다른 사람의 신용 카드에 승인된 사용자로 추가되는 것은 가장 일반적으로 권장되는 신용 구축 전략 중 하나입니다. 그리고 그것은 효과가 있습니다. 적절한 상황에서는 기본 카드 소지자의 계좌 내역이 즉시 귀하의 신용 보고서에 추가됩니다. 그러나 승인된 사용자 상태의 위험에 대해 전체적으로 논의되는 경우는 거의 없습니다. 전체 그림은 다음과 같습니다. 무엇이 효과적인지, 무엇이 잘못될 수 있는지, 관계가 악화될 때 자신을 보호하는 방법은 무엇입니까?
승인된 사용자 상태가 귀하의 신용에 어떻게 도움이 됩니까?
누군가 귀하를 자신의 신용 카드에 승인된 사용자로 추가하면 대부분의 카드 발급기관(모두는 아님 - 예를 들어 American Express는 과거에 AU 보고를 수정함)이 해당 계정을 귀하의 계정인 것처럼 신용 파일에 보고합니다. 귀하는 신용 한도, 계좌 개설일까지의 지불 내역, 현재 잔액 및 사용률 등 계정의 전체 내역을 상속받습니다. 기본 카드 소지자가 $15,000 한도, 잔액 0, 완벽한 지불 내역을 갖춘 10년 된 카드를 가지고 있는 경우, 신용 보고서는 해당 계정을 프로필의 일부로 즉시 표시합니다. 여기에는 평균 계정 연령, 사용 가능한 신용 및 지불 내역이 추가됩니다.
FICO 8과 FICO 9는 모두 승인된 사용자 계정에 점수를 부여합니다. FICO의 "승인된 사용자" 채점 알고리즘은 게임(순수한 점수 조작을 위해 낯선 사람이 높은 한도 카드에 AU로 추가되기 위해 비용을 지불하는 경우)을 줄이기 위해 여러 번 조정되었지만 AU가 가족 구성원이거나 기본 카드 소지자와 진정한 관계가 있는 계정은 전체 가중치에 가깝게 채점됩니다. 결과는 발행자, 모델 및 특정 계정 특성에 따라 다릅니다.
위험 1 - 나쁜 행동으로 인해 점수가 직접적으로 손상됩니다.
이것이 가장 즉각적인 위험입니다. 주 카드 소지자가 카드 한도를 초과했거나 지불을 놓치거나 카드 한도를 초과했거나 계정이 추심 대상으로 보내진 경우 이러한 모든 부정적인 사건은 귀하의 신용 보고서에도 나타납니다. 귀하는 계정을 전혀 통제할 수 없습니다. 기본 카드 소지자가 잔액을 소진하는 것을 막을 수는 없습니다. 해당 계좌에서는 결제가 불가능합니다. 귀하를 대신하여 계정을 폐쇄할 수는 없습니다. 승인된 사용자로만 삭제를 요청할 수 있으며, 삭제 후에도 AU로 등록된 동안 발생한 부정적인 기록이 일정 기간 동안 보고서에 남아 있을 수 있습니다.
자신을 보호하십시오. 재정적 행동을 전적으로 신뢰하는 사람이 보유한 계정에서만 승인된 사용자가 되십시오. 오랜 역사를 지닌 부모님의 카드가 적합합니다. 당신이 모르는 친구의 카드는 그렇지 않습니다. 동의하기 전에 계정의 현재 잔액, 신용 한도 및 지불 내역을 확인하도록 요청하거나 추가된 지 30일 후에 신용 보고서를 확인하여 실제로 어떤 정보가 보고되었는지 확인하세요.
위험 2 — 기본 카드 소지자는 귀하의 지출을 모니터링할 수 있습니다.
실제로 카드를 사용하는 경우(모든 AU가 사용하는 것은 아니며 일부는 순전히 신용 기록을 위해 추가됨) 기본 카드 소지자는 귀하가 청구하는 모든 비용을 확인합니다. 월별 명세서에는 모든 구매 내역이 표시됩니다. 가족 상황에서는 이것이 허용될 수 있습니다. 다른 맥락(새로운 관계, 비즈니스 계약, 우연한 우정)에서는 감시 역학이 생성됩니다. 승인된 사용자 계정에는 금융 개인 정보 보호가 없습니다. 또한 기본 카드 소지자는 귀하의 지출 활동이 포함될 수 있는 계정 알림 및 통지를 받습니다.
