La bancarrota del Capítulo 7 es la opción nuclear para la deuda: elimina la mayoría de las deudas no garantizadas en 3 a 6 meses y le brinda un nuevo comienzo legal. El costo es un registro público en su informe crediticio durante 10 años según FCRA §605(a)(1). Pero "10 años en su informe" no significa "10 años de mal crédito". La mayoría de las personas que se acogen al Capítulo 7 y siguen una estrategia de reconstrucción disciplinada alcanzan el rango FICO de 650 a 680 en 2 a 3 años. Aquí está la hoja de ruta honesta.
Cómo se ve su crédito inmediatamente después de la cancelación del Capítulo 7
La condonación por quiebra suele llegar entre 3 y 6 meses después de la presentación. Su puntaje crediticio al momento de la descarga estará en el rango de 500 a 560 si tenía un puntaje decente antes de presentar la solicitud, o menor si su puntaje ya era bajo. Aquí está la idea clave que la mayoría de la gente pasa por alto: su puntaje al momento del alta es a menudo más alto que su puntaje en los meses previos a la presentación, porque la quiebra eliminó las cancelaciones, cobros y saldos elevados que la estaban arrastrando activamente hacia abajo. La pizarra no está limpia, pero las actualizaciones mensuales activamente negativas cesan.
Todas las cuentas incluidas en la quiebra ahora deberían aparecer en su informe de crédito como "incluidas en la quiebra" o "descartadas en la quiebra" con un saldo de cero. Estas cuentas permanecerán en su informe durante 7 años a partir de la fecha de la primera morosidad (no 10 años; ese es el tiempo que permanece el registro público de quiebra). Lo primero que debe hacer después del alta es obtener los tres informes de la oficina y verificar que todas las cuentas incluidas se muestren correctamente: saldo cero, estado correcto, no más actualizaciones negativas después del alta.
Errores de disputa en su informe de quiebra: esto es fundamental
Los acreedores a menudo cometen errores al declarar las cuentas incluidas en la quiebra. Los errores posteriores a la cancelación más comunes: continuar informando un saldo en una cuenta cancelada (el saldo debe mostrar $0), informar pagos atrasados después de la fecha de presentación de la quiebra (ilegal; no se puede acumular más historial de pagos negativos después de la suspensión automática), informar la cuenta como "cancelada" después de la quiebra en lugar de "descargada en caso de quiebra" y fechas incorrectas de la primera morosidad que podrían extender el tiempo que la cuenta permanece en su informe más allá del límite de la FCRA.
Cada uno de estos errores es una disputa de la FCRA §611. Envíe cartas de disputa por correo certificado a cada oficina por cada cuenta reportada incorrectamente. La condonación elimina su deuda; no elimina su derecho a obtener informes crediticios precisos. Muchos declarantes de quiebra pasan por alto este paso y dejan errores que dañan la puntuación en sus informes durante años innecesariamente.
Tarjeta de crédito asegurada: ábrala inmediatamente después del alta
Contraintuitivamente, puede obtener una tarjeta de crédito asegurada a las pocas semanas de su alta del Capítulo 7. Algunos emisores de tarjetas aseguradas se dirigen específicamente a quienes se declaran en quiebra recientemente porque la condonación de la quiebra significa que no puede volver a presentar una solicitud durante 8 años (el período de espera entre las presentaciones del Capítulo 7). Su depósito asegura la línea de crédito (generalmente entre $ 200 y $ 500) y la tarjeta se reporta a las tres oficinas como una cuenta renovable regular.
Utilice la tarjeta para un pequeño cargo recurrente (una suscripción a streaming, un repostaje en una gasolinera), pague el importe completo todos los meses antes de la fecha de cierre del estado de cuenta y deje que se acumule el historial de pagos puntuales. Después de 12 meses de historial de pagos perfecto en una tarjeta asegurada, muchos emisores gradúan la cuenta a una tarjeta no asegurada y devuelven su depósito. Esta es la herramienta de creación de crédito post-bancarrota legítima más rápida disponible.
Préstamos para generar crédito: la pieza de la cuenta a plazos
FICO califica las cuentas con historial tanto renovable (tarjetas de crédito) como a plazos (préstamos) de manera más favorable que los archivos con un solo tipo. Un préstamo de creación de crédito de una cooperativa de crédito o un banco comunitario agrega una cuenta a plazos a su expediente sin requerir aprobación según su historial de quiebras. Depositas dinero en una cuenta de ahorros, la institución lo reporta como un préstamo en tu informe crediticio, realizas "pagos" mensuales que en realidad son transferencias a la cuenta de ahorros y, al final del plazo, recibes el depósito de vuelta. Los 12 a 24 meses de pagos a plazos a tiempo aumentan significativamente el factor de puntuación de su historial de pagos.
Cronograma realista, mes a mes
Mes 1 a 3 después del alta: Dispute todos los errores en los informes. Abra una tarjeta de crédito asegurada. Mantenga la utilización por debajo del 10%. Comience a crear un fondo de emergencia para que futuras crisis financieras no provoquen pagos atrasados. Puntuación: 500–580.
Mes 6 a 12: 6 a 12 meses de historial de pagos perfecto comienzan a hacer efecto. Abra un préstamo para generar crédito si aún no lo ha hecho. La utilización agregada debe ser inferior al 10%. Puntuación: 570–640 dependiendo de lo que se limpió en las disputas.
Año 2: 24 meses de historial de pagos constante crean un historial significativo. La quiebra todavía está en su informe, pero está envejeciendo: los algoritmos de puntuación ponderan el comportamiento reciente más que los elementos despectivos más antiguos. Puntuación: 620–670 para muchos declarantes.
Año 3: considere solicitar una tarjeta no asegurada con un límite de crédito moderado. Mantenga la utilización gestionada. Algunos prestamistas aprobarán hipotecas para quienes presentan el Capítulo 7 2 años después de la descarga a través de la FHA (mínimo 580 FICO) o 4 años a través de préstamos convencionales (mínimo 620 FICO). Puntuación: 640–720 para reconstructores disciplinados; los resultados varían significativamente.
¿Qué perjudica las reconstrucciones posteriores a la quiebra?
La principal causa de muerte en las reconstrucciones crediticias posteriores a una quiebra es la falta de un solo pago durante el período de reconstrucción. Cuando su expediente es escaso después de la quiebra, un solo pago atrasado tiene un impacto enorme. Configure el pago automático del mínimo en cada cuenta. Pague por encima del mínimo cuando sea posible, pero nunca pierda el mínimo. El segundo error más grande es solicitar demasiados productos crediticios demasiado rápido: cada investigación exhaustiva cuesta puntos y indica hambre de crédito. Espacie las solicitudes de crédito nuevas con al menos 12 meses de diferencia durante los primeros tres años posteriores al alta.
Consideraciones fiscales y de ingresos
Esta es una guía de crédito, no una guía de impuestos, pero una nota importante: las deudas canceladas generalmente no están sujetas a impuestos como ingresos en una bancarrota del Capítulo 7; se aplica la exclusión de insolvencia del IRS. Consulte a un profesional de impuestos para su situación específica. Algunas personas salen de la quiebra con obligaciones tributarias inesperadas si no las contabilizaron adecuadamente, y la deuda tributaria puede convertirse en su propio problema crediticio si genera embargos.
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Restore Credit genera cartas de disputa FCRA §611 para corregir errores en los informes posteriores a la quiebra en las tres oficinas. Los resultados varían. Restore Credit es un software, no una organización de reparación de crédito.
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