Si tiene cobros médicos en su informe crediticio, el panorama cambió drásticamente en 2025. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor finalizó una norma en enero de 2025 que elimina la mayor parte de las deudas médicas de los informes crediticios, y millones de estadounidenses ya están sintiendo los efectos. Esto es lo que realmente cambió, a quién se aplica y qué hacer si todavía ve cobros médicos en su informe actual.
Lo que realmente dice la regla CFPB
La CFPB finalizó su norma de informes crediticios de deudas médicas en enero de 2025, y la norma entrará en vigor para muchos consumidores a partir de marzo de 2025. La disposición principal elimina por completo los cobros de deudas médicas inferiores a $500 de los informes crediticios de los consumidores. Para las deudas que superan ese umbral, la regla adopta un enfoque más específico, pero el efecto general es una reducción sustancial en la cantidad de cobros médicos que pueden aparecer legalmente en su expediente de crédito.
El razonamiento del CFPB está bien documentado en el preámbulo de la norma. La deuda médica, sostiene la agencia, es fundamentalmente diferente de otras deudas de consumo. Rara vez se elige voluntariamente. A menudo es el resultado de emergencias, errores de facturación, disputas de seguros y precios opacos que los pacientes no pueden evaluar de manera realista antes de incurrir. Los estudios utilizados por la CFPB encontraron que la deuda médica es un mal predictor de si alguien pagará otras obligaciones financieras, lo que significa que daña las calificaciones crediticias sin proporcionar información útil a los prestamistas.
Una advertencia importante: esta norma ha enfrentado desafíos legales desde su finalización. Antes de actuar bajo el supuesto de que se debe eliminar la deuda médica, verifique el estado actual de la regla utilizando el sitio web oficial de la CFPB en consumerfinance.gov. Las reglas se pueden suspender, revertir o modificar. Lo que se aplica hoy puede diferir de lo que se aplicaba al finalizar.
¿Cuánta deuda médica se ve afectada?
Las cifras son asombrosas. La CFPB estima que aproximadamente $49 mil millones en deuda médica aparecían en los informes crediticios antes de que la norma entrara en vigor. Aproximadamente 15 millones de estadounidenses tenían cobros médicos en sus expedientes crediticios. Para muchos de ellos, la deuda médica fue el único elemento negativo que desplomó un perfil crediticio que de otro modo sería limpio, lo que hizo que la mejora potencial de la puntuación fuera aún más significativa.
Las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) ya habían comenzado a eliminar voluntariamente algunas deudas médicas antes de que actuara la CFPB. En 2022, las oficinas anunciaron conjuntamente que eliminarían los cobros médicos pagados y dejarían de informar cobros médicos inferiores a $500. Esos cambios voluntarios fueron un predecesor de la regla de 2025, que codificó y amplió las protecciones con fuerza regulatoria.
VantageScore ya había adoptado un enfoque diferente desde 2017, eliminando por completo la deuda médica de sus cálculos de puntuación. Eso significa que si su prestamista estaba utilizando un modelo VantageScore, es posible que los cobros médicos no hayan afectado su puntaje durante años, incluso si todavía aparecieran en su informe. FICO 9, lanzado en 2014, también redujo el peso de los cobros médicos pagados. Sin embargo, muchos prestamistas continuaron usando modelos más antiguos como FICO 8, donde la deuda médica todavía tenía un peso negativo total.
Quién se beneficia más y el impacto en la puntuación
Los consumidores que más se beneficiarán de la regla de 2025 son aquellos que tienen las cobranzas médicas como su único o principal elemento negativo. Si tiene una puntuación en el rango de 600 a 680 y la mayor parte del daño proviene de una o dos cuentas de cobranza médica, la eliminación de esos elementos podría llevar significativamente su puntuación a un nivel más favorable.
La CFPB proyectó que los consumidores afectados podrían ver mejoras en la puntuación promedio, y algunos modelos muestran aumentos de 20 puntos o más para aquellos con una actividad significativa de cobranza médica. Dicho esto, los resultados varían considerablemente según su perfil crediticio general, el modelo de puntuación que se utiliza y el tamaño y la antigüedad de la deuda médica que se elimina.
Los consumidores con muchos otros elementos negativos (múltiples pagos atrasados, cancelaciones, cobros no médicos) verán menos beneficios porque la eliminación de la deuda médica es solo un factor en un perfil complicado. La mejora es real, pero no transformará un expediente crediticio profundamente dañado en uno limpio de la noche a la mañana.
Cómo verificar y disputar los cobros médicos restantes
El primer paso es obtener los tres informes de crédito en anualcreditreport.com. Tiene derecho a recibir informes semanales gratuitos de las tres oficinas según las reglas de la FCRA actualizadas en 2023. Revise cada informe cuidadosamente para detectar cualquier cuenta de cobro médico.
