Cómo disputar una cuenta de cobro (incluso si la deuda es real)

Por qué los cobros son diferentes de las cancelaciones

Cuando una deuda se vende o se asigna a un cobrador, suceden dos cosas a la vez: el acreedor original deja de informar sobre ella (o la marca como transferida) y el cobrador comienza a informarla como una cuenta nueva. La misma deuda ahora aparece dos veces en su informe: una como cancelación y otra como cobro. Esa doble presentación de informes por sí sola suele ser motivo de controversia.

Más allá del problema de la duplicación, las deudas generalmente se venden por centavos de dólar (a veces entre 4 y 8 centavos) y el comprador rara vez recibe la documentación completa. Solicitudes originales, contratos firmados, historiales de pagos, estados de cuenta: la mayor parte de esto falta en el paquete que hereda el cobrador. Esa documentación faltante es su ventaja.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas añade una segunda capa

Los cobros se rigen tanto por FCRA (cómo aparece en su informe de crédito) como por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, FDCPA, 15 U.S.C. §1692 et seq. (cómo el cobrador puede comunicarse con usted). La FDCPA le brinda varias herramientas que el FCRA no ofrece:

• §1692g — debt validation. Dentro de los 30 días de la primera comunicación del cobrador, usted puede exigirle que valide la deuda: nombre del acreedor original, monto y prueba de que la debe.
• §1692c — restricciones de comunicación. Usted puede exigir al cobrador que se comunique únicamente por escrito, o suspender el contacto por completo ("cese y desista").
• §1692f — prácticas desleales. Agregar tarifas no autorizadas por el contrato original, amenazar con litigios que no se pueden iniciar, etc.

Paso 1: envíe una carta de validación de deuda (FDCPA §1692g)

Si el cobrador se comunicó con usted por primera vez dentro de los últimos 30 días, este es su primer paso más sólido. El cobrador tiene la carga de presentar: (a) el nombre y dirección del acreedor original, (b) el monto de la deuda, (c) prueba de que la debe (generalmente el contrato original firmado).

La mayoría de los coleccionistas no pueden producirlo en un plazo de 30 días. El cobrador debe detener la actividad de cobranza y la presentación de informes hasta que lo haga. Esto por sí solo resuelve un porcentaje significativo de las cuentas de cobro.

Paso 2 — Disputa FCRA a las oficinas (§611)

Independientemente de que la deuda sea válida o no, el informe en sí casi siempre contiene errores. Busque:

• Informes duplicados: la misma deuda que una cancelación (acreedor original) y un cobro (cobrador).
• Fecha incorrecta de la primera morosidad: los cobradores a veces informan la fecha en que ELLOS recibieron la deuda, reiniciando ilegalmente el reloj de 7 años (esto es volver a envejecer, una infracción de §605(c)).
• Saldo incorrecto: los cobradores agregan tarifas e intereses que pueden no estar autorizados en el contrato original.
• Número de cuenta incorrecto: entradas genéricas "COLL-XXXX" que no se pueden vincular a una cuenta original específica.
• Reportadas como abiertas cuando las cuentas de cobranza siempre deben reportarse como cerradas.

Paso 3: Disputa del proveedor directo (§623(a)(8))

El cobrador, como proveedor, tiene su propio deber de investigar las disputas recibidas directamente de usted. Envíe una carta a la dirección de cumplimiento del cobrador (no a la línea de servicio al cliente) citando el mismo error fáctico y la obligación §623.

Fundamentalmente, §623 no tiene la exención de "disputas frívolas" que tiene §611. El proveedor debe investigar cada disputa recibida directamente del consumidor. Muchos coleccionistas prefieren eliminar la entrada en lugar de perder el tiempo investigando.

Paso 4: Pagar por eliminar (si la deuda es válida Y el cobrador está abierto a ello)

Si la deuda es genuinamente suya, la documentación la respalda y tiene la intención de pagarla de todos modos, a veces puede negociar un pago por eliminación. El cobrador acepta un monto de liquidación (a menudo entre el 30% y el 50% del saldo) a cambio de eliminar por completo la entrada de su informe crediticio.

Reglas importantes:

• Obtenga el acuerdo por escrito ANTES de pagar. Los acuerdos verbales de pago por eliminación se ignoran habitualmente.
• Especifique en la carta: "A cambio del pago de X dólares, [Nombre del coleccionista] acepta eliminar (sin marcar como pagado, sin marcar como liquidado - ELIMINAR) todas las referencias a esta cuenta de Equifax, Experian y TransUnion dentro de los 30 días posteriores al pago".
• Tenga en cuenta que el pago por eliminación va técnicamente en contra de los contratos de las agencias de crédito con los proveedores, pero las agencias rara vez hacen cumplir esto. Si el proveedor informa una eliminación, la oficina la procesa.

Paso 5: verificación del estatuto de limitaciones

Cada estado tiene un estatuto de limitaciones para el cobro de deudas, generalmente de 3 a 6 años a partir de la fecha de la última actividad. Una vez que expira el SOL, la deuda "prescribe". El cobrador no puede demandarlo para hacer cumplirlo. Aún PUEDEN informarlo (hasta que expire el período de informe FCRA de 7 años) y aún PUEDEN pedirle que pague, pero no se le puede obligar legalmente.

Crítico: realizar cualquier pago de una deuda prescrita puede reiniciar el reloj SOL en algunos estados. Confirme la ley de su estado antes de pagar cualquier deuda anterior. Si no está seguro, envíe primero una solicitud de validación por escrito; No pagues nada verbalmente.

Paso 6: quejas de la CFPB y las AG estatales

Si el cobrador viola la FDCPA (continúa cobrando sin validación, llama fuera del horario permitido, amenaza con tomar medidas que no puede tomar, etc.), presente una queja CFPB Y una queja ante la oficina del fiscal general de su estado. Ambos producen registros formales que presionan al recaudador para llegar a un acuerdo o eliminarlos.

Errores comunes

• Aceptar verbalmente pagar por teléfono. Esto puede reiniciar el reloj SOL y bloquearlo sin un acuerdo de eliminación por escrito.
• Ignorando la primera carta de contacto. La ventana de validación de 30 días comienza a correr al recibirlo; no la desperdicies.
• Disputar una cuenta liquidada como "no mía". Esto contradice su reconocimiento anterior y dificulta futuras disputas.
• Pagar sin obtener primero la eliminación por escrito. Una vez que se envía el dinero, su apalancamiento desaparece.

En pocas palabras

Las cuentas de cobranza tienen más superficies de ataque que cualquier otro elemento negativo: FCRA §611 por informes inexactos, FCRA §605(c) por envejecimiento, FCRA §623(a)(8) por disputa directa entre proveedores, FDCPA §1692g para validación de deuda, FDCPA §1692f por prácticas desleales, ley estatal SOL para deudas prescritas y pago por eliminación como herramienta de liquidación. Elija el más sólido para su situación específica, documente cada paso y nunca pague antes de tener el acuerdo de eliminación por escrito.