Recebeu um cheque de reembolso CFPB da Lexington Law? Aqui está exatamente o que fazer a seguir

Se um cheque chegou pelo correio do Consumer Financial Protection Bureau com uma nota sobre a Lexington Law ou CreditRepair.com, é real. O CFPB enviou aproximadamente US$ 1,8 bilhão em cheques de reembolso a ex-clientes da Progrexion – a empresa controladora que operava ambos os serviços. Descontar o cheque é a atitude certa. Mas compreender o que faz — e o que não faz — é mais importante.

O cheque reembolsa taxas. Isso não corrige seu relatório de crédito. E se houvesse disputas ativas quando a Lexington Law foi encerrada, essas disputas pararam. Este artigo explica toda a situação e fornece um caminho passo a passo a seguir.

O que realmente é o cheque de reembolso do CFPB

Em março de 2023, o CFPB entrou com uma ação contra a Progrexion Marketing e suas subsidiárias – incluindo Lexington Law e CreditRepair.com – por violar a Lei de Organizações de Reparação de Crédito (CROA). Especificamente, o CROA proíbe as organizações de reparação de crédito de cobrar taxas antes que os serviços prometidos sejam totalmente executados. O CFPB concluiu que as práticas de cobrança da Progrexion violavam esta proibição.

O tribunal emitiu uma sentença de US$ 2,7 bilhões contra a Progrexion. A Progrexion entrou com pedido de concordata, Capítulo 11, em junho de 2023. Como parte da resolução, o CFPB administrou distribuições de reembolso aos consumidores afetados – totalizando aproximadamente US$ 1,8 bilhão.

O valor do cheque reflete o que você pagou, potencialmente ajustado ao número de reclamantes no grupo de distribuição. Não inclui juros, danos ou qualquer valor por danos à sua posição de crédito que possa ter resultado do abandono de disputas no meio do processo.

Por que seus problemas de crédito não desapareceram com o cheque

A verificação de reembolso aborda um erro financeiro – taxas cobradas ilegalmente. Não tem relação com o estado do seu relatório de crédito.

Se você se inscreveu na Lexington Law porque tinha contas de cobrança, atrasos nos pagamentos, baixas ou outros itens negativos em seu relatório de crédito – esses itens ainda estão lá. Uma verificação de reembolso do governo não contesta, remove ou resolve nada do seu relatório. As agências de crédito não sabem que você recebeu um cheque. Seus credores não sabem. Nada no seu relatório mudou devido à ação de fiscalização do CFPB.

O que ficou inacabado quando a lei de Lexington foi encerrada

O processo de disputa da FCRA não é uma única carta. É um processo multifacetado que pode levar de 3 a 12 meses para casos complexos. É aqui que as coisas normalmente quebram quando uma empresa de reparo de crédito para abruptamente:

• Investigações pendentes da agência. Letters sent before shutdown likely triggered 30-day investigation windows. If follow-up was needed after the bureau responded, it didn't happen.
• Método de solicitações de verificação. Quando uma agência verifica um item em vez de removê-lo, o próximo passo é exigir o método de verificação – um direito legal ao abrigo da FCRA § 1681i(a)(6). É quase certo que essas solicitações não foram enviadas para casos ativos.
• Disputas diretas ao credor. Algumas estratégias de disputa envolvem ir diretamente ao credor original, não apenas à agência. Qualquer trabalho em nível de credor foi interrompido.
• Solicitações de exclusão de goodwill. Para itens que não podiam ser contestados factualmente, cartas de boa vontade aos credores solicitando remoção voluntária – estas nunca foram enviadas.
• Reddisputas após reinserção. Os credores podem reinserir itens removidos anteriormente se certificarem a precisão. Você deve receber uma notificação e ter o direito de contestar novamente. Sem ninguém monitorando seus relatórios, a reinserção pode ter acontecido sem ser detectada.

Passo a passo: reinicie suas disputas de crédito

Esta é a sequência exata a seguir se você fosse um cliente da Lexington Law e suas disputas fossem arquivadas.

