La combinación de crédito representa el 10% de su puntaje FICO 8: el más pequeño de los cinco factores, pero significativo cuando intenta superar un estancamiento. El modelo de puntuación de FICO evalúa si tiene experiencia en la gestión de diferentes tipos de crédito. Un archivo con solo tarjetas de crédito se ve diferente al modelo que un archivo con tarjetas más un préstamo a plazos. Comprender qué cuentas agregar (y cuáles no valen la pena) es una optimización práctica para cualquiera que esté construyendo o reconstruyendo crédito.
¿Qué es el crédito a plazos?
El crédito a plazos es cualquier préstamo con un número fijo de pagos iguales durante un plazo definido. El monto del pago permanece igual cada mes, el saldo disminuye con cada pago y el préstamo finaliza cuando se paga en su totalidad. Ejemplos: hipotecas (normalmente a 30 años), préstamos para automóviles (normalmente de 3 a 6 años), préstamos personales (de 1 a 5 años), préstamos para estudiantes (de 10 a 25 años) y préstamos para generar crédito (de 12 a 24 meses). La característica clave: el límite de crédito se fija en el momento del origen y no se puede volver a pedir prestado una vez pagado.
A efectos de puntuación, FICO rastrea la relación entre el saldo actual y el monto del préstamo original en las cuentas a plazos: cuanto más cerca esté de liquidar el préstamo, mejor se verá esta relación. Una hipoteca con 20 años de pagos en un plazo de 30 años se ve mejor que una hipoteca en su primer año porque la relación saldo-original es menor.
¿Qué es el crédito rotativo?
El crédito renovable es cualquier producto crediticio con un saldo variable que puede reembolsar y volver a pedir prestado contra un límite de crédito establecido. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son los principales productos renovables. Su pago mínimo varía según su saldo y puede mantener un saldo mes a mes (pagando intereses) o pagar el total (sin intereses). El límite de crédito permanece disponible siempre que la cuenta esté abierta y al día.
Para fines de calificación, FICO califica el crédito renovable principalmente a través del índice de utilización: su saldo actual dividido por su límite de crédito total. La baja utilización (menos del 10%) beneficia su puntuación; una utilización elevada (más del 30%) lo daña. El crédito renovable tiene un impacto más en tiempo real en su puntaje que el crédito a plazos porque los saldos se actualizan mensualmente y la utilización puede variar significativamente en un solo ciclo.
Cómo funciona realmente el factor de "combinación de crédito" de FICO
El factor de combinación de crédito de FICO premia los archivos que demuestran experiencia en la gestión responsable de deudas renovables y a plazos. El expediente ideal tiene varias tarjetas de crédito (revolving) y al menos un préstamo a plazos. El número y el tipo específicos importan menos que tener representación en ambas categorías. FICO no ha publicado el algoritmo exacto sobre cómo pondera las diferentes combinaciones, pero el efecto es observable: los consumidores que solo tienen tarjetas de crédito generalmente ganan entre 5 y 20 puntos cuando agregan una cuenta a plazos con pagos puntuales, después de que la multa por la nueva cuenta desaparece (generalmente entre 6 y 12 meses después de la apertura).
El factor combinado es el de menor impacto de los cinco factores FICO: no asuma deudas innecesarias para optimizarlo. Los otros cuatro factores (historial de pagos 35%, montos adeudados 30%, duración del historial 15%, crédito nuevo 10%) son todos más importantes. La optimización de la combinación de crédito sólo tiene sentido cuando los demás factores ya están bien gestionados y se buscan mejoras marginales.
El préstamo generador de crédito: la mejor herramienta de optimización de la combinación
Un préstamo para generar crédito de una cooperativa de crédito o un banco comunitario está diseñado específicamente para personas que crean o reconstruyen crédito. A diferencia de un préstamo tradicional, no se desembolsa efectivo por adelantado. En cambio, la institución mantiene los fondos del préstamo en una cuenta de ahorros, usted realiza "pagos" mensuales (que en realidad son transferencias a esa cuenta) y, al final del plazo (normalmente entre 12 y 24 meses), recibe el saldo acumulado. Usted paga un interés modesto por este privilegio, pero el préstamo se informa a las tres oficinas como una cuenta a plazos estándar durante todo el plazo.
Para alguien que solo tiene tarjetas de crédito, agregar un préstamo para generar crédito aborda dos factores de puntaje simultáneamente: combinación de crédito (agrega una cuenta a plazos) e historial de pagos (agrega entre 12 y 24 meses de pagos perfectos y puntuales). El costo suele ser de entre 30 y 60 dólares en intereses totales sobre un préstamo de 500 dólares a 12 meses, un precio modesto para construir un récord de cuotas sin asumir un riesgo real de deuda.
¿Pagar un préstamo a plazos perjudica su combinación de crédito?
Sí, potencialmente. Cuando cancela su último préstamo a plazos, su expediente se vuelve renovable únicamente y el factor de combinación de crédito puede disminuir ligeramente (normalmente entre 5 y 15 puntos). Ésta es la consecuencia esperada e inevitable de estar libre de deudas. El cambio de puntuación es modesto y vale la pena: el ahorro en intereses al liquidar un préstamo a plazos supera con creces una diferencia de puntuación de 10 puntos. No siga manteniendo un saldo de préstamo a plazos únicamente para mantener la combinación de crédito. El costo de los intereses es real; el beneficio de puntuación es mínimo. La puntuación se recuperará a medida que agregue otros productos con el tiempo o simplemente a medida que el modelo pondere su sólido perfil general.
VantageScore frente a FICO en combinación de créditos
VantageScore 3.0 y 4.0 utilizan etiquetas de factores diferentes a las de FICO. VantageScore califica la combinación de crédito como "altamente influyente" junto con la "edad y el tipo de crédito" como un factor combinado: VantageScore sopesa la antigüedad de la cuenta y la combinación a una tasa combinada que posiblemente sea más alta que el 15% (edad) + 10% (mezcla) = 25% combinado de FICO. Para el monitoreo basado en VantageScore (Credit Karma, Credit Sesame, muchos paneles de control bancarios), la gestión activa de la diversidad de tipos de cuenta puede producir un movimiento de puntaje más visible que en FICO 8. Pero dado que la mayoría de los prestamistas obtienen puntajes FICO, la optimización de FICO es el objetivo cuando se acerca una decisión de préstamo real.
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