Plan de gestión de deuda (DMP) y crédito: lo que REALMENTE sucede con su puntaje

Si está luchando con una deuda de tarjetas de crédito con intereses altos, un plan de gestión de deuda (DMP) a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede ser un verdadero salvavidas: reducir drásticamente sus tasas de interés y consolidar sus pagos sin destruir su crédito. Pero hay mucha información contradictoria sobre qué hace exactamente un DMP en su puntaje crediticio. Este artículo le brinda el panorama completo, incluido lo que la mayoría de los artículos no mencionan sobre el momento en que se producen los impactos crediticios.

¿Qué es realmente un plan de gestión de deuda?

Un plan de gestión de deuda es un programa de pago estructurado ofrecido por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Realizas un pago mensual a la agencia; la agencia distribuye los pagos a cada uno de sus acreedores inscritos. A cambio de su compromiso con el plan (generalmente de tres a cinco años), los acreedores reducen voluntariamente sus tasas de interés, a menudo de 20 a 29 % de TAE a 6 a 9 % de TAE. La reducción de intereses por sí sola puede ahorrar miles de dólares durante el período de pago.

Los DMP son ofrecidos por organizaciones de asesoramiento crediticio sin fines de lucro afiliadas a la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC). Puede encontrar una agencia miembro de la NFCC en nfcc.org. Las agencias legítimas de asesoramiento crediticio cobran tarifas modestas (generalmente entre $ 25 y $ 50 por mes por el servicio de administración) y pueden cobrar una tarifa única de instalación. Si una agencia cobra cientos de dólares por adelantado o promete resultados garantizados, es probable que se trate de una empresa de liquidación de deudas con fines de lucro que utiliza un lenguaje de "asesoramiento" engañosamente, no de un miembro legítimo de la NFCC.

La asesoría crediticia en sí (aparte de un DMP) debe ofrecerse por ley antes de que un cliente ingrese a un DMP. La primera sesión con un consejero es una evaluación de su situación financiera completa (ingresos, gastos, deudas) y puede revelar si un DMP es o no la herramienta adecuada para su situación.

El impacto en el puntaje crediticio: la caída inicial

Esto es lo que la mayoría de los artículos se equivocan sobre los DMP y el crédito: el impacto inicial suele ser negativo, y comprender por qué le ayuda a no sorprenderse cuando sucede.

Cuando se inscribe en un DMP, la mayoría de las agencias de asesoramiento crediticio le exigen que deje de utilizar las tarjetas de crédito inscritas en el plan. No se le permite abrir crédito nuevo durante el plan. Los acreedores inscritos en el DMP cerrarán sus cuentas al inscribirse; o, si no lo hacen, los términos del DMP le impedirán utilizarlas.

Estos cierres de cuentas tienen dos efectos en el puntaje crediticio:

• La utilización aumenta: When revolving credit card accounts are closed, your total available credit decreases. If you had balances on those cards, your utilization ratio increases — potentially significantly. Higher utilization = lower score. This effect is often immediate and can result in a score drop of 10 to 30 points depending on how many accounts are closed and what your utilization was before.
• La combinación de cuentas puede cambiar: si tenía varias cuentas renovables y todas están cerradas, la diversidad de su perfil crediticio puede disminuir, aunque este es un factor menor que la utilización.

La buena noticia: esta caída inicial es el punto más bajo. A medida que realiza pagos puntuales y constantes durante el período DMP de tres a cinco años y sus saldos disminuyen, su puntaje generalmente se recupera y luego mejora sustancialmente.

La notación "Inscrito en asesoramiento crediticio"

Otro elemento que preocupa a muchas personas: algunos acreedores agregarán una anotación a las cuentas inscritas en su informe de crédito indicando que la cuenta está en un programa de asesoramiento crediticio o de gestión de deudas. Esta notación no es una marca negativa en el mismo sentido que lo es un cobro o una cancelación: no conlleva un valor de puntuación de penalización por sí misma.

Sin embargo, algunos prestamistas ven esta notación como una señal durante la suscripción manual de hipotecas u otros préstamos importantes. Si se encuentra en medio de un DMP y solicita una hipoteca, tenga en cuenta que la anotación puede generar preguntas o requerir explicaciones. Esto no es universal: muchos programas hipotecarios simplemente analizan su historial de pagos y su relación deuda-ingresos, los cuales deberían mejorar durante un DMP.

La anotación se elimina una vez que se completa el DMP y las cuentas están totalmente pagadas. No permanece en su informe como una entrada negativa duradera como lo hace un pago o un cobro atrasados.