1. Extraia todos os três relatórios de crédito imediatamente. Acesse AnnualCreditReport.com – o único portal de acesso gratuito obrigatório pelo governo federal. Extraia relatórios da Equifax, Experian e TransUnion separadamente. Não confie no Credit Karma, no Credit Sesame ou em qualquer aplicativo de monitoramento – eles mostram dados do VantageScore, não relatórios completos da agência. Você precisa dos relatórios completos.
2. Compare os relatórios atuais com seus registros da Lexington Law. Se você tiver algum registro de sua conta Lexington Law – e-mails, capturas de tela, cartas enviadas – use-os. Combine o que está atualmente em seu relatório com o que estava sendo contestado. Itens que foram removidos e agora estão de volta são sua maior prioridade.
3. Construa seu inventário de disputas. Liste todos os itens negativos: nome da conta, número da conta, data de abertura, data da primeira inadimplência, saldo e status atual. Para cada item, observe se você acredita que ele é impreciso, não verificável ou simplesmente desatualizado (após a janela do relatório de 7 anos).
4. Priorize por impacto e contestabilidade. As cobranças e baixas que estão próximas da marca de 7 anos podem cair naturalmente – confirme os dados da primeira inadimplência antes de perder tempo contestando-as. Itens com imprecisões claras (saldo errado, status errado, titular de conta errado) são disputas de alta prioridade. Itens precisos, recentes e verificáveis ​​não podem ser removidos legalmente por ninguém.
5. Envie cartas de disputa por correio certificado. Encaminhe as disputas para o endereço oficial de disputa de cada agência. Inclui uma cópia do seu documento de identidade pelo emitido pelo governo, uma cópia do seu relatório de crédito com o item destacado e uma declaração clara do motivo pelo qual o item é impreciso ou não verificável. Correio certificado com aviso de coleta criado o rastro em papel. O relógio de investigação de 30 dias da agência começa quando eles recebem uma carta.
6. Acompanhe as respostas e faça o acompanhamento em 30 e 60 dias. As agências são obrigadas a enviar-lhe os resultados da investigação. Se um item for selecionado em vez de removido, você pode solicitar o método de verificação – isso geralmente exige uma segunda análise, especialmente se os registros do credor original estiverem incompletos. Se um item selecionado for genuinamente impreciso, o caminho de escalonamento é disputado diretamente com o credor original.
7. Monitorar a reinserção por 90 dias após as remoções. Se um item for removido com sucesso, a agência deverá notificá-lo antes de inseri-lo novamente. Se a reinserção ocorrer sem aviso prévio, isso será uma denúncia da FCRA e será motivo para uma reclamação rescindida. Continue verificando seus relatórios mensalmente durante os primeiros 90 dias após qualquer remoção.

Por que “você mesmo” agora é a escolha inteligente

O colapso da Lei Lexington tornou uma coisa inegável: a proposta de valor da indústria de reparação de crédito sempre foi administrativa e não legal. O processo que eles estavam executando – cartas de disputa da FCRA para agências de crédito – é um direito federal que você pode exercer diretamente. A decisão de 2,7 mil milhões de dólares do CFPB foi a confirmação formal do governo de que o seu modelo de taxas violava a lei de protecção do consumidor.

A questão não é se você pode fazer isso sozinho. Você pode. A questão é se você deseja que um software o ajude a fazer isso de forma eficiente ou se deseja redigir cartas do zero e rastrear as respostas em uma planilha.

A Restore Credit não é uma organização de reparação de crédito. É um software. Você analisa cada carta de disputa antes de enviá-la. Você assina. Você envia pelo correio. O software lida com a geração de cartas usando linguagem FCRA comprovada, rastreamento de respostas em todas as três agências, lembretes de escalonamento e agendamento de acompanhamento. Você cuida da tomada de decisões e da correspondência.

Esse modelo é importante por dois motivos. Primeiro, mantém você protegido pela FCRA e não pela CROA – você está exercendo seus próprios direitos legais, não pagando alguém para representá-lo. Em segundo lugar, significa que você entende o que está acontecendo com seu relatório de crédito em todas as fases, em vez de delegar a uma empresa que pode ou não ainda estar operando no próximo mês.

O mercado de reparação de crédito é de US$ 7,98 bilhões em 2026 e está crescendo. Está a crescer porque mais pessoas estão a aprender que o processo de disputa funciona – e que fazê-lo sozinho, com as ferramentas certas, é mais rápido e transparente do que terceirizá-lo para uma empresa que pode ter os seus próprios problemas jurídicos.

Mais uma coisa sobre a verificação de reembolso

Descontar o cheque de reembolso do CFPB não é uma renúncia a quaisquer reivindicações legais adicionais que você possa ter. Se você acredita que o abandono de suas disputas ativas pela Lexington Law lhe causou danos - uma negação de empréstimo, uma taxa de juros mais alta, um pedido de apartamento perdido - essa é uma questão separada do reembolso da taxa. Consulte um advogado de proteção ao consumidor se você acredita que a paralisação lhe causou danos financeiros específicos e documentáveis, além das taxas devolvidas.

O portal de reclamações do CFPB (consumerfinance.gov/complaint) também permanece disponível se você tiver dúvidas sobre como a paralisação foi tratada em seu caso específico.