Utilización del crédito: el índice óptimo y cómo reducirlo rápidamente

La utilización del crédito es el único factor FICO importante que puede cambiar en un solo ciclo de facturación. El historial de pagos, la antigüedad del crédito y los elementos despectivos se mueven lentamente. La utilización cambia en el momento en que su banco informa su nuevo saldo, generalmente una vez al mes en la fecha de cierre de su estado de cuenta o alrededor de esa fecha. Comprender exactamente a qué proporción apuntar y cómo llegar allí es el movimiento de puntaje legal más rápido disponible para usted.

¿Qué mide realmente la utilización del crédito?

La utilización del crédito se calcula de dos maneras en la puntuación FICO: utilización agregada (saldos totales de todas las cuentas renovables divididos por los límites de crédito totales) y utilización por tarjeta (saldo de cada tarjeta individual dividido por el límite de esa tarjeta). Ambos importan. Puede tener una buena utilización agregada pero aún así ser penalizado si una tarjeta está al máximo, incluso si otras tarjetas tienen saldo cero. FICO 8 califica tanto el índice general como el índice de tarjetas individuales, por lo que es importante administrar cada tarjeta por separado.

Sólo el crédito renovable (tarjetas de crédito y líneas de crédito) cuenta para la utilización. Los préstamos a plazos (hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, préstamos personales) no se incluyen en el cálculo de utilización. Se califican por separado bajo el factor "cantidades adeudadas", donde la métrica relevante es cuánto ha pagado en relación con el saldo original, pero esto no aparece en el cálculo tradicional del índice de utilización.

El índice de utilización óptimo: lo que muestran los datos

La guía publicada por FICO identifica a los consumidores con las puntuaciones más altas como aquellos que normalmente tienen una utilización inferior al 10 % en general. Sin embargo, una lectura más matizada de los datos de puntuación muestra rendimientos decrecientes por encima del 10%, pero un acantilado significativo del 30%. La regla comúnmente citada de "mantenerlo por debajo del 30%" es precisa como punto de partida, pero subestima el beneficio de bajarlo. El punto óptimo de puntuación para la mayoría de los consumidores con puntuaciones altas es del 1 al 9%, no de cero (que en realidad puede obtener una puntuación ligeramente peor que los saldos positivos muy bajos porque sugiere que no hay uso activo), ni del 30% (que tiene una puntuación significativamente peor que el 15%), sino de un solo dígito.

Para ponerlo en contexto: pasar del 80% de utilización al 30% puede mover una puntuación de 40 a 70 puntos en un solo ciclo de informe. Pasar del 30% al 10% puede moverlo entre 20 y 40 puntos más. El impacto exacto depende en gran medida de todo lo demás en el archivo; los resultados varían según su perfil crediticio completo.

Cómo se informa la utilización: la cuestión del tiempo

Los bancos generalmente informan el saldo de su tarjeta de crédito a las oficinas en la fecha de cierre de su estado de cuenta, el último día de su ciclo de facturación. Esta no es la fecha de vencimiento del pago, que suele ser entre 21 y 25 días después. Su puntaje FICO refleja cualquier saldo informado en el estado de cuenta más reciente, independientemente de si lo pagó o no. Esta es la razón por la que los consumidores que pagan su saldo en su totalidad cada mes aún pueden mostrar una alta utilización: si carga $4,000 en una tarjeta con un límite de $5,000 durante el mes y la cancela en la fecha de vencimiento, su saldo informado sigue siendo de $4,000 (80% de utilización) aunque no deba nada.

La solución: pague su saldo antes de la fecha de cierre del estado de cuenta, no de la fecha de vencimiento. Pregunte a su emisor cuándo se cierra su estado de cuenta (normalmente disponible en su cuenta en línea). Pague el saldo por debajo de su utilización objetivo dos o tres días antes de esa fecha para asegurarse de que se informe el saldo reducido.

