Los riesgos reales de ser un usuario autorizado: lo que nadie te dice

Ser agregado como usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona es una de las estrategias de creación de crédito más recomendadas. Y funciona: en las circunstancias adecuadas, el historial de la cuenta del titular principal de la tarjeta se agrega inmediatamente a su informe crediticio. Pero los riesgos del estatus de usuario autorizado rara vez se analizan en profundidad. Aquí está el panorama completo: qué funciona, qué puede salir mal y cómo protegerse cuando la relación se estropea.

Cómo el estado de usuario autorizado beneficia su crédito

Cuando alguien lo agrega como usuario autorizado en su tarjeta de crédito, la mayoría de los emisores de tarjetas (no todos; American Express, por ejemplo, modificó sus informes AU en el pasado) informan la cuenta en su archivo de crédito como si fuera su propia cuenta. Usted hereda el historial completo de la cuenta: el límite de crédito, el historial de pagos que se remonta a la fecha de apertura de la cuenta y el saldo y la utilización actuales. Si el titular principal de la tarjeta tiene una tarjeta de hace 10 años con un límite de $15,000, saldo cero e historial de pagos perfecto, su informe de crédito muestra inmediatamente esa cuenta como parte de su perfil, agregando la antigüedad promedio de la cuenta, el crédito disponible y el historial de pagos.

FICO 8 y FICO 9 obtienen cuentas de usuarios autorizados. Los algoritmos de puntuación de "usuario autorizado" de FICO se han ajustado varias veces para reducir el juego (donde extraños pagan para ser agregados a tarjetas de límite alto como AU para pura manipulación de puntuación), pero las cuentas en las que el AU es un miembro de la familia o tiene una relación genuina con el titular principal de la tarjeta se puntúan cerca del peso total. Los resultados varían según el emisor, el modelo y las características específicas de la cuenta.

Riesgo 1: su mal comportamiento daña directamente su puntuación

Este es el riesgo más inmediato. Si el titular principal de la tarjeta: excede el límite de la tarjeta, no realiza pagos, supera el límite de la tarjeta o envía la cuenta a cobranzas, todos esos eventos negativos también aparecen en su informe de crédito. No tienes control sobre la cuenta. No puede evitar que el titular de la tarjeta principal acumule saldo. No puede realizar un pago en la cuenta. No puede cerrar la cuenta en su nombre. Solo puede solicitar ser eliminado como usuario autorizado, e incluso después de la eliminación, el historial negativo que ocurrió mientras figuraba como AU puede permanecer en su informe durante un período.

Protégete: conviértete en un usuario autorizado únicamente en cuentas de personas en cuyo comportamiento financiero confíes plenamente. Es apropiada una tarjeta de los padres con una historia larga e impecable. La tarjeta de un amigo con el que no estás familiarizado no lo es. Antes de aceptar, solicite ver el saldo actual, el límite de crédito y el historial de pagos de la cuenta, o consulte su informe de crédito 30 días después de haber sido agregado para ver qué información se informó realmente.

Riesgo 2: el titular principal de la tarjeta puede controlar sus gastos

Si realmente usa la tarjeta (no todas las AU lo hacen; algunas se agregan únicamente para el historial crediticio), el titular principal de la tarjeta ve cada cargo que realiza. Los estados de cuenta mensuales muestran todas las compras. En un contexto familiar, esto puede ser aceptable. En otros contextos (una nueva relación, un acuerdo comercial, una amistad casual) crea una dinámica de vigilancia. No tiene privacidad financiera en una cuenta de usuario autorizada. El titular principal de la tarjeta también recibe alertas y notificaciones de la cuenta que pueden incluir su actividad de gastos.

Riesgo 3: Se le puede considerar responsable de formas que no espera

Como usuario autorizado, generalmente no tiene la misma responsabilidad legal de deuda que el titular de una cuenta conjunta. El titular principal de la tarjeta es responsable del saldo. Sin embargo: si la relación se deteriora y el titular principal de la tarjeta alega que usted realizó cargos no autorizados, es posible que se vea envuelto en una disputa tanto con el titular de la tarjeta como potencialmente con su banco. Además, en los estados de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington, Wisconsin), existen reglas complejas sobre lo que constituye deuda matrimonial. Si se le agrega a la tarjeta de un cónyuge, las reglas sobre su responsabilidad difieren de las reglas generales de la AU.

Riesgo 4: la eliminación puede afectar negativamente a su puntuación

Cuando el titular principal de la tarjeta lo elimina como usuario autorizado, o cuando usted solicita la eliminación, esa cuenta generalmente desaparece de su informe crediticio. Si la cuenta proporcionaba una parte importante de su crédito disponible, su índice de utilización aumenta. Si la cuenta era una de sus cuentas más antiguas, la antigüedad promedio de su cuenta disminuye. La eliminación de una cuenta antigua de límite alto con un historial de crédito reducido puede provocar una caída notable en la puntuación. Esto no es culpa del titular principal de la tarjeta; es simplemente la mecánica del estado de usuario autorizado, que es inherentemente temporal y depende de las decisiones de la otra persona.

Riesgo 5: los planes de alquiler de líneas comerciales son legalmente riesgosos

Existe una industria de empresas de "alquiler de líneas comerciales" que cobran a las personas por ser agregadas como usuarios autorizados en cuentas de extraños, simplemente para mejorar las calificaciones crediticias de las solicitudes de préstamos. La FTC ha examinado esta práctica. El uso de una línea comercial alquilada para tergiversar su solvencia ante un prestamista puede constituir fraude bancario o fraude crediticio según la ley federal. Los prestamistas tienen algoritmos para detectar patrones de AU sospechosos (AU sin otra relación con el titular principal de la tarjeta, cuentas abiertas únicamente para ser utilizadas como vehículos de AU). Si su estrategia AU parece artificial, puede generar revisiones de fraude y potencialmente responsabilidad penal. Nunca le pague a un extraño para que lo agregue a su tarjeta con el fin de jugar con su puntaje crediticio para una solicitud de préstamo.

Cómo utilizar el estado AU correctamente

El caso de uso correcto: un miembro de la familia (padre, cónyuge, hermano) con una tarjeta de larga data y bien administrada lo agrega para acelerar la creación de crédito legítimo. Usted supervisa su informe de crédito mensualmente para verificar que la cuenta esté informando correctamente y que el comportamiento del titular principal de la tarjeta siga siendo positivo. Tiene un entendimiento claro con el titular principal de la tarjeta sobre si realmente usará la tarjeta y, de ser así, acepta los límites de gasto y la comunicación sobre la cuenta. Usted trata el estatus de AU como un andamio temporal, no como una estrategia crediticia permanente. Cree sus propias cuentas con su propio historial crediticio durante 12 a 24 meses para no depender de la relación AU para la salud de su expediente.