Vous avez reçu un chèque de remboursement CFPB de Lexington Law ? Voici exactement ce qu'il faut faire ensuite

Si un chèque arrive par la poste du Bureau de protection financière des consommateurs avec une note concernant Lexington Law ou CreditRepair.com, il est réel. Le CFPB a envoyé environ 1,8 milliard de dollars de chèques de remboursement à d'anciens clients de Progrexion, la société mère qui exploitait les deux services. Encaisser le chèque est la bonne décision. Mais comprendre ce qu’il fait – et ce qu’il ne fait pas – est plus important.

Le chèque rembourse les frais. Cela ne règle pas votre rapport de crédit. Et si des litiges étaient en cours lorsque Lexington Law a fermé ses portes, ces litiges ont pris fin. Cet article explique la situation complète et vous donne une marche à suivre étape par étape.

Qu'est-ce que le chèque de remboursement du CFPB ?

En mars 2023, le CFPB a intenté une action contre Progrexion Marketing et ses filiales – dont Lexington Law et CreditRepair.com – pour violation de la Loi sur les organismes de réparation de crédit (CROA). Plus précisément, la CROA interdit aux organismes de réparation de crédit de percevoir des frais avant que les services promis ne soient entièrement exécutés. Le CFPB a conclu que les pratiques de facturation de Progrexion violaient cette interdiction.

Le tribunal a prononcé un jugement de 2,7 milliards de dollars contre Progrexion. Progrexion a déposé son bilan (chapitre 11) en juin 2023. Dans le cadre de la résolution, le CFPB a administré les distributions de remboursement aux consommateurs concernés, pour un total d'environ 1,8 milliard de dollars.

Le montant du chèque reflète ce que vous avez payé, éventuellement ajusté en fonction du nombre de demandeurs dans le pool de distribution. Cela n'inclut pas les intérêts, les dommages-intérêts ou tout montant pour préjudice à votre solvabilité qui aurait pu résulter de l'abandon de litiges à mi-processus.

Pourquoi vos problèmes de crédit n'ont pas disparu avec le chèque

Le chèque de remboursement corrige un tort financier : des frais facturés illégalement. Cela n’a aucun rapport avec l’état de votre rapport de crédit.

Si vous vous êtes inscrit à Lexington Law parce que vous aviez des comptes de recouvrement, des retards de paiement, des radiations ou d'autres éléments négatifs sur votre rapport de crédit, ces éléments sont toujours là. Un chèque de remboursement du gouvernement ne conteste, ne supprime ni ne résout quoi que ce soit sur votre rapport. Les agences d'évaluation du crédit ne savent pas que vous avez reçu un chèque. Vos créanciers ne le savent pas. Rien dans votre rapport n'a changé en raison des mesures coercitives du CFPB.

Ce qui est resté inachevé lors de la fermeture de la loi de Lexington

Le processus de règlement des différends FCRA n’est pas une simple lettre. Il s'agit d'un processus en plusieurs étapes qui peut prendre de 3 à 12 mois pour les cas complexes. Voici où les choses se cassent généralement lorsqu’une entreprise de réparation de crédit s’arrête brusquement :

• Enquêtes du bureau en cours. Letters sent before shutdown likely triggered 30-day investigation windows. If follow-up was needed after the bureau responded, it didn't happen.
• Méthode de demande de vérification. Lorsqu'un bureau vérifie un élément plutôt que de le supprimer, l'étape suivante consiste à exiger la méthode de vérification – un droit légal en vertu de la FCRA § 1681i(a)(6). Ces demandes n’ont certainement pas été envoyées pour des cas actifs.
• Litiges directs entre créanciers. Certaines stratégies de règlement des différends impliquent de s'adresser directement au créancier initial, et pas seulement au bureau. Tout travail au niveau des créanciers s’est arrêté.
• Demandes de suppression de fonds de commerce. Pour les éléments qui ne pouvaient pas être contestés sur le plan factuel, les lettres de bonne volonté adressées aux créanciers demandant un retrait volontaire – celles-ci n'ont jamais été envoyées.
• Re-litiges après réinsertion. Les créanciers peuvent réinsérer des éléments précédemment supprimés s'ils certifient leur exactitude. Vous êtes censé recevoir un avis et avoir le droit de contester à nouveau. Sans que personne ne surveille vos rapports, la réinsertion peut avoir eu lieu sans être détectée.

Étape par étape : relancez vos litiges de crédit

C’est la séquence exacte à suivre si vous étiez client de Lexington Law et que vos litiges étaient abandonnés.