Estrategias rápidas para reducir la utilización

Pague primero las tarjetas de alta utilización. Si tiene varias tarjetas, dé prioridad a la que tenga la tasa de utilización más alta (no la que tenga el saldo más alto). Pagar $500 por una tarjeta con un límite de $1,000 reduce la utilización de esa tarjeta del 80% al 30%, un impacto en la puntuación mucho mayor que pagar $500 por una tarjeta con un límite de $10,000.

Solicite un aumento del límite de crédito. Llame a los emisores de su tarjeta y solicite un aumento de límite. Muchos emisores realizan una extracción suave (sin impacto en su puntuación) para los clientes existentes. Si su límite pasa de $3000 a $5000 y su saldo se mantiene en $1500, la utilización cae del 50% al 30%. Esto funciona inmediatamente después de que se informa el límite superior. Nota: algunos emisores hacen un esfuerzo exhaustivo por las solicitudes de aumento de límites; pregunte específicamente si utilizan una consulta suave o dura antes de realizar la solicitud.

Conviértase en un usuario autorizado en una cuenta de baja utilización. Si un miembro de la familia tiene una tarjeta de crédito con un saldo bajo y un límite alto, al ser agregado como usuario autorizado se agrega inmediatamente el perfil de utilización de esa tarjeta a su informe. Esto es legal y de uso común.

Abra una nueva tarjeta como último recurso. Abrir una nueva tarjeta aumenta su límite de crédito total, lo que automáticamente reduce la utilización agregada. Pero las tarjetas nuevas también generan consultas difíciles, acortan la antigüedad promedio de la cuenta y cuentan como crédito nuevo, todo lo cual afecta negativamente a los demás factores de puntuación. Utilice esto únicamente si el beneficio de utilización supera claramente estos costos, lo que normalmente requiere que esté lo suficientemente avanzado en el ciclo de vida de la puntuación para que el daño a corto plazo a la antigüedad del crédito sea mínimo.

Qué no hacer con la utilización

No cierres tarjetas viejas para "simplificar" tus finanzas sin comprender el impacto. Cerrar una tarjeta elimina el límite de crédito de esa tarjeta de su crédito disponible, lo que aumenta la utilización agregada en las tarjetas restantes. Cerrar una tarjeta con límite de $5,000 cuando tiene $3,000 en saldos en todas las tarjetas mueve la utilización de (por ejemplo) 30% a potencialmente 50% o más, dependiendo de sus límites restantes. Mantenga abiertas las cuentas antiguas incluso si no las utiliza: el límite de crédito no utilizado influye en su puntuación todos los meses.

No utilice su tarjeta para una compra importante justo antes de solicitar una hipoteca o un préstamo para automóvil. Muchos prestatarios calculan estratégicamente el uso de su tarjeta de crédito en torno a las solicitudes de préstamo, sabiendo que un saldo grande en la fecha del estado de cuenta antes de retirar el préstamo podría costarles un cuarto de punto en su tasa. Si tiene una solicitud de préstamo importante en camino, mantenga los saldos en su punto más bajo durante los dos meses anteriores.

Utilización y diferencias entre FICO y VantageScore

VantageScore 3.0 y 4.0, utilizados por Credit Karma y muchos servicios gratuitos de monitoreo de crédito, ponderan la utilización de manera similar a FICO 8, pero usan umbrales diferentes. VantageScore clasifica la utilización como "altamente influyente", pero sus bandas de puntuación específicas difieren de las de FICO. Esto significa que su puntaje Credit Karma puede mostrar una reacción diferente a un cambio de utilización que su puntaje FICO real que obtiene un prestamista. Supervise siempre su puntuación FICO (disponible de forma gratuita en muchos bancos y emisores de tarjetas de crédito) en lugar de depender únicamente de las herramientas de seguimiento basadas en VantageScore al evaluar su solvencia crediticia real ante los prestamistas.