렉싱턴 법 폐쇄: 무슨 일이 일어났고 왜 일어났으며 현재 430만 명의 고객이 할 수 있는 일

Lexington Law는 미국 최대의 신용 수리 회사였습니다. 20년이 넘는 기간 동안 수백만 명의 소비자에 대한 분쟁 편지를 처리하고 월 수수료를 청구하며 수억 달러 가치의 사업을 구축했습니다. 2023년에 연방 정부는 이러한 수수료를 부과하는 방식이 불법이라고 판결했고 회사는 무너졌습니다.

다음은 무슨 일이 일어났는지, 이전 고객에게 어떤 의미인지, 2026년에 올바른 다음 단계가 무엇인지에 대한 정확한 설명입니다.

무슨 일이 일어났는가: CFPB 판결과 파산

2023년 3월 1일, 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)은 Progrexion Marketing, Inc. 및 Lexington Law Firm 및 CreditRepair.com을 포함한 관련 기관을 유타 연방 법원에 소송을 제기했습니다. CFPB는 Progrexion이 약속된 서비스가 완전히 이행되기 전에 소비자에게 수수료를 부과함으로써 신용회복기관법(CROA)을 체계적으로 위반했다고 주장했습니다.

CROA는 연방 법령입니다 — 15 U.S.C. § 1679b — 신용 회복 기관이 해당 서비스가 완전히 수행되기 전에 해당 서비스에 대한 지불을 요청하거나 받는 것을 구체적으로 금지합니다. 이 법령은 신용 회복 산업이 역사적으로 수수료를 미리 징수하고 아무것도 제공하지 않는 계획이 많다는 것을 의회가 인식했기 때문에 존재합니다.

CFPB의 입장은 Progrexion의 청구 모델(해당 월의 작업이 완료되기 전 각 서비스 기간이 시작될 때 월별 요금을 청구함)이 이러한 금지 사항을 위반했다는 것입니다. 법원은 동의했습니다. Progrexion에 대해 27억 달러의 판결이 내려졌습니다.

CFPB가 소송을 제기한 지 3개월 후, Progrexion은 2023년 6월 11장 파산 보호를 신청했습니다. Lexington Law는 활성 운영을 중단했습니다. 약 430만 명의 활성 고객과 최근 고객이 비용을 지불한 서비스를 받지 못했으며 다양한 불완전 단계에서 분쟁을 겪었습니다.

붕괴의 타임라인

이전 고객에게 이것이 의미하는 바

귀하가 어느 시점에든 활동적인 Lexington Law 의뢰인이라면 다음과 같은 네 가지 특정한 일이 발생할 가능성이 높습니다.

1. 귀하의 분쟁은 예고 없이 중단되었습니다. 파산 신청 당시 전송 중이던 편지는 국에서 처리되었을 수도 있지만 향후 예정된 서신은 전혀 발송되지 않았습니다. 특정 분쟁이 진행 중인 위치에 따라 후속 조치 없이 조사가 진행 중이거나 보낼 준비가 되었지만 우편으로 발송되지 않은 편지가 있을 수 있습니다.

2. 완료된 것과 완료되지 않은 것에 대한 설명을 받지 못했습니다. 변호사가 문제를 결론짓는 것과 달리 Lexington Law는 고객을 위한 최종 요약을 생성하지 않았습니다. 어떤 분쟁이 해결되었는지, 어떤 분쟁이 보류 중인지, 어떤 분쟁이 프로세스 도중에 중단되었는지 알려주는 공식 커뮤니케이션은 없었습니다. 대부분의 고객은 자신의 보고서를 가져와 이를 파악해야 했습니다.

3. 상품이 반품되었을 수 있습니다. FCRA § 1681i(a)(5)(B)에 따라 신용 조사 기관은 데이터 제공자로부터 정확성 인증을 받은 경우 이전에 삭제된 항목을 다시 삽입할 수 있습니다. 귀하의 계정에 대한 적극적인 모니터링 및 분쟁 활동이 없으면 귀하도 모르는 사이에 재삽입이 발생할 수 있습니다. 국에서 귀하에게 통보해야 하지만, 귀하가 지켜보지 않았다면 이를 놓쳤을 수도 있습니다.

4. 귀하의 신용 점수가 예상보다 낮을 수 있습니다. 제거 경향이 있는 항목(조사를 거쳐 약하게 확인된 항목, 보고 기간이 7년에 가까운 항목, 사실이 부정확한 항목)은 삭제될 수 있는 후속 편지를 받지 못했습니다. 해당 항목의 신용 점수 영향은 보고서에 남아 있는 매달 계속됩니다.

아이러니: 렉싱턴 로가 실제로 하고 있던 일

마케팅 언어를 제외하고 Lexington Law의 서비스가 실제로 구성되어 있는 내용은 다음과 같습니다.

• Attorneys and paralegals reviewed your credit reports
• 잠재적으로 논쟁의 여지가 있는 부정적인 항목을 식별했습니다.
• 그들은 공정신용보고법(Fair Credit Reporting Act)에 따른 귀하의 권리, 특히 15 U.S.C. § 1681i는 분쟁 항목에 대한 조사를 요구합니다.
• 그 편지들은 배달 증명 우편으로 보냈어요
• 응답을 추적하고 후속 편지를 보냈습니다.
• 국이 항목을 제거하지 않고 확인하면 채권자 직접 분쟁이나 확인 방법 요청으로 확대되었습니다.

