Encerramento da lei de Lexington: o que aconteceu, por que e o que 4,3 milhões de clientes podem fazer agora

Lexington Law era a maior empresa de reparação de crédito dos Estados Unidos. Durante mais de duas décadas, processou cartas de litígio para milhões de consumidores, cobrou taxas mensais e construiu um negócio que vale centenas de milhões de dólares. Em 2023, o governo federal decidiu que a forma como cobrava essas taxas era ilegal – e a empresa faliu.

Aqui está um relato preciso do que aconteceu, o que isso significa para antigos clientes e quais são os próximos passos certos em 2026.

O que aconteceu: o julgamento do CFPB e a falência

Em 1º de março de 2023, o Consumer Financial Protection Bureau entrou com uma ação judicial contra a Progrexion Marketing, Inc. e suas entidades associadas – incluindo Lexington Law Firm e CreditRepair.com – no tribunal federal de Utah. A reclamação do CFPB alegava que a Progrexion vinha violando sistematicamente a Lei das Organizações de Reparação de Crédito (CROA), ao cobrar taxas dos consumidores antes que os serviços prometidos fossem totalmente executados.

CROA é um estatuto federal – 15 U.S.C. § 1679b — que proíbe especificamente as organizações de reparação de crédito de solicitar ou receber pagamento por serviços antes que esses serviços tenham sido completamente executados. O estatuto existe porque o Congresso reconheceu que a indústria de reparação de crédito estava historicamente repleta de esquemas que cobravam taxas antecipadamente e não entregavam nada.

A posição do CFPB era que o modelo de cobrança da Progrexion – cobrando taxas mensais no início de cada período de serviço, antes da conclusão do trabalho daquele mês – violava essa proibição. O tribunal concordou. Uma sentença de US$ 2,7 bilhões foi proferida contra a Progrexion.

Três meses após o CFPB entrar com a ação, a Progrexion entrou com pedido de proteção contra falência, Capítulo 11, em junho de 2023. A Lexington Law encerrou suas operações ativas. Estima-se que 4,3 milhões de clientes ativos e recentes ficaram sem o serviço que pagavam, com litígios em vários estágios de incompletude.

Linha do tempo do colapso

O que isso significa para ex-clientes

Se você fosse um cliente ativo da Lexington Law em algum momento, quatro coisas específicas provavelmente aconteceriam com você:

1. Suas disputas cessaram sem aviso prévio. As cartas em trânsito quando a falência foi declarada podem ter sido processadas pelas agências – mas qualquer correspondência programada para o futuro nunca foi enviada. Dependendo de onde suas disputas específicas estavam no processo, você pode ter investigações em andamento sem acompanhamento ou cartas que estavam prontas para serem enviadas, mas nunca enviadas.

2. Você não recebeu nenhum relato do que foi concluído e do que não foi. Ao contrário de um advogado que conclui um assunto, a Lexington Law não produzia resumos finais para os clientes. Não houve comunicação formal informando quais disputas foram resolvidas, quais estavam pendentes e quais foram abandonadas no meio do processo. A maioria dos clientes teve que descobrir isso extraindo seus próprios relatórios.

3. Os itens podem ter sido devolvidos. De acordo com a FCRA § 1681i(a)(5)(B), uma agência de crédito pode reinserir um item excluído anteriormente se receber uma certificação de precisão do fornecedor dos dados. Sem monitoramento ativo e atividade de disputa em sua conta, a reinserção pode acontecer sem o seu conhecimento. A agência deveria notificá-lo – mas se você não estiver assistindo, pode ter perdido.

4. Sua pontuação de crédito pode ser menor do que deveria. Os itens que apresentavam tendência à remoção – itens que foram investigados e mal verificados, itens próximos ao período de relatório de 7 anos, itens com imprecisões factuais – nunca receberam as cartas de acompanhamento que poderiam ter resultado na exclusão. O impacto na pontuação de crédito desses itens continua todos os meses em que permanecem em seu relatório.

A ironia: o que a lei Lexington estava realmente fazendo

Aqui está em que realmente consistia o serviço da Lexington Law, despojado da linguagem de marketing:

• Attorneys and paralegals reviewed your credit reports
• Eles identificaram itens negativos que eram potencialmente discutíveis
• Eles redigiram cartas para Equifax, Experian e TransUnion citando seus direitos sob o Fair Credit Reporting Act – especificamente seu direito sob 15 U.S.C. § 1681i para exigir investigação de qualquer item contestado
• Eles enviaram essas cartas por correio certificado
• Eles rastrearam as respostas e enviaram cartas de acompanhamento
• Eles escalaram para disputas diretas ao credor ou solicitações de Método de Verificação quando as agências verificaram em vez de remover itens

Essa é a lista completa do que eles fizeram. Nada disso envolve qualquer conhecimento jurídico indisponível para você. O direito de disputa da FCRA é um direito direto do consumidor – não requer advogado, paralegal e nenhuma empresa registrada. O direito de contestar informações imprecisas ou não verificáveis ​​em seu relatório de crédito é seu, pessoalmente, de acordo com a lei federal.