Por qué DMP no es liquidación de deudas

La distinción entre un plan de gestión de la deuda y una liquidación de la deuda es fundamental: confundirlos puede conducir a una catástrofe financiera.

En un DMP, usted paga el capital total que debe, pero a tasas de interés reducidas negociadas por la agencia de asesoría. Sus cuentas permanecen al día con los acreedores (suponiendo que estuviera al día cuando se inscribió o se puso al día rápidamente). Ninguna cuenta entra en mora, no se producen cancelaciones y no se refleja ninguna liquidación en su informe crediticio.

En la liquidación de deudas, usted deja de pagar a sus acreedores (a menudo por orden de la empresa de liquidación de deudas), deja que las cuentas se vuelvan morosas y luego negocia para llegar a un acuerdo por menos de lo que debe. Esto destruye su puntaje crediticio: cada pago atrasado, cada cancelación, cada cuenta de cobro aparece en su informe. Las cuentas liquidadas se marcan como "liquidadas por menos del monto total", lo que los prestamistas ven de manera negativa durante años. Las empresas de liquidación de deudas también cobran honorarios elevados (a menudo entre el 15% y el 25% del monto liquidado) y la deuda condonada puede estar sujeta a impuestos como ingreso.

DMP protege su perfil crediticio y, en última instancia, lo fortalece. La liquidación de deudas la devasta. No son ni remotamente equivalentes, a pesar de que algunas empresas los comercializan como servicios similares.

Qué sucede con su puntuación durante y después de un DMP

Basado en la trayectoria típica de DMP:

• Meses 1 a 3 (inscripciones y cierres de cuentas): Posible caída en la puntuación de 10 a 30 puntos debido al aumento de la utilización de cuentas cerradas. Esta es la fase más incómoda.
• Meses 4 a 12: las puntuaciones se estabilizan a medida que los pagos puntuales y constantes comienzan a generar una tendencia positiva en el historial de pagos. La utilización mejora gradualmente a medida que se pagan los saldos.
• Años 2 y 3: los saldos disminuyen significativamente. Caída de la utilización. Crece el historial de pagos puntuales. Las puntuaciones generalmente se recuperan hacia o por encima de los niveles previos al DMP.
• Finalización de DMP: todas las cuentas inscritas pagaron en su totalidad. Se eliminaron las anotaciones. Es posible que la combinación de crédito haya cambiado (menos cuentas renovables), pero el historial de pagos es excelente y los saldos son cero o bajos en las cuentas pagas.
• Post-DMP: la puntuación suele ser significativamente más alta que en el momento de la inscripción, no por la notación DMP, sino por el historial de pagos limpio creado durante el plan y la carga de deuda reducida.

La advertencia más importante: esta trayectoria positiva requiere mantenerse dentro del plan. Los DMP tienen tasas de finalización inferiores al 60% en algunos estudios. Abandonar un DMP a mitad de camino, especialmente después de que las cuentas se hayan cerrado y haya acumulado un historial de pagos atrasados, lo deja en una peor posición que cuando comenzó. Si comienza un DMP, comprométase con él durante todo el plazo.

Cómo evaluar si un DMP es adecuado para usted

Un DMP tiene sentido en circunstancias específicas. Es más apropiado cuando:

• Tiene ingresos estables que pueden respaldar el pago mensual de DMP
• Su deuda es principalmente deuda de tarjeta de crédito no garantizada (no deuda garantizada, préstamos estudiantiles ni facturas médicas)
• Está realizando pagos mínimos, pero las altas tasas de interés le impiden lograr avances significativos en el capital.
• Está al día con sus pagos o recientemente no cumplió con uno o dos
• Usted se compromete a no contraer nuevas deudas de tarjetas de crédito durante el plan de 3 a 5 años.

Un DMP es menos apropiado si sus ingresos son tan bajos que incluso un pago reducido es inmanejable, si su deuda incluye saldos significativos garantizados o no de tarjetas de crédito que los acreedores no incluirán, o si está tan atrasado que los acreedores ya cancelaron cuentas y las enviaron a cobranzas (en ese momento, trabajar directamente con las agencias de cobranza es un proceso separado).

Hable con un asesor de crédito miembro de la NFCC antes de inscribirse. La consulta inicial suele ser gratuita o de muy bajo costo, y un buen consejero evaluará honestamente si un DMP o un enfoque diferente se adapta a su situación. Los resultados varían según las circunstancias individuales. Restore Credit es un software, no una organización de reparación de crédito, y este artículo no constituye asesoramiento financiero.