Cómo obtener un aumento del límite de crédito (y cómo afecta su puntaje)

Una de las herramientas menos utilizadas para mejorar rápidamente su puntaje crediticio es la solicitud de aumento del límite de crédito. Cuando su emisor aumenta su límite sin cambiar su saldo, su índice de utilización cae inmediatamente y la utilización es el 30% de su puntaje FICO. Pero el proceso importa. Pregunte en el momento equivocado, con el emisor equivocado, y desencadenará una investigación difícil que perjudicará temporalmente la puntuación que intentaba obtener. Aquí se explica cómo hacerlo bien.

Por qué los aumentos en el límite de crédito ayudan a su puntaje

La utilización del crédito (cuánto de su crédito renovable disponible está utilizando) se calcula dividiendo su saldo total por su límite de crédito total en todas las cuentas renovables. El modelo de puntuación premia una menor utilización; menos del 30% es bueno, menos del 10% es excelente.

Aquí están las matemáticas en la práctica. Suponga que tiene un saldo de $2000 en una tarjeta de crédito con un límite de $4000. La utilización de esa tarjeta es del 50%, una penalización significativa. Si su emisor aumenta su límite a $8,000 y su saldo permanece igual, su utilización cae al 25%. Si lo suben a 10.000 dólares, estás en el 20%. Ese único cambio, sin realizar ningún pago real, puede cambiar su puntuación de manera significativa, a menudo de 20 a 40 puntos, según su perfil general.

Esto funciona porque FICO (y VantageScore) miden la utilización en el instante en el que se extrae el informe. El puntaje no tiene memoria de cuál fue su utilización hace tres meses. Bájelo hoy y el beneficio aparecerá en su puntaje tan pronto como se informe el límite actualizado a las oficinas, generalmente dentro de uno o dos ciclos de facturación.

Tracción suave versus tracción fuerte: la diferencia fundamental

Antes de solicitar un aumento del límite de crédito a cualquier emisor, debe saber si realizarán una extracción suave o una extracción dura. Esto no es negociable y debe comprenderlo antes de preguntar.

Una consulta suave no afecta su puntaje crediticio en absoluto. No verá una caída en su puntaje y la consulta no aparecerá en su informe crediticio para futuros prestamistas. Muchos emisores importantes, incluidos American Express, Discover, Capital One (para algunos productos) y Citi, realizan solicitudes suaves para solicitudes de aumento del límite de crédito bajo ciertas condiciones.

Una investigación exhaustiva reduce temporalmente su puntuación entre 3 y 10 puntos aproximadamente y permanece en su informe durante dos años (aunque sólo afecta su puntuación durante unos 12 meses). Si ya tiene varias consultas difíciles, agregar otra mientras intenta mejorar su puntaje es contraproducente a menos que el beneficio de aumento del límite supere claramente el costo de la consulta.

Cómo saber cuál utiliza su emisor: llame al número que figura en el reverso de su tarjeta y pregunte directamente: "Si solicito un aumento del límite de crédito, ¿eso provocará una extracción fuerte o una extracción suave?" La mayoría de los representantes conocen la respuesta. Algunos emisores también revelan esto en las herramientas de su cuenta en línea; consulte la sección de aumento del límite de crédito del portal de su cuenta antes de enviar cualquier cosa.

Cuándo solicitar un aumento del límite de crédito

El tiempo es importante para las solicitudes de aumento de límites. Las condiciones ideales son:

• Al menos seis meses después de la apertura de la cuenta: Most issuers will not approve limit increases on accounts younger than six months. Asking before that point is likely to result in denial and possibly a hard pull for nothing.
• Después de un aumento significativo de ingresos: las decisiones sobre el límite de crédito a menudo están vinculadas a sus ingresos declarados. Si recibió un aumento, cambió de trabajo para obtener más salario o tiene fuentes de ingresos adicionales, actualice sus ingresos registrados con su emisor y mencione el aumento cuando solicite el límite más alto.
• Después de que su puntaje haya mejorado: si ha estado reconstruyendo su crédito durante seis meses y su puntaje ahora es entre 30 y 50 puntos más alto que cuando abrió la tarjeta, ese perfil mejorado respalda un límite de aprobación más alto.
• No dentro de los 90 días posteriores a una solicitud de crédito importante: si planea solicitar una hipoteca, un préstamo para automóvil o una nueva tarjeta de crédito en los próximos meses, evite aumentos estrictos del límite de extracción durante ese período.

