La regla de los 30 días es uno de los conceptos más incomprendidos en crédito al consumo. Muchas personas creen que pagar su factura, incluso con un día de retraso, destruirá instantáneamente su puntaje crediticio. Otras piensan que tienen un margen completo de 30 días después de la fecha de parto antes de que suceda algo. Ambas creencias están equivocadas. Esto es lo que realmente dice la regla, qué sucede en cada hito de morosidad y cómo recuperarse si ya no realizó un pago.
Lo que realmente dice la regla de los 30 días
La FCRA no utiliza explícitamente la frase "regla de los 30 días", pero el requisito proviene de la definición de morosidad utilizada por las agencias de crédito y los acreedores. Un acreedor no puede reportar un pago como "atrasado" a las agencias de crédito hasta que usted haya pasado al menos 30 días de su fecha de vencimiento. Este es el estándar industrial establecido, utilizado por las tres oficinas principales para todos los tipos de cuentas.
Lo que esto significa en la práctica: si su pago vence el día 1 del mes y paga el día 2, 10 o incluso el 29, está retrasado, pero tiene menos de 30 días de retraso. El acreedor no puede reportar una morosidad a las agencias de crédito durante ese período. Su puntaje crediticio no se ve afectado por los informes de la oficina.
Sin embargo, y esta es la parte que la gente suele pasar por alto, un retraso de menos de 30 días no está exento de consecuencias. El acreedor puede cobrar, y normalmente lo hará, un cargo por pago atrasado, que oscila entre $ 25 y $ 40, según el acuerdo de su tarjeta. También pueden penalizar su APR promocional si la tuviera. Estas consecuencias son reales, simplemente no son consecuencias informadas por los burós de crédito.
La confusión del período de gracia
Existe una distinción importante entre su período de gracia y el período de informe crediticio de 30 días, y confundirlos es una fuente de graves errores financieros.
El período de gracia de una tarjeta de crédito es el período entre la fecha de cierre de su estado de cuenta y la fecha de vencimiento de su pago; generalmente de 21 a 25 días para la mayoría de las tarjetas de crédito. Durante este período, si paga el saldo completo de su estado de cuenta, evitará cargos por intereses. El período de gracia se trata de intereses, no de si llega "tarde".
Su pago vence en la fecha de vencimiento. El día después de la fecha de parto, técnicamente llega tarde. El período de gracia no extiende su fecha de vencimiento; es simplemente la ventana que le brinda el emisor de la tarjeta para pagar el saldo del estado de cuenta antes de que se acumulen intereses.
Mucha gente confunde “tengo un periodo de gracia” con “tengo 30 días para pagar sin consecuencias”. El período de informes crediticios de 30 días brinda protección contra los informes de la oficina, pero aún está sujeto a cargos por pagos atrasados e intereses en el momento en que no cumple con la fecha de vencimiento.
Qué sucede con 30 días de retraso
El día 30, su cuenta se vuelve morosa durante 30 días y el acreedor puede informar este estado a las agencias de crédito. Este es un umbral significativo. Un pago atrasado de 30 días, especialmente para alguien con buen crédito, puede provocar una caída de puntaje de 60 a 110 puntos, dependiendo de su puntaje inicial y su perfil crediticio general.
La gravedad de la multa es inversa a su salud crediticia inicial. Alguien con una puntuación de 780 que nunca antes haya llegado tarde verá una caída mayor de puntos desde la primera vez con un retraso de 30 días que alguien con una puntuación de 620 que ya tiene varios elementos negativos. El modelo de puntuación de FICO castiga con mayor dureza las nuevas calificaciones negativas para los consumidores que anteriormente tenían registros impecables.
Una vez que aparece un retraso de 30 días en su informe, permanece allí durante siete años a partir de la fecha de la primera morosidad según la Sección 605 de la FCRA. Sin embargo, su impacto en su puntaje disminuye con el tiempo. Un retraso de 30 días de hace cinco años tiene mucho menos peso que uno de hace seis meses.
Qué sucede con 60 y 90 días de retraso
Cada hito de 30 días en morosidad agrega una nueva marca negativa separada a su informe crediticio y daña aún más su puntaje.
Con 60 días de mora, tiene un pago atrasado de 60 días, una morosidad más grave que la marca de 30 días. El daño de puntuación adicional agrava la penalización inicial. Ahora también enfrenta una mayor presión de cobro por parte del acreedor y puede ver un aumento significativo en la tasa de interés en su cuenta.