위험 3 - 예상치 못한 방식으로 책임을 질 수 있습니다.
승인된 사용자로서 귀하는 일반적으로 공동 계좌 보유자와 동일한 법적 채무 책임을 지지 않습니다. 기본 카드 소지자가 잔액을 담당합니다. 그러나 관계가 악화되고 기본 카드 소지자가 승인되지 않은 청구를 했다고 주장하는 경우 카드 소지자 및 잠재적으로 은행과 분쟁에 휘말릴 수 있습니다. 또한 공동 재산 주(애리조나, 캘리포니아, 아이다호, 루이지애나, 네바다, 뉴멕시코, 텍사스, 워싱턴, 위스콘신)에서는 결혼 부채를 구성하는 요소에 대한 복잡한 규칙이 있습니다. 귀하가 배우자의 카드에 추가된 경우 귀하의 책임에 관한 규정은 일반적인 AU 규정과 다릅니다.
위험 4 — 제거하면 점수에 지장을 줄 수 있습니다.
기본 카드 소지자가 승인된 사용자로서 귀하를 제거하거나 귀하가 제거를 요청하면 해당 계정은 일반적으로 귀하의 신용 보고서에서 사라집니다. 해당 계정이 사용 가능한 크레딧의 상당 부분을 제공한 경우 활용률이 높아집니다. 해당 계정이 이전 계정 중 하나인 경우 평균 계정 사용 기간이 감소합니다. 한도가 높고 신용 파일이 부족한 기존 계정을 삭제하면 점수가 눈에 띄게 떨어질 수 있습니다. 이는 기본 카드 소지자의 잘못이 아닙니다. 이는 단순히 승인된 사용자 상태의 메커니즘으로, 이는 본질적으로 일시적이며 다른 사람의 결정에 따라 달라집니다.
위험 5 - Tradeline 임대 계획은 법적으로 위험합니다.
순전히 대출 신청에 대한 신용 점수를 높이기 위해 낯선 사람의 계정에 승인된 사용자로 추가되도록 사람들에게 비용을 청구하는 "무역 임대" 회사 업계가 있습니다. FTC는 이러한 관행을 조사했습니다. 대출 기관에 귀하의 신용도를 허위 진술하기 위해 임대 거래선을 사용하는 것은 연방법에 따라 은행 사기 또는 신용 사기로 간주될 수 있습니다. 대출 기관에는 의심스러운 AU 패턴(주 카드 소지자와 다른 관계가 없는 AU, AU 수단으로만 사용하기 위해 개설된 계좌)을 탐지하는 알고리즘이 있습니다. AU 전략이 인위적으로 보일 경우 사기 검토 및 잠재적인 형사 책임을 유발할 수 있습니다. 대출 신청을 위해 귀하의 신용 점수를 조작할 목적으로 낯선 사람에게 카드에 귀하를 추가하도록 비용을 지불하지 마십시오.
AU 상태를 올바르게 사용하는 방법
올바른 사용 사례: 오랫동안 잘 관리된 카드를 보유한 가족 구성원(부모, 배우자, 형제자매)이 귀하를 추가하여 합법적인 신용 구축을 가속화합니다. 매월 신용 보고서를 모니터링하여 계정이 올바르게 보고되고 있는지, 기본 카드 소지자의 행동이 긍정적인지 확인합니다. 귀하는 실제 카드 사용 여부에 대해 주 카드 소지자와 명확히 이해하고 있으며, 사용하는 경우 지출 한도 및 계정에 대한 의사소통에 동의합니다. AU 상태를 영구적인 신용 전략이 아닌 임시 발판으로 취급합니다. 12~24개월에 걸쳐 자신의 신용 기록을 사용하여 자신의 계정을 구축하면 파일 상태가 AU 관계에 의존하지 않습니다.
Building your own credit file with FCRA-backed dispute letters?
신용 복원은 분쟁 편지를 생성하고 30일 기간을 추적하므로 귀하는 자신의 조건에 따라 깨끗한 신용 기록을 구축할 수 있습니다. 결과는 다양합니다. 신용회복은 신용회복 기관이 아닌 소프트웨어입니다.
무료 평가판 시작