Los aumentos automáticos de límites son el mejor resultado. Muchos emisores revisan periódicamente las cuentas y aumentan los límites de forma proactiva, sin necesidad de realizar ninguna solicitud y, por lo general, sin realizar investigaciones exhaustivas. Mantenga su cuenta al día, úsela regularmente (pero no en exceso) y pague a tiempo todos los meses. Esto le indica al emisor que usted es un titular de tarjeta responsable que vale la pena aumentar.

Cómo hacer la solicitud

Cuando esté listo para realizar la solicitud, tiene tres opciones: en línea a través del portal de su cuenta, por teléfono o (para algunos emisores) por escrito. En línea es más rápido y generalmente le informa la decisión al instante, aunque algunos emisores requieren una llamada telefónica para cualquier aumento por encima de un cierto umbral.

Cuando envíe la solicitud, normalmente se le pedirá su ingreso anual actual, el pago mensual de la vivienda y, a veces, su situación laboral. Responda estas preguntas de manera honesta y precisa: proporcionar información de ingresos falsa es un fraude. El emisor comparará sus ingresos con sus gastos declarados y determinará cuánto crédito adicional es apropiado en relación con su situación financiera.

Si su solicitud es rechazada, pregunte por qué. El emisor debe proporcionar un motivo que le ayude a saber qué mejorar antes de volver a preguntar. Motivos comunes de denegación: ingresos demasiado bajos en relación con el límite solicitado, demasiadas consultas recientes, historial de cuenta insuficiente o marcas despectivas en su informe crediticio. Aborde el motivo indicado antes de volver a solicitarlo.

Abrir una tarjeta nueva versus aumentar un límite existente

Abrir una nueva tarjeta de crédito también aumenta su crédito total disponible, pero con más costos. Una solicitud de nueva tarjeta siempre genera una investigación difícil. La nueva cuenta también reduce la antigüedad promedio de su cuenta, que es parte del factor de duración del historial crediticio (15% de FICO). La nueva tarjeta comienza con cero historial de pagos positivos.

Un aumento del límite de crédito en una tarjeta existente, especialmente una que realiza una extracción suave, casi siempre es preferible desde el punto de vista de la optimización pura de la puntuación. Obtiene el beneficio de utilización sin realizar consultas exhaustivas, sin perder la antigüedad de la cuenta y sin abrir una cuenta nueva desde cero.

Dicho esto, si todas sus tarjetas existentes tienen una alta utilización y ninguna aumentará su límite, abrir una nueva tarjeta con un límite inicial significativo puede reducir la utilización total de manera significativa. Esta es una estrategia legítima: solo viene con el costo de puntuación a corto plazo de la investigación exhaustiva y la antigüedad de las cuentas nuevas.

La utilización por tarjeta es tan importante como la utilización total

Un matiz que vale la pena entender: los puntajes FICO lo penalizan por un alto uso de tarjetas individuales, no solo en total. Una sola carta al máximo perjudica tu puntuación incluso si todas tus otras cartas están en cero.

Esto significa que el objetivo más eficaz para una solicitud de aumento de límite es su tarjeta de mayor utilización. Incluso si su utilización total es aceptable, reducir la utilización de una tarjeta que está al 70% o al 80% tendrá un efecto más fuerte que aumentar el límite de una tarjeta que apenas usa.

Lo contrario se aplica cuando tienes una tarjeta en la que no tienes saldo. Cerrar esa tarjeta, algo que algunas personas hacen pensando que simplifica sus finanzas, reduce el crédito total disponible y aumenta la utilización de las tarjetas restantes. Nunca cierres una tarjeta antigua simplemente para simplificar, especialmente si la tarjeta tiene un límite alto o un historial largo. El daño tanto a la utilización como a la antigüedad promedio de la cuenta rara vez compensa la pulcritud administrativa.

Los aumentos del límite de crédito son una de las herramientas disponibles para mejorar su posición crediticia, pero funcionan mejor como parte de una estrategia más amplia que incluye pagos puntuales, disputas por errores y gestión responsable de nuevas cuentas. Los resultados varían según su utilización actual, su perfil crediticio y el modelo de puntuación que utiliza el prestamista. Restore Credit es un software, no una organización de reparación de crédito; no se garantiza ningún aumento de puntuación específico.