Con 90 días de mora, la morosidad es grave. Algunos acreedores comienzan el proceso de cancelación a los 90 días, aunque el cronograma estándar es de 120 a 180 días de mora para la mayoría de las cuentas renovables. Un retraso en el pago de 90 días es una marca negativa importante que afectará las decisiones crediticias durante años.
Un punto crítico sobre el reloj de informes de 7 años: el reloj corre desde la fecha de la morosidad original (la fecha en que la cuenta se retrasó por primera vez y nunca volvió a estar actualizada), no desde la fecha de cancelación o la fecha en que se colocó una cuenta de cobro. Esto es importante porque los cobradores a veces intentan "reenvejecer" las deudas informando fechas de morosidad posteriores, lo que extiende ilegalmente el período del informe. Si ve un cobro de una cuenta que sabe que entró en mora años antes de la fecha mostrada, impugne la fecha por considerarla inexacta según la Sección 611 de la FCRA.
Qué hacer si se da cuenta de que no va a realizar un pago
El mejor momento para actuar ante un posible pago atrasado es antes de la fecha de vencimiento, no después. Los acreedores tienen más flexibilidad cuando se comunica con ellos de manera proactiva que cuando ya está en mora.
Opciones disponibles antes de perder un pago:
- Llame y solicite un cambio de fecha de vencimiento: Most credit card issuers will move your due date once per year with no penalty. If your current due date creates cash flow problems, ask for a date that aligns better with your pay schedule.
- Solicite un plan de dificultades económicas o omita el pago: si se enfrenta a una dificultad financiera temporal (pérdida de empleo, emergencia médica, gastos inesperados), muchos acreedores tienen programas de dificultades económicas que permiten uno o dos meses de pagos diferidos sin informes de morosidad. Estos programas existen: sólo hay que preguntar, y hay que preguntar antes de que se pierda el pago.
- Realiza el pago mínimo: Si no puedes pagar el total, paga al menos el mínimo. Desde la perspectiva del puntaje crediticio, pagar el mínimo a tiempo se trata de la misma manera que pagar el total a tiempo. El costo de los intereses difiere, pero el impacto crediticio no.
Eliminación de un pago atrasado: cartas de buena voluntad y solicitudes retroactivas
Si ya tiene un pago atrasado de 30 días en su registro, no necesariamente todo está perdido. Existen dos enfoques principales para eliminar los pagos atrasados precisos antes de que expire el período de siete años del informe.
Carta de buena voluntad: una solicitud por escrito al acreedor pidiéndole que elimine un pago atrasado de su informe crediticio como gesto de buena voluntad, generalmente basado en su historial positivo general con ellos y una breve explicación de por qué no se realizó el pago. Las cartas de buena voluntad funcionan mejor para pagos atrasados por primera vez cuando el resto del historial de su cuenta es excelente, cuando el pago no se realizó debido a una circunstancia clara y única (viaje, enfermedad, cambio de cuenta) y cuando usted ha sido un cliente al día durante un período significativo. No existe ningún requisito legal para que el acreedor conceda la eliminación del fondo de comercio; queda totalmente a su discreción. Los resultados varían significativamente según el acreedor. Algunos los conceden habitualmente; otros nunca lo hacen.
Disputa directa por errores: si el pago atrasado se informó por error (pagó a tiempo pero se procesó incorrectamente), disputelo con documentación de respaldo (extractos bancarios que muestren el pago liquidado antes de la fecha de vencimiento). Esta no es una solicitud de eliminación de buena voluntad; es una corrección de un error y el acreedor está obligado legalmente a investigar y corregir información inexacta.
Para el enfoque de buena voluntad: envíe una carta cortés y concisa por correo certificado a la oficina ejecutiva de atención al cliente del acreedor (no a la dirección general de disputas). Indique su número de cuenta, la fecha específica de pago atrasado, su explicación y su solicitud de eliminación. Mantenga un tono profesional y agradecido, no exigente. Los resultados son impredecibles, pero vale la pena intentarlos, especialmente para pagos atrasados aislados dentro de un historial de pagos sólido.
Los resultados varían para todos los consumidores según los perfiles crediticios individuales y las políticas de los acreedores. Restore Credit es un software, no una organización de reparación de crédito, y nada aquí garantiza un resultado específico.
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