Pagar el cobro total versus conformarse con menos: ¿qué ayuda más a su crédito?

Tienes una cuenta de cobro y dinero para resolverla. La pregunta no es si pagar o no, sino si pagar el total le brinda un resultado crediticio significativamente mejor que conformarse con 40 a 60 centavos por dólar. La respuesta honesta es: según la puntuación FICO actual, la diferencia entre "pagado en su totalidad" y "liquidado" es menor de lo que la mayoría de la gente supone. Lo que más importa es si negocia la eliminación antes de pagar. Aquí está el análisis completo.

Cómo se pagan los puntajes FICO versus los cobros liquidados

Según FICO 8, el modelo de puntuación más utilizado, un cobro pagado y un cobro liquidado obtienen mejores puntuaciones que un cobro no pagado, pero ninguno elimina la cuenta de su informe ni elimina la contribución de puntuación negativa de la cuenta. La colección permanece en su informe hasta que expire el período de informe de 7 años. El estado cambia de "cobro impago" a "pagado en su totalidad" o "liquidado por menos del monto total", pero la marca despectiva permanece presente.

FICO 9 y VantageScore 3.0/4.0 tratan los cobros pagados de manera más favorable: FICO 9 ignora los cobros pagados por completo, lo que significa que un cobro pagado no tiene ningún peso negativo en ese modelo. Sin embargo, la adopción de FICO 9 por parte de los prestamistas sigue siendo limitada. La mayoría de las suscripciones hipotecarias, muchos prestamistas de automóviles y la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito todavía utilizan modelos FICO 8. En FICO 8, pagar una colección no mejora drásticamente su puntaje a menos que también se elimine la cuenta.

El resumen práctico: según el modelo que utilizan la mayoría de los prestamistas, pagar un cobro mejora la apariencia de la cuenta para los aseguradores humanos que revisan manualmente su expediente, pero es posible que no cambie significativamente su puntaje FICO 8. Según los modelos FICO 9 y VantageScore, pagar mejora la puntuación de manera mensurable. Verifique qué modelo utiliza su prestamista antes de decidir la urgencia.

Liquidado versus pagado en su totalidad: la visión del asegurador humano

Incluso si FICO 8 les otorga una puntuación similar, los aseguradores hipotecarios humanos miran la designación del estado en su informe. Para la FHA y la suscripción de hipotecas convencionales, una cuenta de cobro "liquidada por menos del monto total" puede generar requisitos de documentación adicionales o puede que sea necesario pagarla en su totalidad antes de la aprobación del préstamo. Las pautas hipotecarias varían según el programa de préstamos y el prestamista. Si solicita una hipoteca dentro de los próximos 12 meses, pague el cobro en su totalidad en lugar de llegar a un acuerdo: la notación de liquidación crea fricciones de suscripción manual que pueden retrasar o complicar la aprobación incluso cuando el impacto del puntaje FICO es similar.

Para todos los demás fines (solicitudes de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales), el puntaje FICO 8 es lo que impulsa la aprobación y la tasa. Si el impacto en la puntuación es idéntico entre lo pagado y lo liquidado, confórmese con menos si puede negociarlo y utilizar los ahorros de forma productiva.

La estrategia correcta: negociar la eliminación antes de pagar nada

El mejor resultado no es "pagar en su totalidad" o "liquidar", sino "eliminar". Antes de pagar un dólar, intente negociar un acuerdo de pago por eliminación: el cobrador elimina la cuenta de las tres oficinas a cambio de un pago. Esto es particularmente viable con:

• Junk debt buyers who purchased old accounts for pennies — they have enormous settlement flexibility
• Cobradores de deudas médicas: muchos sistemas médicos ahora tienen políticas contra los informes crediticios y algunos las eliminarán de manera proactiva.
• Agencias de cobranza más pequeñas: es más probable que hagan excepciones individuales que las grandes agencias nacionales
• Cuentas que se acercan a la fecha de eliminación de 7 años: menos valor en mantener los informes

Obtenga el acuerdo de pago por eliminación por escrito, firmado por un representante autorizado de la agencia de cobranza, antes de enviar cualquier pago. Después del pago y del período de eliminación de 30 días, verifique que la cuenta se elimine de las tres oficinas obteniendo informes actualizados.

El proceso de solución: cómo negociar

Si el pago por eliminación no está disponible, negocie el monto del acuerdo. Los compradores de deuda basura que compraron su cuenta al acreedor original generalmente pagaban entre 1 y 10 centavos por dólar. Una agencia de cobranza que gestiona un saldo de $5 000 que compró por $300 tiene un enorme margen para aceptar $1500 y aún así obtener ganancias sustanciales. Oferta inicial: 25-30% del saldo indicado. La mayoría de los coleccionistas responden entre un 50% y un 60%. La liquidación final al 40-50% es común para cuentas que tienen más de dos años.

Liquide siempre mediante un pago global, no mediante un plan de pago. Un plan de pago mantiene la cuenta activa en el sistema del cobrador y, a menudo, genera complicaciones en la presentación de informes. Envíe el pago del acuerdo solo después de recibir un acuerdo de acuerdo por escrito que: indique el número de cuenta, el monto aceptado como satisfacción total de la deuda y una declaración de que el cobrador informará la cuenta como "liquidada en su totalidad" a las oficinas. Conserve este documento de forma permanente; si alguna vez la cuenta se reactiva o se vende a otro coleccionista, esta es su prueba de satisfacción.

Las implicaciones fiscales de la deuda liquidada

Cuando un cobrador perdona una parte de su deuda (aceptando $1,500 sobre un saldo de $5,000), los $3,500 perdonados pueden declararse como cancelación de ingresos de la deuda en sus impuestos federales según las reglas del formulario 1099-C del IRS. El cobrador debe emitir un 1099-C si perdona $600 o más. Excepciones: condonación por quiebra (ingresos no sujetos a impuestos de los procedimientos de quiebra) e insolvencia (si sus pasivos totales excedieron los activos totales en el momento de la condonación, es posible que pueda excluir los ingresos bajo la excepción de insolvencia en el formulario 982 del IRS). Consulte a un profesional de impuestos antes de liquidar saldos grandes.

Cuándo no pagar: deuda prescrita

Si la cuenta de cobro ha superado el plazo de prescripción de deudas en su estado, tiene una defensa legal contra cualquier demanda que el cobrador pueda presentar. Hacer un pago de una deuda prescrita puede reiniciar el plazo de prescripción en algunos estados, exponiéndolo a acciones legales por una deuda por la que anteriormente no podía ser demandado. Verifique el estatuto de limitaciones de su estado (generalmente de 3 a 6 años a partir de la fecha de la última actividad) antes de pagar cualquier cuenta de cobro anterior. La guía estado por estado de la CFPB en consumerfinance.gov y nuestra publicación separada sobre el estatuto de limitaciones proporcionan los límites actuales estado por estado.