이것이 그들이 한 일의 전체 목록입니다. 그 어느 것도 귀하가 이용할 수 없는 법적 전문 지식을 포함하지 않습니다. FCRA 분쟁 권리는 직접적인 소비자 권리입니다. 즉, 변호사, 법률 보조원, 등록된 회사가 필요하지 않습니다. 귀하의 신용 보고서에 있는 부정확하거나 검증할 수 없는 정보에 대해 이의를 제기할 권리는 연방법에 따라 개인적으로 귀하의 것입니다.

Lexington Law는 신용 분쟁에 전문적인 전문성이 필요하다는 인식과 프로세스를 직접 관리하는 행정적 지루함이라는 두 가지 요소를 바탕으로 10억 달러 이상의 비즈니스를 구축했습니다. CFPB의 집행 조치와 회사의 후속 붕괴는 기본 프로세스를 변경하지 않았습니다. 단지 주변의 수수료 모델이 법적으로 옹호될 수 없음을 확인했습니다.

현재 FCRA에 따른 귀하의 권리

FCRA 권리를 행사하는 데 회사가 필요하지 않습니다. 법이 직접적으로 제공하는 내용은 다음과 같습니다.

이러한 권리는 Lexington Law가 폐쇄되더라도 변경되지 않았습니다. 렉싱턴 법이 존재하기 전에도 존재했습니다. 업계의 모든 신용 수리 회사가 사라진 후에도 존재할 것입니다. 그것은 당신의 것이고 그것을 행사하는 데는 비용이 들지 않습니다.

2026년 최선의 길

Lexington Law가 폐쇄된 지 3년이 지났습니다. 분쟁 절차를 다시 시작하지 않은 경우 신용 파일의 격차로 인해 더 높은 이자율, 대출 거부 또는 단순히 원래보다 낮은 점수 등의 비용이 발생하게 됩니다.

결정은 간단합니다. 작업을 직접 수행하거나 효율적으로 수행하는 데 도움을 주는 사람(또는 무언가)에게 비용을 지불하는 것입니다.

전적으로 직접 수행하는 것은 무료입니다. CFPB에는 샘플 분쟁 편지 템플릿이 있습니다. AnnualCreditReport.com은 귀하의 보고서를 제공합니다. 국에는 온라인 분쟁 포털이 있지만 배달 증명 우편이 더 나은 서류 추적을 생성합니다. 프로세스를 조사할 항목과 시간이 몇 가지 있다면 셀프 서비스가 합법적인 선택입니다.

여러 국에 걸쳐 여러 항목이 있는 경우, 전송된 내용과 돌아온 응답을 체계적으로 추적하려는 경우, 법률 회사에 비용을 지불하지 않고 에스컬레이션 단계에 대한 안내를 원하는 경우 크레딧 복원과 같은 소프트웨어를 사용하는 것이 좋습니다. 복원은 특정 항목을 기반으로 FCRA 준수 분쟁 편지를 생성하고 응답 일정을 추적하며 후속 조치에 대한 메시지를 표시합니다. 모든 편지를 검토하고 서명하고 우편으로 보내면 소프트웨어가 인프라를 처리합니다.

상황에 따른 가격: Lexington Law는 폐쇄되기 전에 월 $89~$130를 청구했습니다. 스카이 블루 크레딧은 월 $79를 청구합니다. Credit Saint는 월 $79~$139를 청구합니다. 복원 크레딧은 스타터 계층에서 월 $99, Pro에서는 월 $149를 청구합니다(3개 국 모두에 무제한 분쟁이 적용됨). 모든 플랜은 서비스 이전이 아닌 서비스 이후에 비용이 청구되며 설정 비용, 초기 작업 비용 또는 취소 위약금이 없습니다.

복원과 기존 서비스의 차이점은 단지 가격만이 아닙니다. 투명성, 제어 및 법적 아키텍처입니다. 무엇을 왜 전송하는지 정확히 알 수 있습니다. 귀하는 CFPB가 판단한 대로 법적으로 방어할 수 없는 수수료 모델을 기반으로 설립된 조직의 고객이 아니라 귀하의 권리를 행사하는 사람으로 남습니다.

이번 주에 시작할 곳

귀하가 Lexington Law 고객이고 폐쇄 이후 조치를 취하지 않은 경우 실행 가능한 최소 시작점은 다음과 같습니다.

1. AnnualCreditReport.com으로 이동하여 세 가지 보고서를 모두 가져옵니다.
2. 모든 부정적인 항목을 읽으십시오. 각각의 첫 번째 연체 날짜를 기록해 두십시오. 이는 보고서에서 해당 연체가 언제 제외되는지를 결정하는 시계입니다.
3. 부정확한 항목(잘못된 잔액, 잘못된 상태, 잘못된 계정 또는 본인 소유가 아닌 계정), 7년이 지난 항목, Lexington Law가 폐쇄 시 적극적으로 이의를 제기한 항목에 플래그를 지정합니다.
4. 신고한 항목에 대해 배달 증명 우편으로 각 국에 분쟁 편지를 보냅니다. 편지에는 항목을 식별하고, 이의를 제기하는 이유를 명시하고, 15 U.S.C.에 따라 조사할 권리가 있음을 명시해야 합니다. § 1681i.
5. 국의 답변을 확인하기 위해 30일 및 60일 일정 알림을 설정하세요.

그것이 바로 과정입니다. 이는 Lexington Law가 실행하던 것과 동일한 프로세스입니다. 유능한 신용 수리 회사가 실행하는 프로세스와 동일합니다. 이는 Restore Credit의 소프트웨어가 실행하는 데 도움이 되는 동일한 프로세스입니다. 더 나은 추적, 더 나은 편지 생성 및 분쟁 중에 다른 연방 집행 조치가 종료될 위험이 없습니다.