La Ley de Informes Crediticios Justos otorga a todos los estadounidenses el derecho a impugnar la información inexacta que figure en su informe crediticio. El Congreso aprobó esa ley en 1970. En la actualidad, su cumplimiento corre a cargo de la CFPB. Sin embargo, la mayoría de las personas nunca ha ejercido con éxito ese derecho, no porque no puedan hacerlo, sino porque nadie les ha enseñado cómo.
No me propuse crear una empresa de crédito. Mi intención era arreglar mi propio informe crediticio.
Hace unos años, encontré tres datos erróneos en mi informe de Experian. Uno era un pago atrasado de una cuenta que había pagado a tiempo; tenía el extracto bancario que lo demostraba. Otro era una cuenta en proceso de cobro que no era mía en absoluto; nunca había abierto esa tarjeta de crédito. Y el tercero era una cuenta dada de baja que llevaba nueve años figurando en el informe, superando así el límite de siete años establecido en el artículo 605 de la FCRA.
Así que busqué ayuda. Lo que encontré fue un sector de reparación de crédito que pedía 99 dólares al mes por enviar por correo las mismas cartas que yo mismo podía enviar legalmente. Y encontré la página web de la CFPB, que era precisa y útil, pero estaba escrita para abogados, no para el público en general.
Me pasé un fin de semana leyendo la FCRA. Y me refiero a leerla de verdad: desde el artículo 1681 hasta el 1681x del título 15 del Código de los Estados Unidos. Es densa, pero no es complicada una vez que entiendes la estructura. La ley es clara: tú tienes derechos, las agencias de crédito tienen obligaciones y hay un procedimiento. Lo que no hay es una forma sencilla para que una persona normal pase de «esto está mal» a «aquí está la carta certificada, con el formato correcto, citando el estatuto adecuado y con seguimiento hasta la fecha límite correcta».
Tenía experiencia en el ámbito del software. Así que creé la herramienta que quería que existiera.
La primera versión consistía simplemente en una biblioteca de plantillas y una hoja de cálculo para el seguimiento. Mi hermana la utilizó. Su vecina también. Un amigo de un amigo me envió un mensaje a las 11 de la noche para preguntarme si podía explicárselo paso a paso. Me di cuenta de que la demanda no era solo personal, sino generalizada. Y la asimetría de información era real: las personas que más necesitaban ayuda para resolver disputas crediticias eran las que menos tiempo, conocimientos lingüísticos o conocimientos jurídicos tenían para hacerlo por sí mismas.
Restore es la solución a ese problema. No es una empresa de reparación de crédito. No es un bufete de abogados. Es un software que te trata como a un adulto inteligente que solo necesita las herramientas adecuadas.
Tu informe crediticio influye en el tipo de interés de tu hipoteca, en la tasa de porcentaje anual (APR) de tu préstamo para la compra de un coche, en tu solicitud de alquiler de un piso, en tu capacidad para crear una empresa y, en la mayoría de los estados, en las primas de tus seguros. Según la legislación federal, tienes derecho a impugnar los datos que sean erróneos. Ejercer ese derecho no debería requerir una licenciatura en Derecho ni un anticipo de 1.200 dólares.
La FCRA no es una simple lista de deseos. Es una ley federal de obligado cumplimiento. Las agencias que no investiguen en un plazo de 30 días se exponen a responsabilidades legales. Los proveedores de información que ignoren las solicitudes de nueva investigación se exponen a responsabilidades legales. Los consumidores que conocen la ley —y documentan sus reclamaciones correctamente— se encuentran en una posición de verdadera legitimación procesal. Restore te ayuda a consolidar esa posición.
No estamos en contra de los abogados. Hay situaciones —casos complejos con información contradictoria, robos de identidad que han llegado a los tribunales, incumplimientos persistentes por parte de las principales entidades informantes— en las que lo más adecuado es recurrir a un abogado especializado en la FCRA. Te avisaremos cuando te encuentres en esa situación y te indicaremos recursos gratuitos. ¿Pero el proceso básico de reclamación? Ese lo puedes gestionar tú mismo. No hace falta tener la licencia de ejercicio de la abogacía.
Siempre te diremos qué puedes reclamar y por qué, y qué no puedes. No te prometeremos resultados que no podemos controlar. No utilizaremos el miedo ni la urgencia para que te registres. El sector crediticio tiene un largo historial de crear confusión para lucrarse de esa opacidad. El modelo de negocio de Restore se basa precisamente en lo contrario: si comprendes claramente tus derechos y utilizas nuestro software de forma eficaz, se lo contarás a alguien. Esa es nuestra estrategia de crecimiento.
Restore ha sido creado por un equipo con experiencia en tecnología financiera para consumidores, datos crediticios, ingeniería de software y defensa de los consumidores. Nuestras plantillas de cartas han sido revisadas para garantizar su exactitud jurídica y actualizadas para reflejar la normativa más reciente de la CFPB.
No somos una filial de una agencia de crédito, un banco ni una empresa de intermediación de datos. No mantenemos ninguna relación financiera con ninguna de las tres principales agencias de crédito. Nuestro único objetivo es ayudarte a ejercer tus derechos de forma eficaz.
Si tienes alguna pregunta sobre cómo tratamos tus datos, consulta nuestra Política de Privacidad. Si tienes alguna duda sobre el fundamento jurídico de una carta de impugnación concreta, envíanos un correo electrónico y te explicaremos la normativa aplicable.
Para consultas de los medios de comunicación, solicitudes de entrevistas o cobertura, envíe un correo electrónico a press@restore.credit.
Restore no es un bufete de abogados. El software de Restore genera plantillas de cartas para ayudar a los consumidores a ejercer sus derechos en virtud de la Ley de Informes Crediticios Justos (15 U.S.C. §1681 y siguientes). Nada de lo que aparece en este sitio web constituye asesoramiento jurídico. Para obtener asesoramiento jurídico específico sobre su situación, consulte a un abogado especializado en derecho financiero del consumidor.
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