A Lexington Law construiu um negócio de mais de US$ 1 bilhão com base em duas coisas: a percepção de que as disputas de crédito exigem experiência profissional e o tédio administrativo de gerenciar você mesmo o processo. A acção coerciva do CFPB – e o subsequente colapso da empresa – não alterou o processo subjacente. Apenas confirmou que o modelo de taxas em torno dele era legalmente indefensável.

Seus direitos sob a FCRA agora

Você não precisa de nenhuma empresa para exercer seus direitos FCRA. Aqui está o que a lei lhe dá diretamente:

Esses direitos não mudaram quando a Lexington Law foi encerrada. Eles existiam antes da existência da Lei Lexington. Eles existirão depois que todas as empresas de reparo de crédito do setor desaparecerem. Eles são seus e exercê-los não custa nada.

O melhor caminho a seguir em 2026

Três anos se passaram desde que a Lexington Law fechou. Se você não reiniciou seu processo de disputa, a lacuna em seu arquivo de crédito está custando caro – em taxas de juros mais altas, recusas de empréstimos ou simplesmente uma pontuação inferior ao que deveria ser.

A decisão é simples: faça o trabalho sozinho ou pague alguém (ou algo) para ajudá-lo a fazê-lo com eficiência.

Fazer tudo sozinho é grátis. O CFPB tem um modelo de carta de disputa. AnnualCreditReport.com fornece seus relatórios. As agências têm portais de disputas on-line, embora o correio certificado crie um melhor registro em papel. Se você tiver poucos itens e tempo para pesquisar o processo, o autoatendimento é uma opção legítima.

Usar software como o Restore Credit faz sentido se você tiver vários itens em várias agências, se quiser um rastreamento estruturado do que foi enviado e quais respostas foram retornadas ou se quiser orientação sobre as etapas de escalonamento sem pagar um escritório de advocacia. O Restore gera cartas de disputa em conformidade com a FCRA com base em seus itens específicos, rastreia cronogramas de resposta e solicita ações de acompanhamento. Você revisa cada carta, assina e envia pelo correio – o software cuida da infraestrutura.

Preços no contexto: a Lexington Law cobrava entre US$ 89 e US$ 130/mês antes de fechar. O Crédito Sky Blue cobra $ 79/mês. O Credit Saint cobra entre US$ 79 e US$ 139/mês. O Restore Credit cobra US$ 99/mês no nível Starter, US$ 149/mês no nível Pro (que cobre todas as três agências com disputas ilimitadas). Todos os planos são cobrados após o serviço – não antes – e não há taxas de instalação, taxas de primeiro trabalho ou penalidades de cancelamento.

A diferença entre o Restore e os serviços tradicionais não é apenas o preço. É transparência, controle e arquitetura jurídica. Você sabe exatamente o que está sendo enviado e por quê. Você continua sendo a pessoa que exerce seus direitos – e não um cliente de uma organização que, como determinou o CFPB, foi construída sobre um modelo de taxas legalmente indefensável.

Por onde começar esta semana

Se você era um cliente da Lexington Law e não agiu desde que eles fecharam, aqui está o ponto de partida mínimo viável:

1. Acesse AnnualCreditReport.com e obtenha todos os três relatórios.
2. Leia todos os itens negativos. Anote a data da primeira inadimplência de cada um – é o relógio que determina quando ela sai do seu relatório.
3. Sinalize itens imprecisos (saldo errado, status errado, conta errada ou contas que não são suas), itens que já passaram da janela de 7 anos e itens que a Lexington Law estava contestando ativamente quando foi encerrada.
4. Envie cartas de disputa para cada agência por correio certificado para os itens que você sinalizou. A carta deve identificar o item, declarar por que você o contesta e citar seu direito à investigação sob 15 U.S.C. § 1681i.
5. Defina lembretes de calendário para 30 e 60 dias antes para verificar as respostas da agência.

Esse é o processo. É o mesmo processo que a Lexington Law estava executando. É o mesmo processo que qualquer empresa competente de reparação de crédito executa. E é o mesmo processo que o software Restore Credit ajuda você a executar - com melhor rastreamento, melhor geração de cartas e sem risco de outra ação de execução federal ser encerrada no meio de suas disputas.