Hai ricevuto un assegno di rimborso CFPB dalla Lexington Law? Ecco esattamente cosa fare dopo

Se arriva per posta un assegno dal Consumer Financial Protection Bureau con una nota sulla Lexington Law o CreditRepair.com, è vero. Il CFPB ha inviato circa 1,8 miliardi di dollari in assegni di rimborso agli ex clienti di Progrexion, la società madre che gestiva entrambi i servizi. Incassare l'assegno è la mossa giusta. Ma capire cosa fa e cosa non fa è più importante.

L'assegno rimborsa le tasse. Non aggiusta il tuo rapporto di credito. E se c'erano controversie attive in corso quando la Lexington Law è stata chiusa, tali controversie si sono interrotte. Questo articolo spiega la situazione completa e fornisce un percorso passo dopo passo.

Cos'è in realtà l'assegno di rimborso CFPB

Nel marzo 2023, il CFPB ha intentato una causa contro Progrexion Marketing e le sue controllate, tra cui Lexington Law e CreditRepair.com, per aver violato il Credit Repair Organizations Act (CROA). Nello specifico, CROA vieta alle organizzazioni di riparazione del credito di riscuotere commissioni prima che i servizi promessi siano stati completamente eseguiti. Il CFPB ha riscontrato che le pratiche di fatturazione di Progrexion violavano questo divieto.

La corte ha emesso una sentenza da 2,7 miliardi di dollari contro Progrexion. Progrexion ha dichiarato fallimento ai sensi del Capitolo 11 nel giugno 2023. Come parte della risoluzione, il CFPB ha amministrato la distribuzione dei rimborsi ai consumatori interessati, per un totale di circa 1,8 miliardi di dollari.

L'importo dell'assegno riflette l'importo pagato, eventualmente adeguato al numero di richiedenti nel pool di distribuzione. Non include interessi, danni o qualsiasi importo per danni alla solvibilità che potrebbero derivare dall'abbandono delle controversie nel corso del processo.

Perché i tuoi problemi di credito non sono risolti con l'assegno

L'assegno di rimborso risolve un errore finanziario: commissioni addebitate illegalmente. Non ha alcuna relazione con lo stato del tuo rapporto di credito.

Se ti sei iscritto a Lexington Law perché avevi conti di riscossione, pagamenti in ritardo, addebiti o altri elementi negativi sul tuo rapporto di credito, quegli elementi sono ancora presenti. Un assegno di rimborso governativo non contesta, rimuove o risolve nulla sulla tua segnalazione. Le agenzie di credito non sanno che hai ricevuto un assegno. I tuoi creditori non lo sanno. Nulla nella tua segnalazione è cambiato a causa dell'azione di applicazione del CFPB.

Ciò che è rimasto incompiuto quando la Lexington Law ha chiuso i battenti

Il processo di controversia FCRA non è una singola lettera. È un processo a più fasi che può richiedere dai 3 ai 12 mesi per i casi complessi. Ecco dove in genere le cose si interrompono quando una società di riparazione del credito si ferma improvvisamente:

• In corso le indagini dell'Ufficio di presidenza. Letters sent before shutdown likely triggered 30-day investigation windows. If follow-up was needed after the bureau responded, it didn't happen.
• Metodo delle richieste di verifica. Quando un ufficio di presidenza verifica un elemento anziché rimuoverlo, il passo successivo è richiedere il metodo di verifica: un diritto legale ai sensi della FCRA § 1681i(a)(6). Quasi certamente queste richieste non sono state inviate per casi attivi.
• Controversie dirette dai creditori. Alcune strategie di controversia prevedono di rivolgersi direttamente al creditore originale, non solo all'ufficio di presidenza. Qualsiasi lavoro a livello di creditore si è fermato.
• Richieste di cancellazione dell'avviamento. Per gli elementi che non potevano essere contestati sui fatti, lettere di buona volontà ai creditori che chiedevano la rimozione volontaria: queste non sono mai state inviate.
• Ri-contenziosi dopo il reinserimento. I creditori possono reinserire gli elementi precedentemente rimossi se ne certificano l'esattezza. Dovresti ricevere un avviso e avere il diritto di contestare nuovamente. Senza che nessuno monitorasse le tue segnalazioni, il reinserimento potrebbe essere avvenuto senza essere rilevato.

Passo dopo passo: riavvia le tue controversie sul credito

Questa è la sequenza esatta da seguire se fossi un cliente della Lexington Law e le tue controversie venissero archiviate.