1. Extrayez immédiatement les trois rapports de solvabilité. Accédez à AnnualCreditReport.com – le seul portail d’accès gratuit mandaté par le gouvernement fédéral. Extrayez les rapports d'Equifax, Experian et TransUnion séparément. Ne comptez pas sur Credit Karma, Credit Sesame ou toute autre application de surveillance : ils affichent les données VantageScore, pas les rapports complets du bureau. Vous avez besoin de rapports complets.
2. Comparez les rapports actuels à vos dossiers Lexington Law. Si vous avez des enregistrements de votre compte Lexington Law (e-mails, captures d'écran, lettres envoyées), utilisez-les. Faites correspondre ce qui figure actuellement dans votre rapport avec ce qui était contesté. Les éléments qui ont été supprimés et qui sont maintenant de retour sont votre priorité absolue.
3. Construisez votre inventaire des litiges. Répertoriez tous les éléments négatifs : nom du compte, numéro de compte, date d'ouverture, date du premier défaut, solde et statut actuel. Pour chaque élément, notez si vous pensez qu'il est inexact, invérifiable ou simplement obsolète (au-delà de la fenêtre de reporting de 7 ans).
4. Prioriser par impact et contestabilité. Les recouvrements et les imputations qui approchent de la barre des 7 ans peuvent diminuer naturellement : confirmez la date du premier défaut de paiement avant de passer du temps à les contester. Les articles présentant des inexactitudes évidentes (mauvais vendu, mauvais statut, mauvais titulaire de compte) sont des litiges hautement prioritaires. Les éléments précis, récents et vérifiables ne peuvent être légalement supprimés par quiconque.
5. Envoyez les lettres de contestation par courrier certifié. Adressez les litiges à l’adresse officielle des litiges de chaque bureau. Incluez une copie de votre pièce d'identité émise par le gouvernement, une copie de votre rapport de crédit avec l'élément en surbrillance et une déclaration claire expliquant pourquoi l'élément est inexact ou invérifiable. Le courrier certifié avec accusé de réception crée la trace écrite. Le délai d'enquête de 30 jours du bureau commence à la réception de la lettre.
6. Suivez les réponses et effectuez un suivi à 30 et 60 jours. Les bureaux sont tenus de vous envoyer les résultats de l'enquête. Si un élément est vérifié plutôt que supprimé, vous pouvez demander la méthode de vérification – cela entraîne souvent un deuxième examen, surtout si les dossiers du patrimoine d'origine sont incomplets. Si un élément vérifié est véritablement inexact, la voie d'escalade consiste à contester directement avec le péremption d'origine.
7. Surveiller la réinsertion pendant 90 jours après le retrait. Si un élément est supprimé avec succès, le bureau doit vous en informer avant de le réinsérer. Si la réinsertion a lieu sans préavis, il s’agit d’une violation de la FCRA et d’un motif de plainte distincte. Continuez à vérifier vos rapports mensuellement pendant les 90 premiers jours suivant toute suppression.

Pourquoi « vous-même » est désormais le choix judicieux

L’effondrement de la loi de Lexington a rendu une chose indéniable : la proposition de valeur du secteur du redressement de crédit a toujours été administrative et non juridique. Le processus qu’ils exécutaient – ​​les lettres de contestation de la FCRA aux agences d’évaluation du crédit – est un droit fédéral que vous pouvez exercer directement. Le jugement de 2,7 milliards de dollars du CFPB était la confirmation formelle du gouvernement que son modèle tarifaire violait la loi sur la protection des consommateurs.

La question n’est pas de savoir si vous pouvez le faire vous-même. Tu peux. La question est de savoir si vous souhaitez qu’un logiciel vous aide à le faire efficacement ou si vous souhaitez rédiger des lettres à partir de zéro et suivre les réponses dans une feuille de calcul.

Restore Credit n’est pas une organisation de réparation de crédit. C'est un logiciel. Vous examinez chaque lettre de contestation avant son envoi. Vous le signez. Vous l'envoyez par courrier. Le logiciel gère la génération de lettres à l'aide du langage FCRA éprouvé, le suivi des réponses dans les trois bureaux, les rappels d'escalade et la planification du suivi. Vous gérez la prise de décision et le mailing.

Ce modèle est important pour deux raisons. Premièrement, cela vous protège en vertu de la FCRA plutôt que de la CROA : vous exercez vos propres droits légaux, sans payer quelqu'un pour vous représenter. Deuxièmement, cela signifie que vous comprenez ce qui se passe avec votre rapport de crédit à chaque étape, plutôt que de déléguer à une entreprise qui peut ou non être encore en activité le mois prochain.

Le marché du redressement de crédit s’élève à 7,98 milliards de dollars en 2026 et est en croissance. Ce phénomène se développe parce que de plus en plus de gens apprennent que le processus de règlement des différends fonctionne et que le faire soi-même, avec les bons outils, est plus rapide et plus transparent que de le confier à une entreprise qui peut avoir ses propres problèmes juridiques.

Encore une chose à propos du chèque de remboursement

L’encaissement du chèque de remboursement du CFPB ne constitue pas une renonciation à toute réclamation légale supplémentaire que vous pourriez avoir. Si vous pensez que l'abandon par Lexington Law de vos litiges actifs vous a causé un préjudice – un refus de prêt, un taux d'intérêt plus élevé, une demande d'appartement manquée – c'est une question distincte du remboursement des frais. Consultez un avocat spécialisé en protection des consommateurs si vous pensez que la fermeture vous a causé un préjudice financier spécifique et documentable au-delà des frais remboursés.

Le portail de réclamation du CFPB (consumerfinance.gov/complaint) reste également disponible si vous avez des inquiétudes sur la manière dont la fermeture a été gérée dans votre cas spécifique.