Fermeture de la loi de Lexington : que s'est-il passé, pourquoi et ce que 4,3 millions de clients peuvent faire maintenant

Lexington Law était la plus grande société de réparation de crédit aux États-Unis. Pendant plus de deux décennies, l'entreprise a traité des lettres de contestation pour des millions de consommateurs, facturé des frais mensuels et bâti une entreprise valant des centaines de millions de dollars. En 2023, le gouvernement fédéral a jugé que la manière dont il facturait ces frais était illégale – et l’entreprise s’est effondrée.

Voici un récit précis de ce qui s’est passé, de ce que cela signifie pour les anciens clients et des prochaines étapes à suivre en 2026.

Que s’est-il passé : le jugement du CFPB et la faillite

Le 1er mars 2023, le Bureau de protection financière des consommateurs a intenté une action en justice contre Progrexion Marketing, Inc. et ses entités associées, dont Lexington Law Firm et CreditRepair.com, devant un tribunal fédéral de l'Utah. La plainte du CFPB alléguait que Progrexion avait systématiquement enfreint la loi sur les organismes de réparation de crédit (CROA) en facturant des frais aux consommateurs avant que les services promis ne soient entièrement exécutés.

CROA est une loi fédérale – 15 U.S.C. § 1679b — qui interdit spécifiquement aux organismes de réparation de crédit de demander ou de recevoir un paiement pour des services avant que ces services n'aient été complètement exécutés. La loi existe parce que le Congrès a reconnu que le secteur du redressement de crédit regorgeait historiquement de systèmes qui collectaient des frais à l'avance et ne livraient rien.

La position du CFPB était que le modèle de facturation de Progrexion — facturer des frais mensuels au début de chaque période de service, avant que le travail de ce mois ne soit effectué — violait cette interdiction. Le tribunal a accepté. Un jugement de 2,7 milliards de dollars a été prononcé contre Progrexion.

Trois mois après que le CFPB a intenté une action en justice, Progrexion a déposé une demande de mise en faillite (chapitre 11) en juin 2023. Lexington Law a cessé ses activités actives. On estime que 4,3 millions de clients actifs et récents se sont retrouvés sans le service pour lequel ils payaient, avec des litiges à différents stades d'inachèvement.

Chronologie de l'effondrement

Ce que cela signifie pour les anciens clients

Si vous étiez un client actif de Lexington Law à un moment donné, quatre choses spécifiques vous sont probablement arrivées :

1. Vos litiges se sont arrêtés sans avertissement. Les lettres en transit au moment du dépôt de la faillite ont peut-être été traitées par les bureaux, mais aucune correspondance prévue pour le futur n'a jamais été envoyée. Selon l'état d'avancement de vos litiges spécifiques, vous avez peut-être eu des enquêtes en cours sans suite, ou des lettres prêtes à être envoyées mais jamais postées.

2. Vous n'avez reçu aucun compte rendu de ce qui a été réalisé et de ce qui ne l'a pas été. Contrairement à un avocat qui conclut une affaire, Lexington Law ne produit pas de résumés de clôture pour les clients. Aucune communication officielle ne vous a indiqué quels litiges avaient été résolus, lesquels étaient en cours et lesquels ont été abandonnés à mi-chemin du processus. La plupart des clients ont dû comprendre cela en créant leurs propres rapports.

3. Les articles peuvent avoir été retournés. En vertu de la FCRA § 1681i(a)(5)(B), une agence d'évaluation du crédit peut réinsérer un élément précédemment supprimé s'il reçoit une certification d'exactitude du fournisseur de données. Sans surveillance active ni activité de litige sur votre compte, la réinsertion peut avoir lieu à votre insu. Le bureau est censé vous avertir, mais si vous ne regardez pas, vous l'avez peut-être manqué.

4. Votre pointage de crédit est peut-être inférieur à ce qu’il devrait être. Les éléments qui avaient tendance à être supprimés (éléments qui avaient fait l'objet d'une enquête et étaient faiblement vérifiés, éléments proches de la fenêtre de déclaration de 7 ans, éléments comportant des inexactitudes factuelles) n'ont jamais reçu les lettres de suivi qui auraient pu entraîner leur suppression. L'impact de ces éléments sur la cote de crédit se poursuit chaque mois où ils restent sur votre rapport.

L’ironie : ce que faisait réellement la loi de Lexington

Voici en quoi consistait réellement le service de Lexington Law, débarrassé du langage marketing :

• Attorneys and paralegals reviewed your credit reports
• Ils ont identifié des éléments négatifs potentiellement contestables
• Ils ont rédigé des lettres à Equifax, Experian et TransUnion citant vos droits en vertu du Fair Credit Reporting Act – en particulier votre droit en vertu de 15 U.S.C. § 1681i pour exiger une enquête sur tout article litigieux
• Ils ont envoyé ces lettres par courrier certifié
• Ils ont suivi les réponses et envoyé des lettres de suivi
• Ils ont dégénéré en litiges directs avec les créanciers ou en demandes de méthodes de vérification lorsque les bureaux vérifiaient plutôt que supprimaient des éléments.

