적인 파산 후 신용 구축 도구입니다.
신용 구축 대출 - 할부 계좌 부분
FICO는 한 가지 유형만 있는 파일보다 회전(신용카드) 및 할부(대출) 내역이 모두 있는 계정에 더 유리하게 점수를 매깁니다. 신용 조합이나 지역 은행에서 제공하는 신용 구축 대출은 귀하의 파산 기록에 따른 승인을 요구하지 않고 귀하의 파일에 할부 계좌를 추가합니다. 귀하는 저축 계좌에 돈을 입금하고, 기관은 이를 귀하의 신용 보고서에 대출로 보고하며, 실제로 저축 계좌로 이체되는 월별 "지불"을 하고, 기간이 끝나면 예금을 돌려받습니다. 12~24개월의 정시 분할 지불은 지불 내역 점수 요소에 크게 추가됩니다.
현실적인 타임라인 — 월별
퇴원 후 1~3개월: 모든 보고 오류에 대해 이의를 제기합니다. 보안 신용카드 1개를 개설하세요. 활용도를 10% 미만으로 유지하세요. 미래의 금융 충격으로 인해 지불이 누락되는 일이 없도록 비상 자금 마련을 시작하십시오. 점수: 500–580.
6~12개월: 6~12개월의 완벽한 결제 내역이 효과를 보이기 시작합니다. 아직 신용 구축 대출을 개설하지 않았다면 개설하십시오. 총 활용률은 10% 미만이어야 합니다. 점수: 분쟁에서 해결된 내용에 따라 570~640점.
2년차: 24개월 동안 일관된 지불 내역을 통해 의미 있는 기록을 만듭니다. 파산은 여전히 보고서에 있지만 나이가 들수록 점수 알고리즘은 오래된 경멸적인 항목보다 최근 행동에 더 큰 가중치를 부여합니다. 점수: 많은 파일러의 경우 620~670점.
3년차: 적당한 신용 한도를 갖춘 무담보 카드 신청을 고려해보세요. 활용도를 지속적으로 관리하세요. 일부 대출 기관은 FHA를 통해 퇴원 후 2년(최소 580 FICO) 또는 기존 대출을 통해 4년(최소 620 FICO)에 Chapter 7 신고자의 모기지를 승인합니다. 점수: 규율 있는 재건자의 경우 640~720점 - 결과는 상당히 다양합니다.
파산 후 재건에 해를 끼치는 것
파산 후 신용 재건의 가장 큰 원인은 재건 기간 동안 한 번의 지불이 누락되는 것입니다. 파산 후 파일이 얇아지면 한 번의 연체만으로도 큰 영향을 받습니다. 모든 계정에 대해 최소 자동 결제를 설정하세요. 가능하면 최소 금액 이상을 지불하되 최소 금액을 놓치지 마십시오. 두 번째로 큰 실수는 너무 많은 신용 상품을 너무 빨리 신청하는 것입니다. 각각의 어려운 문의에는 포인트가 소모되고 신용 부족의 신호가 됩니다. 퇴원 후 처음 3년 동안 신규 신용 신청 간격을 최소 12개월 간격으로 유지하세요.
세금 및 소득 고려사항
이것은 세금 안내가 아닌 신용 안내이지만 한 가지 중요한 참고 사항입니다. 탕감된 부채는 일반적으로 7장 파산 시 소득으로 과세되지 않으며 IRS 파산 제외가 적용됩니다. 귀하의 특정 상황에 대해서는 세무 전문가에게 문의하십시오. 이를 제대로 회계처리하지 않으면 예상치 못한 납세의무를 안고 파산하는 사람도 있고, 유치권으로 이어지면 납세채무 그 자체가 신용 문제가 될 수도 있다.
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신용 복원은 세 국 모두에서 파산 후 보고 오류를 수정하기 위해 FCRA §611 분쟁 편지를 생성합니다. 결과는 다양합니다. 신용회복은 신용회복 기관이 아닌 소프트웨어입니다.
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