Cuando encuentre una colección médica, tenga en cuenta lo siguiente:
- The original creditor (hospital, physician group, ambulance service)
- El nombre y la dirección de la agencia de cobranza que actualmente informa
- El monto del saldo mostrado
- La fecha en que la cuenta se volvió morosa por primera vez.
- Si la cuenta está marcada como "médica" o categorizada de otra manera
Si ve un cobro médico de menos de $500 que todavía aparece después de marzo de 2025, tiene motivos para disputarlo directamente con cada oficina. El fundamento de la disputa: el artículo debería haberse eliminado según la norma de 2025 de la CFPB. Cada oficina tiene un portal de disputas en línea (experian.com/disputes, equifax.com/personal/dispute-center, disputa.transunion.com), y también puede disputar por correo postal certificado con acuse de recibo.
Para cobros médicos superiores a $500 que usted considere inexactos, sus derechos de disputa estándar de la Sección 611 de la FCRA aún se aplican. La oficina debe investigar dentro de los 30 días y eliminar cualquier elemento que no pueda verificar. Errores comunes que vale la pena disputar: montos de saldo incorrectos, acreedor original equivocado, cuentas que ya han sido pagadas, cuentas donde el seguro debería haber cubierto el saldo y entradas duplicadas para el mismo evento médico.
Controversias sobre pagos y seguros determinadas por los ingresos
Una aclaración importante de la norma CFPB: la inscripción en un plan de pago basado en los ingresos o en un programa de atención hospitalaria de caridad no impide automáticamente que se informe una deuda médica, pero puede afectar la rapidez con la que se realizan los cobros. Si tiene un acuerdo de pago con un hospital, comunique ese estado por escrito tanto al departamento de facturación del hospital como a cualquier agencia de cobranza que se comunique con usted.
Las disputas de seguros son una fuente particularmente común de errores en la cobranza médica. Si su aseguradora rechazó un reclamo y la factura se envió a cobranza antes de que usted terminara de apelar, la cobranza puede ser discutible. Reúna los documentos de explicación de beneficios (EOB) de su aseguradora que demuestren que la disputa estaba activa en el momento de la derivación del cobro. Esta documentación fortalece cualquier disputa FCRA que presente.
Según la Sección 605B de la FCRA (disposiciones de bloqueo de robo de identidad), si una factura médica resultó de fraude o robo de identidad (alguien usó la información de su seguro para obtener atención), puede solicitar que las oficinas bloqueen el artículo por completo en lugar de simplemente disputarlo. Necesitará un informe de robo de identidad de la FTC de robodeidentidad.gov para respaldar una solicitud de bloqueo.
Qué hacer ahora mismo
La lista de acciones prácticas para cualquier persona con inquietudes sobre deudas médicas:
- Obtenga los tres informes de crédito gratuitos en anualcreditreport.com; verifique los tres, no solo uno
- Identificar cada cobro médico, su saldo y su estado (abierto, pagado, en disputa)
- Para artículos de menos de $500 que quedan después de marzo de 2025: presente una disputa con cada oficina citando la regla 2025 de la CFPB
- Para artículos de más de $500 con información inexacta: presente una disputa estándar de la Sección 611 de la FCRA con documentación de respaldo
- Para cobros médicos pagados: disputelos: las tres oficinas han decidido eliminar los cobros médicos pagados desde 2022.
- Verifique el estado actual de la regla en consumerfinance.gov antes de presentar disputas que hagan referencia a la regla de 2025.
- Si una oficina se niega a eliminar un artículo que debería haberse eliminado según la regla, presente una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov/complaint.
La regla de deuda médica de la CFPB de 2025 representa uno de los cambios de política de crédito al consumo más importantes en décadas. Millones de personas que no hicieron nada malo financieramente (que simplemente se enfermaron, tuvieron un accidente o enfrentaron una disputa de seguro) ahora tienen un camino más claro hacia informes crediticios que reflejan su solvencia crediticia real en lugar de la aleatoriedad del sistema de facturación médica estadounidense. Si la deuda médica está afectando su puntaje, las herramientas para abordarla son reales y están disponibles hoy. Los resultados varían y nadie puede garantizar resultados específicos, pero el panorama legal ha cambiado significativamente a su favor.
¿Listo para tomar el control de su crédito?
El software de Restore Credit lo guía paso a paso a través de cada disputa. Sin abogados, sin cuotas mensuales por no hacer nada. Los resultados varían, pero usted permanece en el asiento del conductor.
Iniciar prueba gratuita