1. Estrai immediatamente tutti e tre i rapporti di credito. Vai su AnnualCreditReport.com, l'unico portale ad accesso gratuito imposto a livello federale. Estrai report separatamente da Equifax, Experian e TransUnion. Non fare affidamento su Credit Karma, Credit Sesame o qualsiasi app di monitoraggio: mostrare i dati VantageScore, non i rapporti completi dell'ufficio. Hai bisogno dei rapporti completi.
2. Confronta i rapporti attuali con i tuoi documenti di Lexington Law. Se hai documenti dal tuo account Lexington Law (e-mail, screenshot, lettere che hanno inviato), utilizzati. Confronta ciò che è attualmente presente nel tuo rapporto con ciò che è stato contestato. Gli elementi che sono stati rimossi e che ora sono tornati hanno la massima priorità.
3. Costruisci il tuo inventario delle controversie. Elenca ogni elemento negativo: nome del conto, numero di conto, dati di apertura, dati della prima insolvenza, saldo e stato attuale. Per ciascun elemento, indica se ritieni che sia impreciso, non verificabile o semplicemente obsoleto (oltre la finestra di reporting di 7 anni).
4. Dare priorità in base all'impatto e alla discutibilità. Le riscossioni e gli addebiti che si avvicinano al limite dei 7 anni potrebbero decadere naturalmente: conferma la data della prima delinquenza prima di perdere tempo a contestarli. Gli elementi con evidenti inesattezze (saldo sbagliato, stato sbagliato, titolare del conto sbagliato) sono controversie ad alta priorità. Elementi accurati, recenti e verificabili non possono essere rimossi legalmente da nessuno.
5. Invia lettere di controversia tramite posta certificata. Rivolgersi alle controversie presso l'indirizzo ufficiale delle controversie di ciascun ufficio. Include una copia del tuo documento d'identità rilasciato dal governo, una copia del tuo rapporto di credito con l'elemento evidenziato e una chiara dichiarazione del motivo per cui l'elemento è impreciso o non verificabile. La posta certificata con ricevuta di ritorno crea la traccia cartacea. Il periodo di indagine di 30 giorni dell'ufficio di presidenza inizia quando ricevono la lettera.
6. Tieni traccia delle risposte e del follow-up a 30 e 60 giorni. Gli uffici sono tenuti a inviarti i risultati delle indagini. Se un articolo viene verificato anziché rimosso, puoi richiedere il metodo di verifica: questo spesso richiede una seconda occhiata, soprattutto se i registri del creditore originale sono incompleti. Se un elemento verificato è effettivamente impreciso, il percorso di escalation è quello di contestare direttamente il creditore originale.
7. Monitorare il reinserimento per 90 giorni dopo la rimozione. Se un elemento viene rimosso con successo, l'ufficio di presidenza deve avvisarti prima di reinserirlo. Se il reinserimento avviene senza preavviso, si tratta di una violazione dell'FCRA e motivo di reclamo separato. Continua a controllare i tuoi rapporti mensilmente per i primi 90 giorni dopo qualsiasi rimozione.

Perché "te stesso" è ora la scelta intelligente

Il crollo della Lexington Law ha reso una cosa innegabile: la proposta di valore del settore della riparazione del credito è sempre stata amministrativa, non legale. Il processo che stavano eseguendo – lettere di controversia FCRA alle agenzie di credito – è un diritto federale che puoi esercitare direttamente. La sentenza da 2,7 miliardi di dollari del CFPB è stata la conferma formale del governo che il loro modello tariffario violava la legge sulla protezione dei consumatori.

La domanda non è se puoi farlo da solo. Puoi. La domanda è se vuoi che un software ti aiuti a farlo in modo efficiente o se vuoi redigere lettere da zero e tenere traccia delle risposte in un foglio di calcolo.

Restore Credit non è un'organizzazione di riparazione del credito. È un software. Rivedi ogni lettera di controversia prima che venga inviata. Lo firmi tu. Lo spedisci. Il software gestisce la generazione di lettere utilizzando il collaudato linguaggio FCRA, il monitoraggio delle risposte in tutti e tre gli uffici, i promemoria di escalation e la pianificazione del follow-up. Gestisci il processo decisionale e la spedizione.

Questo modello è importante per due ragioni. In primo luogo, ti protegge dalla FCRA anziché dalla CROA: stai esercitando i tuoi diritti legali, non pagando qualcuno che ti rappresenti. In secondo luogo, significa che capisci cosa sta succedendo al tuo rapporto di credito in ogni fase, piuttosto che delegare a un'azienda che potrebbe o meno essere ancora operativa il mese prossimo.

Il mercato della riparazione del credito ammonta a 7,98 miliardi di dollari nel 2026 ed è in crescita. Sta crescendo perché sempre più persone stanno imparando che il processo di controversia funziona e che farlo da soli, con gli strumenti giusti, è più veloce e più trasparente che esternalizzarlo a un'azienda che potrebbe avere i suoi problemi legali.

Ancora una cosa sul controllo del rimborso

L'incasso dell'assegno di rimborso CFPB non costituisce una rinuncia a qualsiasi ulteriore pretesa legale che potresti avere. Se ritieni che l'abbandono delle tue controversie attive da parte della Lexington Law ti abbia causato un danno - un rifiuto del prestito, un tasso di interesse più elevato, una richiesta di appartamento mancata - questa è una questione separata dal rimborso della tariffa. Consulta un avvocato specializzato in tutela dei consumatori se ritieni che la chiusura ti abbia causato un danno finanziario specifico e documentabile oltre le commissioni rimborsate.

Anche il portale dei reclami CFPB (consumerfinance.gov/complaint) rimane disponibile se hai dubbi su come è stata gestita la chiusura nel tuo caso specifico.