C'est la liste complète de ce qu'ils ont fait. Rien de tout cela n’implique une expertise juridique dont vous ne disposez pas. Le droit de contestation FCRA est un droit direct du consommateur – il ne nécessite aucun avocat, aucun parajuriste et aucune société enregistrée. Le droit de contester des informations inexactes ou invérifiables sur votre rapport de crédit vous appartient personnellement, en vertu de la loi fédérale.

Lexington Law a bâti une entreprise de plus d'un milliard de dollars sur deux éléments : la perception selon laquelle les litiges de crédit nécessitent une expertise professionnelle et la lourdeur administrative liée à la gestion du processus vous-même. Les mesures coercitives du CFPB – et l'effondrement ultérieur de l'entreprise – n'ont pas modifié le processus sous-jacent. Cela vient de confirmer que le modèle de frais qui l’entoure était juridiquement indéfendable.

Vos droits en vertu de la FCRA maintenant

Vous n’avez besoin d’aucune entreprise pour exercer vos droits FCRA. Voici ce que la loi vous donne directement :

Ces droits n’ont pas changé lorsque Lexington Law a fermé ses portes. Ils existaient avant l’existence de la loi de Lexington. Ils existeront après la disparition de toutes les entreprises de réparation de crédit du secteur. Ils vous appartiennent et les exercer ne coûte rien.

La meilleure voie à suivre en 2026

Trois ans se sont écoulés depuis la fermeture de Lexington Law. Si vous n'avez pas relancé votre processus de contestation, la lacune dans votre dossier de crédit vous coûte cher : des taux d'intérêt plus élevés, des refus de prêt ou simplement un score inférieur à ce qu'il devrait être.

La décision est simple : faites le travail vous-même ou payez quelqu'un (ou quelque chose) pour vous aider à le faire efficacement.

Le faire entièrement vous-même est gratuit. Le CFPB dispose d’un exemple de modèle de lettre de contestation. AnnualCreditReport.com fournit vos rapports. Les bureaux disposent de portails de règlement des litiges en ligne, bien que le courrier certifié crée une meilleure trace écrite. Si vous disposez d’une poignée d’articles et de temps pour rechercher le processus, le libre-service est une option légitime.

L'utilisation d'un logiciel tel que Restore Credit est logique si vous avez plusieurs éléments dans plusieurs bureaux, si vous souhaitez un suivi structuré de ce qui a été envoyé et des réponses renvoyées, ou si vous souhaitez des conseils sur les étapes de remontée d'informations sans payer un cabinet d'avocats. Restore génère des lettres de contestation conformes à la FCRA en fonction de vos éléments spécifiques, suit les délais de réponse et vous invite à prendre des mesures de suivi. Vous examinez chaque lettre, vous la signez, vous la postez – le logiciel gère l'infrastructure.

Tarification dans son contexte : Lexington Law facturait entre 89 $ et 130 $/mois avant sa fermeture. Le crédit Sky Blue facture 79 $/mois. Credit Saint facture entre 79 $ et 139 $/mois. Restore Credit facture 99 $/mois au niveau Starter, 149 $/mois au niveau Pro (qui couvre les trois bureaux avec des litiges illimités). Tous les forfaits sont facturés après le service – pas avant – et il n'y a pas de frais d'installation, de frais de premier travail ou de pénalités d'annulation.

La différence entre Restore et les services traditionnels ne réside pas seulement dans le prix. C'est une question de transparence, de contrôle et d'architecture juridique. Vous savez exactement ce qui est envoyé et pourquoi. Vous restez la personne exerçant vos droits – et non le client d’une organisation qui, comme l’a déterminé le CFPB, a été construite sur un modèle de frais juridiquement indéfendable.

Par où commencer cette semaine

Si vous étiez un client de Lexington Law et que vous n'avez rien fait depuis leur fermeture, voici le point de départ minimum viable :

1. Accédez à AnnualCreditReport.com et extrayez les trois rapports.
2. Lisez chaque élément négatif. Notez la date du premier défaut de paiement pour chacun d'eux - c'est l'horloge qui détermine le moment où il tombe dans votre rapport.
3. Signalez les éléments inexacts (mauvais solde, mauvais statut, mauvais compte ou comptes qui ne vous appartiennent pas), les éléments qui ont dépassé la fenêtre de 7 ans et les éléments que Lexington Law contestait activement lors de leur fermeture.
4. Envoyez des lettres de contestation à chaque bureau par courrier certifié pour les articles que vous avez signalés. La lettre doit identifier l'article, indiquer pourquoi vous le contestez et citer votre droit à une enquête en vertu de 15 U.S.C. § 1681i.
5. Définissez des rappels de calendrier pendant 30 et 60 jours pour vérifier les réponses du bureau.

C'est le processus. C'est le même processus que celui de Lexington Law. C’est le même processus que toute entreprise compétente de réparation de crédit exécute. Et c'est le même processus que le logiciel de Restore Credit vous aide à exécuter – avec un meilleur suivi, une meilleure génération de lettres et aucun risque qu'une autre mesure d'exécution fédérale soit interrompue au milieu de vos litiges.